央行要求非銀支付機構1月14日100%上繳備付金對個人使用者沒有直接的影響，個人使用者也察覺不到消費支付過程中的變化，大家不用擔心，上繳非銀支付機構備付金是為了使用者的資金安全，強監管有利於正本清源，對大家是好事情。

在央行下發的檔案中，要求非金融支付機構客戶備付金從2018年7月9日起逐步提高上繳比例，在網路支付業務當中從7月份上繳比例最高60%，到10月份已經上繳最高85%的比例了。

網路支付業務的備付金通俗的說，就是我們在網路平臺預存的現金、預交的押金以及購物預付的貨款，比如支付寶的餘額、微信的零錢、淘寶的預付款這些都是備付金的範疇。這些資金沉澱在非金融機構的賬戶將會形成一個巨大的資金池，即便是不動用存放在商業銀行裡也會產生高額的利息，如果企業有穩定的客戶群體，那這個動態的資金池就可以用於其他途徑，可以進行各種投資，資金的挪用就會帶來巨大的風險。

上圖可以看到，2018年10月份非金融機構存款，也就是支付機構繳存人民銀行的客戶備付金存款已經高達9956.91億元，這還是按最高比例，佔比總體備付金85%的情況下，由此估算非金融機構存款的金額將達到11714億元。

上萬億的規模，假如支付機構存放在銀行的協議存款中，比如1年期利率2.1%計算，這筆鉅額資金帶來的利息收入將達到245億元。假如投放到信貸資產融資當中，那將是千億的利息收入。對於支付機構來說，這是一個空手套白狼的機會，會帶來鉅額利潤，而且還是零成本。但假如挪用資金，投放的產品違約，那麼將有可能讓消費者受到損失，當然大支付機構可以利用滾動的資金池進行彌補，消費者也感受不到。小支付機構就不同了，風險性會放大數倍，因為他們的資金鍊是比較緊張的。

遠的不說，就拿OFO的押金事件做個例子，前一段時間，有人反映OFO的押金不能退還，並且還變成了P2P平臺的理財資金，目前OFO的退押金事件還沒有結束，還有無數人在排隊等待退還，這就是一起標準的挪用備付金的事件，帶來的風險大家也看到了，慶幸的是押金沒有多少。

在央行要求上交以後，這部分資金非銀支付機構將沒有挪用的機會，最大程度的保護消費者的資金安全，對支付機構影響很大，支付機構少了一個板塊的利息收入。對於我們來說，我們感覺不到備付金上收的過程，還是原來的消費方式，但是資金不再沉澱在支付機構的賬戶中，而是定期上交央行，我們的資金更加安全了。

支付機構備付金將於1月14日正式100%交付給央行，看到這個就想起了經常在淘寶上買東西的情形，一般我們是把要買的東西拍下來，然後款也付了，但是這個錢並沒有直接給商家，而是在支付寶賬戶上放著，等我們收到東西了確認才會付款給商家，這實際上也是備付金的一種方式。

但是從1月14日開始起，這個備付金不能在微信或者支付寶上存備付金了，客戶買了東西的備付金必須直接上交到央行，對商家和消費者來說其實沒有多大的影響，只能說你的錢比以前更安全了，而對微信和支付寶這些則少了一些資金的獲得方式，以前你的備付金很可能被這些第三方機構拿去幹別的事情，比如說可以做一些隔夜日期比較短的理財，這是可以獲得一定收益的，就跟單車一樣，雖然看起來你付出的費用很低，但是你的押金多啊，於是所有人交的這些押金就會被利用去幹一些別的投資，說白了大家都是在利用備付金這個時間差賺錢利益。

現在央行的這個規定完全打破了這種生態系統，意味著你的錢比以前的確安全了很多，因為你的備付金未來是直接存在央行的，第三方機構是沒有辦法利用你的錢幹相關事情了，所以大家應該更放心才是。

這一變動，對個人並沒有什麼影響，但是對第三方支付機構影響較大。

這筆錢對大多數銀行而言都是香餑餑，所以很多銀行和金融機構會去和支付機構合作，想想看，6億人在用的淘寶，每天產生多少筆資金交易。

但這一情況，最初也是出於保護使用者資產安全衍生的。第三方支付機構，起到一個信用擔保，資質驗證，安全把關的作用。

比如說支付寶，阿里想讓使用者在淘寶購物，但是使用者不放心，萬一自己花了錢，買到的東西不滿意怎麼辦，所以就有了支付寶，使用者在淘寶購物，付款後，這筆錢是託管在支付寶裡，直到收穫滿意後，確認付款，錢才進入商家賬戶。

用支付寶的商家越來越多，支付寶積累了很多商家資料，感知到商家的一些貸款需求，所以有了螞蟻金服更大、更全面的金融業務。

包括京東、蘇寧等電商平臺，都佈局了自己的金融業務線。

如果要將備付金百分百交給央行，對使用者而言並沒有什麼影響，畢竟使用者是花錢的一方，這錢橫豎都是花掉了……

但是對於支付機構來說，影響就比較大了，以前支付機構可以憑藉備付金與銀行合作，獲得較高的利息回報，今後這一情況將會消失。

不過，發展太過迅速的移動支付行業，也的確應該有個行業規範來約束。

　　普通使用者（消費者）跟備付金沒有多大關係，因此不管在哪裡存管都是無感，不造成影響。例如支付寶的備付金主要指餘額部分資金（或微信的零錢等），而如今的普通使用者基本不會將錢存在餘額或零錢，起碼也要買個餘額寶之類的嘛！即使存在餘額或零錢，普通使用者數額也較小。

　　雖然支付機構集中存管到央行，但是那也僅是針對支付機構，並未對商家進行限制。比如在小店裡辦張會員卡存入一定數額金錢或上交的押金（例如共享單車），使用者仍可能因商家跑路或倒閉拿不回來，因為商家本身不屬於支付機構，有權對資金進行支配。所以，不要誤解為是商家的備付金，而放鬆警惕，任意的辦卡存錢。

要知道這事兒對個人使用者的影響，先要知道，什麼是支付機構備付金。

以支付寶為例，我們支付寶餘額裡的錢就屬於備付金，用淘寶和天貓購物買東西付的錢，在沒有確認收貨之前，也是備付金。

全國那麼多人，每天在淘寶、天貓買東西，還有好多人餘額裡也放了不少錢。支付寶的備付金，數額是非常驚人的。那麼，這麼鉅額的一筆錢，支付寶怎麼管理呢？

以前，它們會在商業銀行開設一個備付金賬戶，將客戶備付金以協議存款的方式存在裡面，存款利率大約在3%-4%。

對支付Bora說，就有了一筆利息收入；對商業銀行來說，這是一筆鉅額的存款。

那麼，支付寶就可以以這筆大額的備用金為條件，去跟商業銀行爭取更低的提現手續費、轉賬手續費，支付寶的成本降下來了，也能給我們轉賬、提現的手續費免費了，再不濟也是有優惠的。

支付寶備用金上交央行了，給了個人使用者一個好訊息和一個壞訊息。

好訊息是，備付金交付央行，會讓我們的資金更安全。

從長遠角度來看，央行直接管理支付備付金，對消費者是更有利的。因為在無人監管的情況下，備付金可能會被平臺挪用，去炒股，炒房。一旦發生虧損，最終受害的還是廣大消費者。

所以，支付機構備付金100%交付央行，對我們普通人來說，總體還是好的，影響不是特別大，不用特別擔心。

壞訊息是，現在的免費轉賬、免費提現，以後可能就沒有了。

現在備付金統一移送央行，支付平臺跟商業銀行，就沒辦法像以前那樣談價了，提現手續費、轉賬手續費上就討不到好處了。這可能會導致支付平臺手續費成本提高，最終買單的還是我們消費者。