作者米叔，資深媒體人，旅美學者，在美日歐生活多年，自媒體“這才是美國”“這才是日本”“這才是歐美”的創辦者

作為非金融人士，對美國的信用卡體系還算熟悉。主要是相比於國內的信用卡，美國信用卡福利要豐厚許多。今年暑期回國，夫婦二人的機票大約三千美金，而其中兩千一百美金，由過去一年的信用卡積分支付，實付九百美金往返，直飛。

美國的信用卡在有欠款的情況下，在出賬單（statement）後會給3-4周的免息期（grade period）。這期間只要支付最低還款額（大部分銀行是25-40美金），即算按時支付。如果在這期間內沒有把欠款還完，則grade period之後，剩餘的欠款，以及任何新增加的欠款，都會要支付利息。由於美華人分期付款的習慣，信用卡利息是美國許多銀行的收入大頭。

比如忘了，或者沒錢還款。

通常銀行會寄信給持卡人，提醒還款。大多數情況下，在兩個月內進行還款，並且支付約30美金的手續費，並不會留下不好的信用記錄。

如果超過兩個月一分錢沒還，則銀行會在繼續催款的同時，把卡鎖掉。另一種可能的情況是，銀行把這筆欠款賣給討債公司（collection company），讓討債公司出面。無論哪種情況，信用記錄都會寫上一筆，導致信用分數暴跌。

持卡人可以和討債公司或者銀行商量。我聽說過的例子是，討債公司會給持卡人一個長期還款的方案（當然肯定要收利息），只要持卡人還掉一定額度，則討債公司會向信用局發出通知，把記錄抹掉。

如果持卡人打算和銀行或討債公司協商，則越早越好。未按期還款的記錄，可以在信用報告上顯示7年。

美國的法律支援個人破產。如果法院允許個人破產，很多債務可以一筆購銷。

但是，破產記錄會在信用報告上顯示7-10年。這期間，這個人無法向任何的金融機構貸款。更糟糕的是，許多僱主會在招人時審查信用記錄。因此，有不良記錄的人，將很難找到好的工作，這無疑對財務狀況以雪上加霜。

因此，在使用信用卡，或者有車貸或者房貸的情況下，及時還款最為重要，哪怕是最小額度的還款。

美國是一個坐在債務列車上狂奔的國家，目前普通的美國居民都揹負著巨大債務，好像沒有點債務都不好意思稱自己是美華人一樣。

目前美華人承受著巨大的債務

據有關資料統計，目前美國家庭有將近13萬億美元的債務，其中信用卡債務高達1萬億美元，面對巨大的債務，目前很多美華人都還不起信用卡，至少有30%以上的美華人信用卡債務超過了自己的存款。

而與巨大債務形成鮮明對比的是，目前有57%美華人的儲蓄還不到1000美金，4400萬美華人在做兼職工作，超過三分之一的美華人每個月拿回家的錢僅超過500美元！

所以現在有越來越多的美華人還不起信用卡債務，信用卡的壞賬率也在不斷上升，目前美國小銀行的信用卡貸款拖欠率已經攀升至5.9%，這已經超越了金融危機期間的峰值，同時，小銀行的信用卡壞賬率飆升至8%，不斷逼近金融危機最高點。

而美國四大零售銀行——花旗、摩根大通、美國銀行和富國銀行雖然信用卡的壞賬率比沒有那麼高，只有2.5%左右，但是壞賬卻有增長的趨勢，2017年四大行信用卡壞賬損失增加了20%，不良信用卡借貸數額同比增加20億美元，不良貸款總額多達125億美元！

面對鉅額的信用卡債務，其實美華人也很頭疼，甚至有很多人因為巨大的信用卡債務而睡不著覺，根據美國信用卡網站在今年4月20日釋出的調查結果顯示，三分之二的美華人因為財務狀況而夜不能寐。有65%的受訪者表示，由於為錢苦惱，他們在床上輾轉反側。這個比例在兩年前是62%，十年前的金融危機以前則是56%！

那面對鉅額信用卡債務，美華人還不上信用卡會怎樣呢?

信用卡還不上也要看具體情況，如果是短期之內還不上的，一般都不會怎樣。

美國大部分銀行信用卡賬單日到期之後30天之內一般不會影響徵信， 但會收取一定的滯納金和罰息，在這期間只需要把賬單還清就可以。

但是逾期不還你會有很多負面影響：

第一個是、利率會升高，比如正常按最低額還款你只需要支付12%左右的年利率，而逾期不還的利率可能會飆升到25%左右，也就是利率突然翻了一倍；

第二個、信用分會降低，美國的信用類似芝麻信用這樣，每個人都有一個信用分，這個信用分對每個美華人來說都非常重要，不論是貸款，申請信用卡還是工作都會用到。

第三個、會有專門的催債公司上門來催收，美國信用卡逾期不還之後，銀行一般會委託給第三方催收公司催收，不過美國的催收公司還是比較安分的，不敢做出一些違法的事情，比如美國法律規定討債公司禁止與持卡人配偶以外的親戚，同事，上司溝通超過一次，而唯一一次被允許的溝通，也只能從這些人口中獲得持卡人的聯絡方式，不能洩露債務數目等具體資訊，否則就是違法。

第四個、被起訴到法院，如果你堅持不還錢，那你基本都會被起訴到法院，但是起訴到法院只需要每次都出庭也沒什麼大事，但是如果你不出庭的有可能被判坐牢；

當然如果你信用卡還不上之後想要免除法律糾紛，你還有兩種選擇，一種是找信用卡代還，目前美國信用卡代還業務還是比較發達的，你只需要支付一定的費用就可以，這樣可以讓債務延後不至於影響個人信用，等以後有錢了再還；

還有一種選擇是你可以申請破產，在美國個人是可以申請破產的，但是申請破產之後你的日子就不好過了，到時你沒法申請貸款、信用卡，甚至連工作都找不到，這跟判個10年無期徒刑差不多了。

我說一下三個人欠卡債的故事。

第一個人是我。我是家裡管付帳的，事務繁重很辛苦的，一年總有幾次忘了付卡債。信用卡公司就會很高興地在我第二個月的賬單上加上幾十元的罰款，還有向我未付款額收取高達24%的利息。

這時我會致電信用卡公司，申明自己是個每月按時付款的老客戶，這次只是忘了及時付款。十年前遇上這樣的情況，卡公司一般都會免去我的罰款。現在他們捫門不大肯了。所以我只能自認倒黴。否則他們會把我交給追債公司，電話打爆向我追債。

如果追不到，他們就會將我的材料交給美國三大信用評分公司，將我的信用評分降下來。這將會嚴重影響我今後借款甚至租車之類的事。比如說我的信用評分低100分的話，銀行就很可能因此不借款給我，或將借款的利息加倍。

第二個人是我女兒。她欠卡債多了去了，好幾張卡都是每月付最低款額，其餘欠款付利息給卡公司。天哪，那些信用卡公司可喜歡我女兒了。她在信用公司的評分，比我們每月付清欠款的父母，要高出很多。因為我們每月付清欠款，信用卡公司就賺不到多餘的錢，而我們在美國出生的女兒，就象美華人一樣熱衷借錢，每月不付清欠款只付利息，信用卡公司就喜歡她們那樣的顧客。

第三個人是我們的租客。他們剛搬來時我們查過他們的信用，沒欠多少債。但一兩年後，他們的卡債居然積累超過兩萬。他們去年把7張信用卡的欠款全歸到一張卡上，緊接著就對卡公司說從下個月開始他們連每月的最低付款和利息都付不起了。

眼看卡債額月月升高，卡公司僱了討債公司向他們追債，卻因他們夫婦都只是拿社安退休福利的，沒有銀行存款沒有領薪酬的工作，因此無法向他們追債。

可以這麼說，美國的信用卡公司，卡住的是借款人的將來。如果借款人欠款不還，信用卡公司手裡最大的牌就是你的將來。所以如果借款人退休養老了，或者破罐破摔把“將來”給扔了，信用卡公司只能自認倒黴了。