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1 # 阿靜說險
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2 # 三木話險
學平險,全稱“學生平安保險”,是屬於人身意外傷害保險的一種,是少年兒童投保範圍最廣,最普遍的一種保險。其最大的特點就是保費便宜而保障範圍較為廣泛,比較適合未成年學生。
01 學平險保障什麼?雖都叫學平險,但是各產品之間保障還是有有些不同,主要包含意外身故、殘疾、醫療、疾病住院醫療等。
1、基礎版學平險
下面以一款平安的學平險為例:
▲上面這款產品是最基礎版的學平險,保障責任只有3項:
意外身故:
意外殘疾:
意外醫療:
此類產品的特點是,保費便宜,價效比高,60元就可以買到20萬身故傷殘保障,1萬意外醫療保障(且不限社保範圍,0免賠,100%報銷)。
2、升級版學平險
下面以一款大地保險菁英學子學平險為例:
▲從這款產品看,除了有身故、殘疾、意外醫療3項保障之外,多了住院醫療、重大疾病保險金、住院津貼3項責任。
住院醫療:
重大疾病保險金:
住院津貼:
兩天免賠,有30元/天,50元/天,100元/天三種保險計劃。
此類學平險的特點是,保障全面,涵蓋意外和疾病責任,除了疾病門診之外,意外門診、疾病住院都是可以報銷,針對重大疾病,還有額外的賠償。
上面兩款產品是比較極端的型別,還有更多的產品保障是介入兩者之間,常見的一般包括意外身故、殘疾、住院津貼、疾病住院醫療。
那麼市面上這麼多學平險,雖然保費不貴,保障也不錯,該如何正確購買呢?
三木在講孩子買保險時,反覆強調,孩子保障類保險組合就是:意外險、醫療險、重疾險,因此,我們通常把學平險劃為意外險這個類別,而學平險的醫療保障部分與醫療險沒買好會存在重複投保,因為報銷型保險理賠要嚴重遵循損失補償原則,要以實際花銷為限,買多了也沒用,且要提供醫療發票。
所以,買學平險要結合醫療險合理搭配。下面講2種搭配方式:
1、基礎版學平險+百萬醫療險
▲上圖組合保障如下:
意外身故/殘疾保額20萬元;
意外傷害醫療保額1萬元,含住院和門診;
大病住院醫療保額300萬,含意外和疾病,但有1萬元的免賠額;
如果發生意外傷害,不管住院還是門診,社保未報銷部分都可以找保險公司報銷。如果是非意外疾病,門診報銷不了,住院醫療先報社保,未報部分1萬元以上的才能到保險公司報銷。
此方案特點是醫療報銷部分沒有重複,報銷額度高,大病保障充分,但非意外的小病未在保障內。
2、升級版學平險+百萬醫療險
▲上圖組合保障如下:
意外身故/殘疾保額10萬元;
意外傷害醫療保額1萬元,含住院和門診;
住院醫療保額301萬,含意外和疾病,兩款產品相加,可以做到0免賠,也就是說,只要住院,社保未報銷部分都可以找保險公司理賠。
此組合除了非意外門診不能報銷,其他情況都可以找保險公司理賠。
此方案最大特點是兩款產品比較完美的組合,學平險的住院醫療正好彌補了醫療險的1萬元免賠額,但不足之處是身故、殘疾保額僅10萬,偏低。
當然,學平險與醫療險的組合有很多,組合2可以把身故、殘疾保額增加到20萬,但保費也相應增加。兩組合都沒有涵蓋非意外疾病門診,並非沒有這樣的產品,只是三木認為,小額的醫療費用不需要透過保險來解決,自己消化就可,買保險並不划算。
買學平險的渠道很多,主要的購買渠道有這些:
1、找保險代理人和保險經紀人買
找到合適代理人或經紀人是不錯的選擇,購買時可以提供專業的建議,理賠時也可得到相關協助。
2、保險公司官網購買
可以直接登入保險公司官網購買,財險和壽險公司都有在賣,看好哪家公司的產品或服務直接下單,也挺方便,但理賠的時候要靠自己。這種方式比較適合對保險非常熟悉的投保人。
3、第三方流量平購買
4、保險中介網路平臺購買
慧擇網、小雨傘、明亞700都等第三方保險中介公司網購平臺,購買也很方便,建議找到代理人或經紀人推薦的連結網購,後者的好處是,發生理賠問題,對應保險經紀人會提供一對一協助服務。
不管是什麼平臺購買,最重要的是要買得正確,理賠時順利不鬧心,因此,投保人在買的時候不僅要選擇好購買渠道,對於產品,還建議重點關注以下幾點:
1、未成年人身故賠償限制
出於對未成年的保護(擔心殺孩騙保),保險法規定0-10週歲的孩子身故賠償保額不得超過20萬,10-17週歲孩子不得超過50萬。但殘疾保額未做規定,通常身故與殘疾捆在一起,照顧到身故不超限額,殘疾賠償可能太低,照顧到殘疾保額,身故保額可能會浪費,因此投保人要做好兩者權衡。
2、就醫範圍限制
一般的學平險就醫範圍都限制在2級及以上公立醫院普通部,有些會放寬到2級及以上醫保定點醫院,高階私人醫院通常排除在外。如果想獲得更好的就醫條件,建議買更貴的針對性產品。
3、醫療報銷範圍
主要看社保外部分是否也可以報銷,大部分產品的報銷僅限社保範圍內,好的產品社保外也可以報銷,買時切記看清楚。
4、醫療報銷比例和免賠額
▲醫療部分一般由免賠額和報銷比例組成,最優的是0免賠額,按照100%報銷,上圖是最複雜的報銷方式,累進比例報銷。但大部分產品沒這麼複雜,沒有累進,按照相同比例報銷。
最後小結學平險真不貴,家長稍花點心思就能買到合適的產品;學平險也實在,不到100塊錢就能買到不錯的保障,每個未成年人都應該擁有一份;同時希望學平險買了最好都不理賠,孩子平安成長才是每位父母都願望。
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學平險全稱是中小學生及大學生人身意外傷害保險,是一種簡單、便宜、普遍的保險
家長只需繳納百元左右的保費,孩子就可以獲得包括意外傷害、意外醫療、以及住院醫療等在內的多項保障。