如今的投資理財方式多樣化，不像改革之前或改革之後的一二十年，投資理財方式非常有限，不把錢存在銀行幾乎只有放在床頭被蟑螂啃食。如今的投資理財渠道繁多，不單單隻有銀行，銀行在居民存款方面壓力自然越來越大。銀行在吸收存款方面正在轉型，大型商業銀行主要向企業和政府方向發展。而小型商業銀行正在隨利率市場化來提高存款利率獲得市場競爭力，同時也在開發新型理財產品，然後將其綁架到存款上，比如2018年下半年盛行的智慧存款，以及與衍生工具掛鉤的結構性存款。

現在理財產品不斷推陣出新，銀行存款由於流動性差，收益性低，不要說不及網際網路金融平臺，就連自己銀行售買的理財產品的收益率也差距較大。在這種情況下，儲戶存款集體大搬家，銀行存款作為一種古老的理財方式逐步被淘汰。隨著網際網路普及，銀行理財、P2p理財、基金、股票、國債等這些金融產品在移動網際網路端購買很方便，人們慢慢的發現這些收益比存款要高。對銀行存款構成了一定的衝擊。餘額寶可以說是有著一家大銀行一樣的功能，隨存隨取，利息比銀行要高。人們自然要存到餘額寶了，還有微信理財通也是一樣。

人們的投資理財意識加強，也逐漸發現存銀行根本跑不贏通貨膨脹，處於一個折損的過程。那麼任其錢在銀行裡貶值，還不如透過其他方式進行投資理財，搏一搏單車變摩托，特別是金融產品不斷創新的當下，比如與第三方支付平臺合作的可用於支付的貨幣基金，以及P2P和信託的出現，而去年銀行方面還盛行智慧存款。相比於前幾年熱衷的儲蓄、理財產品和國債等，現在的人們觀念發生了變化，加之尤其在近幾年國家穩健的貨幣政策調控下，存款利率很低，人們更傾向於投資和消費。

做一個長期理財規劃：很多都市人都只知道拼命掙錢，準備掙到了錢就休息，但是對於未來卻沒怎麼考慮。所以，應該從現在開始，建立長期規劃。 最穩健的家庭理財規劃：標準普爾家庭資產象限圖：“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。 第一個是日常開銷賬戶，生活的錢，一般佔家庭資產的10-15%，為家庭3-6個月的生活費。一般放在某寶、活期儲蓄的銀行卡中。 第二個是槓桿賬戶，保命的錢，一般佔家庭資產的10-15%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障你不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。 第三個是投資收益賬戶，生錢的錢。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。 用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是透過你的智慧，用最擅長的方式為家庭賺錢，包括投資的股票、基金、房產、企業等。 第四個賬戶是長期收益賬戶，保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬： 1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。 2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。 想獲得一個更優質的人生，普通人應該儘早規劃，努力實踐。當你為了自己想要的生活，做了充分的準備，剩下的就是期待結果自然發生。理財規劃的終極意義，就是理好自己的生活。

我的錢全部存在我的命運裡，我年輕的時候，見到了錢不是萬能的，但是福氣管的事多點，但是也不是全部，我自己沒什麼慾望，就是給家人和親友。平時多做善事，自己勞動，不做壞事。做善事是積累福報，自己勞作是變現途徑，不做壞事是防止流走福報。

現在我們的社會很明確是存在通貨膨脹的，如果不對自己的收入進行一個合理的規劃，自己的錢會很明顯變少。抗擊通貨膨脹的方法有銀行儲存，投資房產，投資理財。

個人不建議銀行儲存，銀行存款的利率遠低於通貨膨脹率，存得越久錢越變少

銀行存款只需要留很少一部分用作開銷和急用即可，其實真的不用太多，其他的可用於投資管理。

現在國內能讓資產保值的也就是股市，房產，基金和銀行理財了。

大額存單（國有銀行），剩下的就在銀行做點低風險理財產品。平時手裡有幾千零花錢，就在銀行理財產品的活期寶裡存放。

首先，我們拋棄合格投資者的概念，來談一下資產配置。

1.房產：房產受到華人持家置業的固有家庭觀念的影響，是華人生活要去素之一，除此之外除去剛需用房以外持有的房地產都可以看做類金融資產的一種，因為這種資產有一定的流動性以及增值屬性。

其中配比就要看投資者的實際財產實力，財產實力越高，房產佔比應該相對越低。

2.存款：流出應急的存款即可，另外大家也可以透過購買階梯型利率的活期存款與一部分貨幣基金來保證存款的增值保值。

這部分資金是應急與計劃性支出所需要的，根據自身計劃可以設定一個絕對值，對於個人或者家庭來說，隨著財產實力變高而佔比降低比較合理。

3.理財：理財有很多種，正規軍有銀行理財、信託產品、（貨幣類 債券類 股權類 股票類 期貨類等）基金，其他的不推薦大家購買，除非知根知底的p2p等（這裡的知根知底代表你認識他能把控住他家實際控制人並且瞭解他們的投資方向，p2p大多之所以被清理，拋去騙子與合規性原因，還有不少一部分是投資風險太高或者是運營不善，在p2p完全消失之前，知根知底的如果信任買一些也沒關係）

銀行理財：推薦風格穩健類的人或者家庭持有高比例的銀行理財，因為年化4.5%+基本上都可以跑贏通脹，並且剛兌現在暫時很難做到完全破除，大家注意這裡說的是銀行的活期或者定期理財，並不包含銀行代銷的信託與基金。

信託產品：除非你對信託產品的借款人或者擔保物、增信機構有深入的瞭解，不建議一般高淨值人群持有，原因是因為信託剛兌已破，且一般到了信託融資層面的資質都不如銀行理財對應主體的資質，且該產品有較好的投資額度准入，為了比銀行理財高的那3%不到的收益，冒著本金全部損失的風險並不值得。

各類基金：如果你瞭解，或者你信任的人瞭解，可以購買部分比例公募基金作穩健增值，如果你非常專業或者信任的人非常專業，也可以購買私募基金類產品，但是務必控制比例，資產實力越強，短期資金需求量越少，這部分投入應該佔比越高。

4.股票：建議不是專業炒股的做價值投資，找到看好股票，等待股市或者個股低點持有，等待股市高點或個股高點賣出，從長期的角度上說，頻繁的操作除了浪費精力，也只會會浪費更多的錢。

5.保險：建議大家有目的性的持有商業險，但按一般從理財的角度或者收益上說，大部分保險類產品年化應低於銀行理財，因為從根本上說他們投資限制要比銀行大，所以投資風險與收益不如銀行，但也不排除有的保險產品很專業在一定期限內收益很高的情況，只是可能性相對較低。

6.其他衍生品：

黃金：如果不為傳世或者其他特殊渠道有用不建議大家持有實體黃金，可以購買對應etf來持有。

各種類比特幣、各種鞋：不建議大家持有，尤其是數字貨幣，純屬價值炒作，從屬性上來說，只要大家公認可以創造出無數數字貨幣的加密演算法，也就是說這種數字貨幣本身並沒有“物以稀為貴”的價值根源所在，如果你在這上面賺了錢，並不是你有多聰明，只是你足夠幸運或者足夠有錢。