存單變保單，可是個大坑，一旦進坑，想要把錢提前取出來可就虧大了！

此類大多數保險都是長期的，最短也要五年以上，因此不像存單，隨時可以支取。

不到期取錢就是退保，保費只能按照保單現金價值退回。所謂的現金價值，通俗點說就是扣除了保險公司保險成本，根據保單年限來扣除，離保險到期日越近保單現金價值越接近投入的金額。我的經驗，如果第一年退保，扣除的金額最少三成。

因此，一定要小心存單變保單的騙局，不然如果急用資金的話，會遭受很大的損失。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

銀行存款可以隨時支取，比較靈活，不利於我們養成良好的理財習慣。

保單是你和保險公司簽訂的一份契約，你交保費，保險公司給你提供相應的保障，交費從數月到30年不等。一旦投保人和保險公司簽訂了合同，你就要遵守合約，如果是一年期以上的長險，你必須每年都要在約定的時間交費，在寬限期（一般是60天）結束，如果不交費，保單就會停效。所以，買保險一定要考慮清楚，你是要保障還是理財。考慮保障，你就不要考慮收益，因為萬一出險，保險公司會賠償你數倍到幾十倍保費的保額，轉嫁了風險。隨著經濟的發展，理財保險因為其獨有的長期、安全、穩健的收益，受到越來越多人的青睞。投保理財險，有幾個問題要注意：首先，不能隨意支取，不然錢攢到一定程度，就經常被買車或裝修用掉了。其次，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨意花掉了。

俗話說，你不理財財不理你，所以，保險是一種強制儲蓄，讓我們養成了良好理財的習慣。但你要是一旦把存單變成保單，就要改掉你的大手大腳隨意支取的習慣，做好一個長期的規劃，這樣你的財富才會做到有效配置，才會不斷增值，才會福澤你的家人，這才是王道！

存款變保單，那就悲催了。如果能夠持有到期，那還好說。如果要在猶豫期後支取（退保），錢也能取出來，但是肯定不方便，別說利息了，本金也會受到較大損失。

存款是指存款人將其資金存入銀行，銀行為存款人出具存款憑證，根據存款種類、金額、利率計付利息，存款人憑藉存款憑證支取存款本金和利息的方式。不管是活期存款、還是定期存款，在需要的時候都可以隨時支取，能夠拿到全部本金和一定利息（定期存款提前支取會有利息損失）。銀行存款是一種安全性高、流動性強的理財方式，支取手續也很方便。

保單是保險公司與投保人之間簽訂的保險合同，由保險公司根據投保人的申請簽署，是被保險人向保險公司索賠的主要憑證。根據規定，投保人辦理保險後，有一定的猶豫期，一般為簽收合同次日起的10日（銀行保險渠道為15日）內。2015年10月14日《保險法》第五次修訂，明確規定保險期超過一年的，猶豫期不得少於20天。在猶豫期內退保，保險公司除扣收不超過10元的工本費以外，應退還投保人繳納的所有保費。猶豫期內退保，投保人必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

猶豫期後退保，損失會比較大，具體損失多少，要看保單現金價值有多少。退保時，需要投保人攜帶身份證、保單、銀行卡到保險公司櫃面填寫退保申請書，資金一般3至7天到賬（各公司有可能不同）。

“存單變保單”，一般常見於中老年人，本來是到銀行存款，一不小心，卻被銀行或保險公司銷售人員誇大宣傳誤導後辦理了保險業務。因此，提醒大家特別是中老年朋友，到銀行辦理業務時，一定要擦亮雙眼，不貪圖小便宜，避免掉入“存單變保單”的陷阱。

一般來說，辦理存款業務，銀行會給存款人出具銀行卡、存單、存摺等存款憑證，憑證上加蓋的是銀行的業務印章；辦理保險業務，投保人拿到的是保險單，保險單上加蓋的是保險公司的印章。辦理存款業務手續比較簡單，不需填寫《投保申請書》，不需要錄音、錄影；辦理保險業務手續相對複雜，需要填寫《投保申請書》等資料，並且需要在指定區域錄音、錄影。如果在辦理業務過程中聽到投保人、保險人、被保險人、分紅、期繳、躉交等詞語，請一定提高警惕，你正在辦理的不是存款業務，而是保險業務。

萬一不慎被誤導，“存單變保單”，不要驚慌失措，而應冷靜應對。

按照規定，保險合同生效後，保險公司會進行電話回訪，確認保險合同是否為客戶親自辦理，客戶是否瞭解產品內容。即便辦理業務當時沒有意識到被誤導了，接到保險公司回訪電話，你只需如實回答，明確告知你被誤導購買保險了，同時諮詢退保手續，並按要求在猶豫期內提交書面退保申請。這樣的話，最多損失10元工本費，你的資金就會從保險公司退回來。

同時，你還可以向辦理業務的銀行進行投訴，投訴銷售人員採用欺騙手段，誤導銷售保險。對這種只為一己私利，違反職業道德的害群之馬，銀行也一定會嚴肅處理，避免更多的人受騙。

為了整治“存單變保單”等不規範銷售行為，保護金融消費者合法權益，銀保監會一方面嚴厲查處違規銷售行為，對違規機構和責任人從重進行處罰；另一方面懲防並舉，注重預防，繼續加大對保險銷售誤導行為的治理力度。

作為金融消費者，我們所需要做的，一是擦亮“慧眼”，二是依法維權。

國家加大整治力度、銀行規範銷售管理、客戶加強識別監督，多方協作、共同發力，徹底斬斷“存單變保單”的黑手。

存款變保單，取款方便嗎？

要解釋這個問題，不能用簡單的方便還是不方便來說。存在銀行的錢是存款，即使是定期存款，提前支取，頂多會損失定期存款利息，本金不會受到影響。而一旦存款變成保單，就沒有取錢這樣的說法，正確的說法是退保，猶豫期內退保，沒有損失，頂多 會扣除10元的保險合同工本費，如果過了猶豫期，那麼退保退的是保單的現金價值，就會有損失了。

曾經有人跟我說過，保險怎麼這麼坑？存了一年，再取就要損失這麼多錢？

我想說的是，不是保險坑，新契約保單，本身就是一份規範的法律檔案，約定了投保人、保險人的權利和義務，投保人有履行合同繳納保費的義務，保險人有按照合同約定支付生存金的義務，一方解除合同，就是違約了，違約當然要承擔損失。

所以，對於題主的問題，在這樣的解釋下應該瞭然了，保單沒有過猶豫期，想退就退，過了猶豫期，就要掂量一下了。

那麼，理財保險是否就真的這麼不堪嗎？不是普通大眾理財的首選嗎？理財險也是有優勢的：

一、強制儲蓄的功能。

如果想強制自己儲蓄，沒有比保單更好的方法。銀行存款也是儲蓄，但就好比錢存進了銀行保險箱，但鑰匙放在自己身上，各種第三方平臺，隨時可以支付。即便是定期存款，一衝動變成活期的可能性也很大。

二、理財險的收益性。

一定要認識到，銀行存款的利率是逐年下降的，在歐美一些國家，存款已經出現負利率，所以如果能長期鎖定一個穩定合理的收益率，也是不錯的選擇。一般的理財險都附加萬能賬戶，萬能賬戶是複利計息，這是理財險獨有的優勢，如果想在銀行取得複利賬戶，不是有一定數量的存款是不會享有的。

三、理財險的靈活性。

為了應對客戶可能遇到的資金需求，理財險是可以保單貸款的。貸款金額一般是現價的80%，折算成保費的比例，相當於保費的60%左右。有人說，我自己用自己的錢，還需要貸款，還要支付利息？太不公平了吧。實際上保單貸款是保單質押貸款，貸的是保險公司的錢，的確是要支付利息，但保單貸款並不影響理財險的任何收益，保險公司依然要按照原來的約定支付理財收益。可以這麼說，如果收益低於貸款利息，那就是客戶用極低的成本獲得現金流，如果收益高於貸款利息，那就相當於免費使用貸款。

四、理財險的傳承性。

既然是保險，就具有一定的保障作用。如果被保險人突然死亡，指定受益人就可以享有保單權益，如果是銀行存款，就需要公證法定繼承人，進行法定繼承，這樣的操作會帶來一些意想不到的麻煩。

當然，如果不認可這樣的操作，可以退保，損失就要自己承擔了，保險也是一種理財方式，沒有對錯，所謂錯了，可能是跟你對這筆錢的預期安排不符。