存款利率能達到5%以上，且投資門檻較低的，數來數去，也就只有民營銀行的智慧存款、及部分中小銀行的5年定期存款產品了！尤其是以民營銀行智慧存款為典型代表，靈活性較好、且收益很高！

隨著央行推行利率市場化、實行差異化存款利率，各大銀行可根據自身實際結合央行基準利率來公佈相應存期的利率！而自2014年起，央行就已經取消了5年定期存款的指導利率，換句話說，5年期存款掛牌利率具體是多少，完全可由各家銀行自主決定！

相比於大型銀行而言，中小銀行的市場佔有率較小、攬儲壓力更大，因此，透過提高存款利率來拉存款，也就成為很多中小銀行攬儲的唯一“利器”！特別是，提高5年長期存款利率，可以與大型銀行形成差異化競爭，搶奪存款資源！

比如，下圖是某地方農村信用社的掛牌存款利率，其5年期利率可達到5.40%，相當於3年基準利率上浮96%，還是蠻高的！而目前，全國僅有十幾家銀行5年期利率能超過5%！

雖然說，部分中小銀行最高存款利率的確能超過5%，不過5年定期存款的時間比較差，靈活效能較差，一旦提前支取只能按活期計息（0.35%），十分的不划算！

相對而言，民營銀行所推出的智慧存款產品，隨存隨取、100元起投（或1000元），支援提前支取、靠檔計息，這極大的避免了儲戶的利息損失！只要持滿3年以上，即可享受5.45%的存款利率，還是很方便靈活的。而近期，甚至推出了持滿5年即可獲得6%的複合存款利率【億聯智存（利添利A款）】，更是受到了很多投資者的喜愛！

目前5年期存款門口低但收益高達5%以上的銀行，大多是民營銀行為主。市場上5年期存款收益達到5%以上的有很多，但是目前億聯銀行智慧存款“利添利A款”5年期收益率最高可達6%，重新整理了存款新高度。

圖片擷取於京東金融APP

從利添利A款的計息規則來看，無疑是屬於第二代智慧存款，優勢和劣勢一目瞭然。

劣勢：持有期限長。根據計息規則，持有時間不超過3年時，收益率最高僅為2.84%，和第一代智慧存款相比毫無競爭力，甚至比不上之前介紹的梅州客商銀行產品——“週週利”。

優勢：收益高。根據計息規則，持有期限超過三年，收益率最低為5.72%，持有5年收益率高達6%。毋庸置疑，這絕對是智慧存款中收益最高的。

個人還有以下兩點提示：

1、部分智慧存款提前支取是將收益轉讓給第三方，那麼在第三方無法承接時可能會遇到無法提前支取的情況。

2、萬一民營銀行不幸出現經營危機破產倒閉，雖然存款保險基金會負責賠付，不會產生顯性虧損，但是隱形損失還是有的：賠償流程可能會很長，資金原本可以產生的收益就會損失。

如果非要執著於哪些銀行五年級的存款利率可以維持在5%以上，建議去優先尋找你們當地的地域性商業銀行，比如以你們本省地名命名的銀行。其實就是去那些村鎮銀行，還有農村信用合作社去諮詢，這類銀行的監管力度較小就比如當前不少的地域性商業銀行已經開始在做民營銀行的智慧存款，一年期的利潤就可以達到4%並且起步只有1萬元。

國有銀行規模雖然大但是它各方面的監管都是非常的嚴格，一些小的商業銀行包括基層銀行可操作的空間更大一點。其次，如果非得執著於尋找年利率維持在5%以上的並且屬於無風險型別的存款業務，可以去了解當前的民營銀行。

當前的民營銀行在剛開始的吸儲蓄階段利率還是相當的誘惑，目前市面上流傳較廣知名度比較高的民營銀行五年期利率已經可以達到6%。其他一部分雖然達不到6%但是距離題主所說的5%也相差不是很遠。

有一個誤區，大家可能覺得民營銀行推出的，智慧存款業務屬於理財，嚴格意義上來講智慧存款業務依舊屬於存款，是不存在任何的風險但是也建議別去選擇那些註冊成本過低的民營銀行，遇到自己的熟悉程度和市場實力而定即可。

我剛寫了一篇長文，將市場裡所有民營銀行的高息存款產品，做了對比分析。這裡篩選一下，你們可以返回我那裡看長文。

第一種是可以隨存隨取的“活期”產品，即原來的存款收益權轉讓產品。不過目前此型別產品種類越來越少，佔比不足20%，利率也約在3.8%最高。

第二種是以短期定期存款方式存在。此型別產品有7天、30天或12個月的鎖定期，鎖定期支取為活期利率，而過了短期的鎖定期後，利率即可達到3年定期的利率水平，一般在4.8%以上。

第三種是靠檔計息長期存款產品，這種產品一般期限為3年期限或5年期限，提前支取的利息為實際期限的定期存款利率，一般較基準上浮70%左右，是真正的存款產品。曾經有過產品超過6%以上，現在普遍在3年後達到5.0%以上。

除了各個民營銀行的自主APP下載購買，目前主要有百度的度小滿、攜程的理財頻道、京東的京東金融，是所有民營銀行的存款主要入口。

百度度小滿的“銀行精選”系列

百度上的度小滿金融上，一共有十家民營銀行，產品也是比較齊全，無活期產品，從一個月到12個月年智慧存款定期都有，利率從4.1-4.8%之間，最高的是東北振興銀行的4.8%的12個月定期產品，相對齊全。但是沒有3-5年期的5%以上產品。

京東上的京東金融板塊產品

京東金融藏匿在京東APP的分類中，有時候很不好找啊。在其“賺錢”板塊中，可以看到銀行各類產品列表，一共合作有27家銀行，但是要小心啊，其將理財產品同存款產品混雜在一起，要小心分辨。這上面的民營銀行產品種類最齊全，從活期到5年定期都有，利率從 滿7天的客商銀行的4.0%準活期存款到5.5%的5年期億聯銀行的智慧存款利添利A款都有。應該是目前最齊全的平臺之一。

攜程上的理財板塊

攜程上的理財板塊中，主要是兩家民營銀行的存款產品，分別是眾邦銀行和營口沿海銀行，利率從活期的3.8%到5年期營口沿海銀行智慧存款的5.4%都有，雖然銀行數少了點，但是存款品種從活期到30天、90天、120天、180、5年都有。

存款大戰到了2019年第二季度達到最高潮，出現了億聯銀行6.0%的最高點，但是自此之後，逐漸走弱，後續發展會越來越少，據我分析，主要有以下幾個原因。

人民銀行多次約談，存款大戰將逐步偃旗息鼓

人民銀行在年初約談相關銀行、第三方平臺後，多家銀行以及平臺進行了限額銷售，有的銀行則乾脆下線了智慧存款產品。億聯銀行、重慶富民銀行、眾邦銀行等銀行則將每日銷售額度作出限制。

在今年5月初監管部門召開會議，要求對利率和存款金額掛鉤的創新存款產品進行清理和整頓，至今已有近兩個多月的時間。，多家民營銀行智慧存款產品已下架或售罄，並表示近期不再推出智慧存款產品，但也有部分民營銀行智慧存款仍在售，但是已經在收縮此類業務。

民營銀行存款逐漸飽和，均衡發展控制成本

民營銀行前期對於存款有著飢渴，因為其存款為0，但是隨著高息存款的逐漸走紅，存款額已經不再是問題了，但也不能無限制的吸收存款，存款是與貸款掛鉤的。如果貸款規模上不去，吸收了更多存款就意味著成本的上升和浪費。

高息存款其實對於民營銀行壓力還是不小，但是其底子薄，不靠高息無法生存，目前已經開始降低吸收存款速度，最明顯表現，在各大平臺上，有些爆款產品已經不見身影，稍微更高一些產品都要靠搶才能存到。說明在售的民營銀行存款產品利率已經在逐步降低。目前他們的存款已經逐步同他們的經營能力，貸款規模相適應了。

目前來看，五年期定期存款利率超過5%以上的主要還是民營銀行，以及少部分城商行或者信用社等地方中小銀行。要說低門檻，一般定期存款的起存金額都是50元或者100元左右，也有民營銀行的1000元起存的智慧存款。

看起來我們重點應該是說一說，當前銀行的存款利率問題而不是起存門檻。談及五年期定期存款利率，我們先看一看2019年最新銀行存款利率表（如下圖所示）:

透過以上利率表來看，央行的定期存款基準利率:3個月期利率為1.1%、6個月期利率為1.3%、1年期利率為1.5%、2年期利率為2.1%、3年期利率為2.75%。其中，國有六大行裡除了郵儲銀行外，3個月期利率均為1.35%、6個月期利率為1.55%、1年期利率為1.75%、2年期利率為2.25%、3年期利率與基準利率無異，依舊是執行2.75%。

由此可見，也就是不超過20家銀行能夠達到5%或者超過5%以上。不過，具體也要看各地區的掛牌利率，不同階段尤其是在資金緊張的時候，上浮幅度更大以及配合存款送禮送積分活動。比如說，郵儲銀行不同地區的網點及營業部會推出不一樣的攬儲活動。

另外，國內大多數民營銀行的智慧存款產品普遍收益率超過4%以上，其中在五年期定期存款利率上超過5%以上的也不少，比如億聯銀行的5.45%、藍海銀行的5.3%。值得一提的是，億聯智存（利添利A款）五年期複合利率超過了6%以上。

京東金融，銀行精選，藍海銀行，億聯銀行5年定期利息都到5以上，億聯5年定期高達6了。不過不要存多了，控制在40萬以內吧。

5年期存款利率能超過5%的銀行有哪些?

覺得5%存款利率太高了，其實不看不知道，一看嚇一跳，存款利率超過5%的銀行還有好幾個呢！

村鎮銀行的大額存單利率都超不過5%，就別想著大型股份制銀行可以達到5%了，不過超過4%是沒問題的，看一下中國銀行的定期存款利率，存5萬三年期就可以達到4%了，門檻比大額存單要低很多了。

很顯然門檻不夠低，利率不夠高，怎麼辦呢？

大概只有民營銀行可以達到吧，曾經也有個別商業銀行能達到，後來沒多長時間就停售了。

如上圖，最高滿期利率的是億聯銀行，達到5.45%，近期億聯銀行又推出一款高利率存款產品，滿期利率達到6%的，細看一下價效比並沒比這款5.45%高多少。另外還有自貢銀行、藍海銀行、新網銀行等5年期利率超過5%。這種民營銀行的存款產品，起存門檻都非常低，50元就可以了，跟大銀行一對比，價效比立馬體現出來，不過存不存，存多少，還要看各人風險喜好了。