國有銀行有中央銀行監管，利率有總體管控，民眾看到的僅是公開的，大型國有企業、政府財政都在國有銀行管控中，所以他們一般不會隨意調整利率，穩定市場經濟、國際影響都要考慮。

利息的高低是由華人民銀行根據中國的GDP、進出口貿易差額、世界各大經濟體的貨幣匯率、國內融資成本、消費率和股市狀況等諸多因素來決定的。在世界經濟前景不明的情況下，作為第二大經濟體的中國來說，人民幣匯率的穩定既穩定了國內的CPⅠ和資本市場，又穩定了國際的市場。由於美國不斷加息，給國際大宗商品和股市帶來了極大的波動和影響。

四大國有銀行的存款利率確實低，這是實話。普通定期存款利率2年期以下，比基準上浮不超過30%，3年期以上利率根本就沒有上浮，與央行基準利率持平2.75，而且活期存款利率還是下浮16%，即使大額存單上浮也不超過50%，你說低不低？而城市商業銀行、民營銀行以及農商行不論普通定期存款還是大額存單利率，很多是一浮到頂55%。為什麼四大國有銀行就那麼摳門呢？至少可以說明一點，沒有壓力就沒有動力。既然沒有壓力，又何必以提高利率來拉昇經營成本呢？

一，四大國有銀行在存款方面存在明顯優勢。

實力強，品牌影響力強大。四大國有銀行都是世界500強上市公司。2017年末，四大國有銀行總資產規模達到88.73萬億元，淨利潤總額9092億元。2018《財富》世界500企業中，中國有120家企業上榜，四大國有銀行全部入圍。其中，工商銀行排名第26，建設銀行排名第31，農業銀行排名第40，中國銀行排名第46。強大的實力和品牌優勢增強了信任度。

線下物理網點眾多。四大國有銀行在上世紀計劃經濟條件下，均為國有專業銀行，承擔了全國各地區金融服務，網點遍佈城鄉，數量眾多。

結算優勢和豐富的產品對客戶具有很強吸引力。四大國有銀行均實現全國聯網結算，匯兌可達世界各地，人民幣和外幣產品豐富，可以為客戶提供一攬子服務的便利。

客戶基礎雄厚。四大國有從成立之時起，不僅和每個家庭建立了金融聯絡，而且是各領域各行業金融結算的依靠。尤其是大型國有、股份制以及民營企業，強大的信貸實力，幾乎可以秒殺小型銀行。

二，經營轉型的需要。我們知道，在計劃經濟體制下，四大國有銀行的主要職能是為個人和企事業單位提供金融服務，執行國家貨幣政策，維護金融秩序穩定。股份制改造以後，將效益提升至中心位置。但是，長期以來還是主要依靠信貸增長來實現利潤的提升，貸款利息收入甚至超過整個營收的一半。而反觀西方發達銀行業的利潤來源結構，則與其相反。在西方發達銀行業利潤中，中間業務收入佔比總營收要超過一半，其次才是貸款利息收入，二者幾乎是八比二結構。隨著國際銀行業先進管理和經營理念的引入，經營轉型在四大國有銀行中正在縱深推進，即逐漸弱化利潤對貸款利息收入的依賴，而是大力發展中間業務，為利潤創造新的增長點。

三，四大國有銀行的存款利率還存在軟約束。四大國有銀行首先屬於金融國家隊代表，是央行貨幣政策的重要傳輸渠道，也是國民經濟的基礎，社會影響力大。雖然央行不再強制干預商業銀行的利率上限，但對四大國有銀行的軟約束還是有的。因此，四大國有銀行在存款利率的調整上，還是持謹慎態度；其次，四大國有銀行之間還有行業自律協會，即銀行業自律委員會。為防止不正當競爭，往往會對利率定價達成一致共識，你有沒有發現四大國有銀行的各類存款利率神同步呢？

商家的競爭，會帶來質優價廉的商品，但存款利率的競爭未必會給我們帶來好處。銀行提高了存款利率，表面是讓利存款人，但由於銀行對利差的追求，必然導致貸款利率的上升，從而拉昇我們的借貸成本；即使個人沒有借貸，但企業借貸成本也會太高，這些成本也會抬高商品價格，從而最終由廣大消費者來買單。

　　存款利率低本身就是它的優勢，為什麼要作踐自己呢？就像品牌產品和高仿產品，本質上不存在多大區別，甚至一模一樣，為什麼價格相差那麼遠呢？因為人家有品牌效應，或者說品牌溢價。

　　而這種品牌溢價不單單體現在產品本身上，還體現在服務上，你去品牌店和大街上買東西的感受完全是不同的，包括退換貨流程等。

　　更重要的是四大行提供的金融服務更為全面，且存款安全係數更高，往往更多個人願意在大型商業銀行進行存款，而非貪圖小銀行的高利率，特別是大戶，資金週轉比較頻繁，四大行提供的金融服務更全面更快捷方便。

　　如果要加入市場競爭，那麼小型城商銀行或信用社還有飯吃嗎？何況也加入不了，因為其本身貸款利率（企業貸款）就低，如加入市場競爭央行的降息也就變得無意義了。四大行作為國有銀行，本身就肩負有促進國家經濟發展的重任，並非純商業化銀行。

國有四大行與其他銀行相比，給出的存款利率是很低的。我們這邊國有四大行是存款一年1.75%，而其他中小銀行是2.1%。大額存單四大行給出的利率同樣不高，所以，很多人都把銀行存款搬到了中小銀行，或去購買理財產品了。

可能很多人覺得奇怪，國有四大銀行利率這麼低，難道他們不想參加利率市場化的競爭了嗎？對此，我們總結出以下四大行把存款利率壓得很低的理由。

第一，國有四大行建立時間比較早，有著雄厚的客戶資源，他們並不怕存款的流失。而中小銀行起步時間較短，成立較晚，缺少客戶資源。所以，中小銀行不僅是平時攬儲積極，每年年底，在資金緊張的時候，還要拿出大量的禮品來獎勵存款較多的儲戶。

第二，四大行有各級政府部門的財政存款，企事業單位的存款等各類非居民存款，還有些企業為了討好銀行，能夠獲得廉價貸款，他們在銀行賬上常年放著大量流動資金。所以，對個人小額存款，四大國有銀行並不會太在意。

第三，很多厭惡投資風險的客戶覺得，把錢存在四大國有銀行非常安全，利率低一點無所謂。特別是存款保險制度推出，規定50萬以下儲戶的存款可以得到保障。為此，大型銀行對於中小儲戶來說，安全係數更高一些。所以，大型銀行即使不與中小銀行去做積極競爭，也會有儲戶把錢存在這裡的。

第四，四大行與其他中小銀行相比，船大難調頭，其主要利潤來自於存貸差。而四大行成立這麼久了，各項網點支出、人員工資成本也是居高不下。同時，四大行的不良率也在上升，為了保持業績每年都有相對靚麗表現，就一定要在存貸款之間保持一定的利差，否則業績就會有滑坡的風險。所以，四大行的存款利率很難像中小銀行那樣有較大上調。

為什麼有人說四大行的存款利率很低？是因為它們的利率真的比較低。

如果你到你所在城市核心金融圈去轉轉，會發現那是一個銀行的集中點，有很多銀行，你可以去比較一下利率，你會發現四大行的利率水平真的算比較低的，雖然每個城市的銀行利率不同，同一家銀行在不同城市的利率也會有所不同，但是從全國整體來看，收益率的排行大概是這樣子的工農中建（其實可以拉上郵儲銀行和交通銀行組成所謂的國有銀行）《招商銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、浦發銀行等所謂的股份制銀行（其實股份制銀行這個劃分以如今的眼光去看已經不準確，你說哪個銀行不是股份制？四大行是股份制，城市商業銀行也是股份制，但已經約定俗成吧）《城商行、農商行、農村信用社、村鎮銀行。

至於它們為什麼不積極參與市場競爭？打個比方，你見過兩桶油積極參與市場競爭，和民營加油站、合資加油站打價格戰？前一陣廣州引進了外資的海灣石油，開業酬賓降價1元，也沒見兩桶油跟風降價競爭，為什麼，人家客戶量、業務量大，根本不在乎這仨瓜倆棗的，不跟風提高利率，自身的利潤還更高，四大行每日賺多少錢去查一查就知道了。所以人家其實不需要放下身段跟小弟們競爭，人家靠著歷史上業務的傳承和老百姓尤其是上了歲數的大叔大媽對國有銀行的信任，就可以躺著賺錢了。

所以，我認為短時間內沒有人能撼動四大行的地位，這才是根本原因。