1、轉移支付

中國的養老金本質就是轉移支付——政府把當期收到的社保費用，按照一定的原則，再轉移支付給領養老金的人，專業的說法是現收現付制。

你可以簡單的理解為：所有繳納社保的年輕人，在贍養著所有領養老金的老年人。

什麼？你月月繳納不少的社保，可農村的父母每月只領百八十塊的養老金？哦，那是你繳的錢被轉移支付給了別人的父母。

開頭說了，咱不做槓精，這沒有辦法——因為當初你的父母沒繳社保啊。當你老了領取的養老金，會是那時的年輕人繳納社保的轉移支付。

懂得了這個原理很重要，看問題也就平和很多、也有利於自己提早謀劃。

年輕人在變少，而領養老金的老年人越來越多，你說咋辦？槓精會賭氣：我不管，反正政府收了社保，以後必須管我養老！親，政府的錢來自哪裡？來自其他百姓的社保繳納啊（當然也會有國資分紅、國債發行、甚至稅費轉移等）。

這就是問題所在：你本用於養老的積蓄，其實沒有儲存、早被花了，等你要領養老金時得看那時年輕人的臉色——他們願不願意繳納、他們願意繳多少、到底能收上來多少……

當然，這個問題理論上也有解決的方法：一是增加年輕人、增加工作人口、增加繳納社保的基數；二是提高生產率、增加機器人等自動化比例，少量的人創造更多的財富、讓機器替代人的工作（如老年護理等）。

可這兩點都不靠譜：現在的人越來不願生孩子，而科技進步和生產效率並不必然提高、存在一定的運氣——蒸汽機和電力的發明就帶有運氣成份。

怎麼辦？

早作籌劃，靠自己了——提早籌備養老資產。

2、養老資產

所有人都知道，在自己老了、不能賺錢時，得有一筆養老資產應對細水長流的日常生活支出、及偶爾一筆的大額支出（如疾病等）。

以前的養老資產是兒子，所以才有養兒防老一說。可隨著社會變遷，尤其是文化習俗、思維觀念的改變，現在的兒子可不像以前的兒子了——DNA塑造的肉體雖相同，可裝在肉體裡的靈魂換了。

咱一再強調不做槓精，要平和看待時代的變化，並根據這一變化做出自己的變化。

提前籌劃養老資產沒有錯，關鍵是籌劃什麼樣的養老資產？得有哪些特徵呢？

保值抗通脹

現在1萬塊跟三、四十年後的1萬塊一樣嗎？不一樣。錢還是那個錢、數字也沒變，可是能買到的商品變少了——術語是購買力下降了。

最有感觸的是上世紀八九十年代的萬元戶了（生活在那個年代的人也知道），家裡能有1萬塊積蓄，那是何等的富有、何等的炫耀、何等的牛氣啊。而現在的1萬塊，也就是一二線城市白領的一個月工資，還買不到一平米的房子。

所以，養老資產一定要保值抗通脹，退休時資產的購買力不一定要超過現在、但最起碼不能降低啊。

產生現金流

養老資產最好能產生現金流，也就是資產的孳（zī）息收益。

有現金流就會月月、年年有收益，能應付日常支出，就像綿綿長流水灌溉著稻田、滋潤著生活。

養老資產是為了晚年幸福，幸福不是有資產——很多人有資產，可只是紙上富貴、較難兌現，如元朝的青花瓷能立馬賣掉嗎？一屋子的紅木傢俱能按原價快速出手嗎？幸福是要有現金流、有持續的現金流，有現金流才能時時花、經常花、變著花樣的花。

那都有哪些養老資產、以及到底該如何籌劃呢？

3、如何籌劃？

繳社保領養老金。這是時下最主流的養老籌劃方式了，即只要繳夠15年，退休後就可按月領取養老金。

但它受制於當時的社保繳納情況——年輕人變少、上繳的就少；經濟組織結構變化也影響，如更多的人自僱、或自由職業，不願意繳納社保呢？

但我仍要推薦這種方式，因為它是國家在兜底，能提供最低、最基礎的保障，如果碰到科技突破、國家富裕時，就更受益了。更何況社保繳納的大頭是企業，而非個人，又能抵扣個稅，也算福利。

一套能出租的房子。房子能對抗通脹（不僅房產增值，房租也會隨著物價的上漲而上漲）、更能出租提供源源不斷的現金流，最符合養老資產的標準了。

凡是要買商業養老險（實質是年金險）的，不如在大城市買套小房子——保險的目的就是保障、風險對沖，很難保值賺錢的，其他的如資產轉移等功能只適合部分人。

所以要選能出租的、最好一二線大城市的房子，首推住宅、大型社群底商也可適當考慮。

生二胎養孩子。雖然養兒防老已經過時，但子女在年老時給予的陪護、探望等感情慰藉卻是十分珍貴的，如果子女中產、富裕，給老人些物質補貼也是很有可能的。

更何況養育子女過程的成就感、幸福感（看著一個小生命逐漸長大成人），沒孩子的人體會不到，這也是增加人生體驗的一種方式。

別被輿論、尤其自媒體聳人聽聞的生育觀點誤導了。子女能否成才，不僅在金錢投入，還有基因突變（窮人生天才和富人生天才的機率是一樣的）、家庭教育、生長環境等等，多個孩子多個希望、多個可能。

各種養老基金。公募基金也可作為養老資產籌劃的一種方式，主要是各類股票基金、又以指數基金為主。

但股市漲跌因素很多，取決於國家經濟發展、股市機制等。當然也有各種養老基金，如2035/2040養老基金等——即在2035年/2040年這個期限前，多投股票（基金），之後為規避風險就多投債券。在滿足前三條的情況下，仍有餘錢的話可以考慮。

在其他有人口紅利的國家尋找資產。如果本華人口老齡化、少子化，那就尋找下一個有人口紅利的國家了，就像投資於30年前的中國一樣。

有年輕人、有海量財富被創造，就有大量的投資賺錢機會，可以主動投資（生意/工作），也可以被動投資（股票/房產/債券）。

不要看不起現在的東南亞/非洲等地，那裡很可能在孕育巨大的人口紅利。

健康身體繼續工作。人本身就是一個能抵禦通脹、且能帶來現金流的資產，工作就是兌現的途徑。

很多人於心不忍：都退休了，這麼老還出來工作！沒辦法，缺乏足夠的年輕人贍養（繳納社保），養老金又不夠、或者根本沒有，那只有繼續工作了。在日本、香港、甚至新加坡，老年人工作很常見。如果能有一項技能，那就不會讓工作太辛苦，也算是繼續貢獻社會。

其實，我更想說的是：人生是一個體驗和經歷的過程，酸甜苦辣麻若都能感受一下，在行將就木時就會更少些遺憾。

所以要利用生命週期的特點、現代科技的條件多加嘗試：

年輕時有的是時間、精力和闖勁，那就多跑、多動、多闖、多嘗試，光陰不可逆，老了可就沒勁了，會遺憾；

在經濟條件允許時，要敢於、甚至適度提前花錢、消費，錢只有花出去、換成商品和服務才有價值；

年輕缺錢時要敢於借錢負債，等中老年時再慢慢還債，花錢的幸福取決於年齡、環境等，老年人慾望低，花錢的幸福感遠遠小於年輕人……

關於養老，也不要過於恐懼，因為：相比生命的長度來說，生命的密度更有意義。

老年人撫養是一個社會無法繞開的問題，隨著社會的不斷髮展，老齡化越來越嚴重，而很多年輕人也不願過多的生孩子，所以就形成了一種現象，老齡化越來越嚴重，年輕人越來越少，壓力可想而知，我建議買保險，增加老年人的保障，還有養老院的建設！

90後的我，奔三了，迷茫，上有老下有小，壓力大，想著給孩子個好的教育，卻在南方打工，老人帶孩子，現在感覺老人也累，他們管不住，教育不了，幼兒園的知識，我當年初中才學，更何況他們，根據現在的經濟速度，物價速度，根本不敢想自己老了怎麼辦

1,應趁我們還年輕時多徼納社保，老來生活有保障，

2，應趁我們還年輕時，多鍛鍊身體，有強壯體魄，不至於老來病弱。

1,應趁我們還年輕時多徼納社保，老來生活有保障，

2，應趁我們還年輕時，多鍛鍊身體，有強壯體魄，不至於老來病弱。

1、絞納養老金，到老了最起碼有基本的保障，每個月不用問兒女要錢，不用給他們增加負擔！2、有樂觀的心態，把握現在就是把握未來！