首先，您需要先確定好是否把資金流動性放在第一位，考慮到資金流動性問題，活期流動性要強於定期，而活期因為流動性較強原因，利率要低於定期收益；定期存款收益雖高，但不方便隨時取用。

從下面的圖片，我們不難看出，銀行的活期利率普遍在0.3%左右上下浮動，且浮動區間並不大，而且利率調整並不是說動就動的。可以說跟國家貨幣政策有著較大關係，假如貨幣緊縮，就會提高利率，吸引資金流入；假如貨幣寬鬆，就會減低利率，放緩資金流入速度。

其實關注貨幣是否緊縮，我平時也願意全看上海銀行間同業拆放利率，也就是我們常說的SHIBOR利率，如下圖所示，這個也分為隔夜、一週、一月、一年不等的利率，從這裡可以更加直觀明顯的看出中國貨幣是緊縮還是寬鬆的狀態。

就今日上午更新的SHIBOR利率來看，除了9月、1年期下降外，其他週期都是上漲的，可以明顯看到貨幣是偏於緊縮的，所以要靠提高利率來吸引資金流入。

年底來是打工，老闆等一年結餘時，是辛苦了一年最歡喜團聚時，所以各大銀行都要掙先孔後的拉存款。利率是肯定要漲，並且還有禮品送定存者，銀行還要增加非常年輕漂亮的工作小妹，財務經理還要親身出臺，一切都是為了搶存款。所以過年是存款爆發期，也是銀行服務最好期，人民一年不會計較損失多少力氣，只會計算結餘多少人民幣。

年底一般都是銀行利率相對比較高的時候，因為各大銀行有存款考核，所以為了達到考核目標，各大銀行都會紛紛去搶存款，因此會透過上浮利率的方式去拉客戶。

不過我預計今年存款利率上浮應該不會有去年高。

去年年底的時候，銀行存款利率是相當帶勁的，各大銀行存款利率普遍上浮30%到50%之間，一些小銀行甚至上浮100%以上，而銀行之所以能夠上浮較高的利率，因為去年年底銀行資金很緊張，比如很多人去貸款，等了半年都沒有審批下來，可見當時銀行資金有多緊張，而且去年從10月份之後銀行就開始拉存款。

不過今年銀行的資金相對來說沒有那麼緊張，今年1月份以來，央行已經進行了四次定向降準，包括透過酸辣粉，麻辣粉等方式向市場釋放了很多資金，累計投放的流動性在1萬多億，所以今年銀行資金面沒有那麼緊張，現在已經進入12月份了，但是很多銀行都還沒有開始攬存。

比如我們看到目前一些大的銀行利率仍然跟前幾個月差不多。

下面是目前一些國有大銀行在一線城市的利率情況：

可以看大銀行三年期最高利率是3.58%，在基準利率的基礎上上浮30%，這跟去年動不動就上浮40%，50%有很大的差距。

不過對於一些小銀行來說，他們目前仍然比較缺資金，所以到年底了很多小銀行都開始大範圍上浮利率來吸收存款。

比如下面是某些小銀行的存款利率：

從這個利率可以看出，這家小銀行三年期的利率是4.12%，在基準利率的基礎上上浮50%。

而五年期的利率甚至達到了5.4%，相當於在基準利率的基礎上上浮了96%。

存款利率年底時部分銀行會發生變化，但不會發生重大變動，可能單個營業部方面存在攬儲而進行的提高年化利率，但對應的也是相對儲蓄定期存款，並不普及。當然，年底攬儲任務對於每一個分行、支行都是重要的，也會上演“送禮大戰”，可能沒有進行直接提高年化利率而是進行的儲蓄“送禮品”活動。

一、為什麼說，年底部分銀行存在年化利率的變化，但銀行存款利率並不會發生重大變化。

中國公佈銀行存款利率執行的為央行，在央行未作出調整的前提下，任何銀行的基準存款利率是不變的。能夠改變的是上下浮比例，很多銀行對於定期存款有著一定幅度的定期存款比例浮動，有的是在基準利率上上浮10%、20%，大額存單一般會上浮40%、45%、50%。

當然，這也只是單個營業部之間存在的浮動變化，並不是所有的銀行都是一致。而對於年底而言，很多銀行為了儲蓄任務，所以會做出上調浮動比例的儲蓄存款面向市場，市場中有投資儲蓄需求的也會抓住機會。但是對於已經完成儲蓄任務的銀行就沒有必要做出升高年化利率來完成任務的需求。而變化的幅度，並不會很大幅浮動的上浮，而是較高於同期的其他銀行存款利率。

所以，從儲蓄任務的角度說，年底存在部分未完成儲蓄任務的銀行升高利率，但並不會是特別高的上浮比例。

二、銀行儲蓄做“活動”，其他理財、投資也會做活動。

其實對於銀行儲蓄而言，年化利率上調的為定期存款利率，對於活期並沒有什麼改變。但是，就算是上調，年化利率也並不是很高，依舊是低於同期的銀行理財與貨幣基金，甚至活動力度也沒有其他的大。

如果存在投資的需求，可以在年底時積極關注標的的銀行理財，也會存在一定的優惠服務以及升息。當然，更加應該注意的是風險的存在。

到了年底，大家似乎都想提高自己的存錢的利率，從而得到更多的利息，那麼年底了，銀行的利息會高嗎？我的看法是往年都會提高銀行定期存款的利率，但是今年提高存款利率的空間小了，銀行更加可能是來做活動送生活用品來提高使用者存款的積極性。

在往年的時候，一般到了年尾，銀行會適當提高存款利率，吸引儲戶在這個時候到銀行存款，銀行也可以完成每年的年末考核指標和任務要求，每個銀行都是有對應的考核指標的，如果不能達到這個要求，銀行的評級就低了，對於這個銀行網點的所有人包括行長，業務員都是極為不利的，輕則影響獎金，重則影響晉升。

而提高存款資金最好是辦法就是提高存款利率，往年的時候，由於銀行提高存款利率的空間大，那個時候銀行之前對於存款的競爭爭奪不如現在激烈，所以銀行可以有著充分的動力和空間提高存款利率。但是現在似乎不一樣了。

自從實行基準存款利率和上浮比例結合之後，銀行之間爭奪存款越來越激烈，與之相對應的則是銀行提高存款利率的空間有限了，這個時候更加可能是做一些活動，比如達到多少存款要求可以送一袋大米或者食用油等等。

不同的銀行給出的存款利率是不一樣的，一般來說，城商行和農商行這樣的銀行往往可以給出比國有銀行，股份制銀行更多的存款利率，城商銀行和農商行也是正規的銀行，如果是出於對於存款利息的考慮，可以選擇農商行或者城商行或者其他地方性銀行，但是在這些銀行的存款資金不要超過50萬元。

年底銀行存錢的形式一般有兩種：

儲蓄存款。銀行在這類產品上有一定的上浮空間，年底到了銀行往往會將一年期的普通存單和大額存單的收益往上提升。近期特意瞭解了下，國有大行三年期大額存單的收益原本在3.85%左右，12月開始，提升到了最高上限上浮52%，即4.18%。城商行大額存單的收益在4%-4.18%，為了爭攬客戶，也將存款提升到最高上限55%，即4.26%或4.27%。而大多數股份制商業銀行平日的收益已經提高到了4.18%，但他們會推出一些特色存款，三年的平均收益也可達4.2%或者4.3%。

理財產品。如果貨幣政策平穩的情況下，一般理財年末的收益也會相應走高。但是在貨幣政策特別寬鬆的情況下，如今年，貨幣市場整體走低，即使在12月底，各大銀行的理財收益無一例外地往下降。目前年末銀行理財的平均收益保持在4.3%-4.9%左右，基本接近三年期大額存單的收益。如果市場一直持續這樣的狀態，建議您可以配置一些大額存款，提前鎖定三年的收益。

總體而言，儲蓄存款在年末的收益大都會有所上漲，但畢竟有上限要求，各家銀行的差別並不大。理財產品還是要看整體貨幣市場的走勢，各家行的收益還是有一定的差距，您可以具體諮詢各家銀行的理財經理做一個對比，當然一定得看清風險等級和投資方向，不要盲目追求高收益。