請問是什麼原因想退保？其實保險最不划算的就是退保了，你可以看一下保單後面的現金價值表，第幾年退就只能退回第幾年末的現金價值，對於這種純保障險種來說現金價值很少的。其實平安護身福有重疾、有輕疾、有長期意外，保障還可以，只是買的早的話可能大病和輕症種類少一些，但如果退了的話，你再想買保障的話，價格肯定就更貴了，還是不太建議退保，任何保險都是。

一、平安護身福具體解析

1、性質：

平安護身福是一個既帶保障又帶理財性質的保險。

2、主險

主險是帶分紅性質的終身壽險。

3、附加險

附加險包含重大疾病保險、醫療險、意外險。

雖然看上去保障非常全面，但是它的主險和附加險是共享保額的，就是說等發生其中任何一項理賠之後，合同就終止了。

4、缺點

價格貴，價效比不高。因為雖有險種打包在一起，而且帶有理財分紅性質，價格相對單獨險種要高出許多。

多花了錢卻沒得到更高的保障。應該單獨對各險種購買進行組合投保，而不是把保障的錢分流去理財。

二、以平安福為例，它值得買嗎？

問的人多，一是產品賣得好；二是產品坑很多，買過的朋友很多後悔了。

對比同類保險，對平安福感受只有一個字：NO。

老款是2017版，今年升級了兩次，從2018版升級到2019版。

可還是原來的配方，最新版主要是增加了保障病種。但單純增加重疾種類意義不大，因為前25種重疾就基本佔據了理賠總量的絕大多數。

之前市面上發生過一件平安拒賠案例：2萬塊買的平安福，卻被它拒賠了......

比如高發的冠狀動脈介入術、輕度腦中風、不典型心梗等等，仍然是不保障的。既然這次升級後沒怎麼改進，那我們直接拿2018版平安福測評一下。

平安把很多單品打包，做了個套餐賣你。不管是2017還是升級的新版，平安福很複雜：1個主險＋2個必選附加險＋N個可選附加險。

主險是終身壽險，跟護身福一樣。

必選附加險：重疾險、保至70歲的長期意外險。可附加險：惡性腫瘤多次賠付、意外醫療、重疾/輕症保費豁免、住院醫療等。

上面的圖，拿30歲男性舉栗子，50萬保額，20年交費，每年保費2萬+。

先說幾個重點問題：

1、癌症多次賠付，其實是小機率事件。

平安福2018升級款，加了升級服務——惡性腫瘤多次賠付。

但要卡時間段，要有5年等待期，人生有幾個5年可以等？

保險本質來說是個機率遊戲。首次確診癌症後，恢復後5年再確診是小機率。

患癌之後，3年內復發和轉移機率是很高的（約80%），剩下的10%是5年內復發、轉移。如果5年內都沒有復發、轉移，那之後的可能性是很小的。

這5年的間隔等待期，把90%可能的賠付都過濾掉了。聊勝於無，不吹白不吹。

2、共享保額，兩份的錢買一份的服務

平安福2017、2018都要求壽險、重疾險共用保額。

壽險要比重疾險保額至少多1萬塊，假如壽險保額51萬，重疾保額50萬。如果不幸患了大病，賠給50萬重疾保額後，壽險保額也要減掉50萬，變成1萬。

請問，誰家的壽險一萬保額？這個坑太大，可以看成雙重收費。你以為買足保障，理賠時平安福卻告訴你：對不起，我們共佔保額。

也就是說，50萬保額，大病出險賠付後，壽險保額要扣掉50萬，只剩下小部分了。

敲黑板，我建議重疾險和壽險分開買，能分別賠付兩次。 再搭配短期意外險、醫療險，每年保費幾千塊夠用。

3、平安福2018版，等待期出險只退現金價值

比如重疾部分，交了保費在90天的等待期裡得了大病，平安福只退保費5%左右的現金價值。

別人家一般是退回保費，平安福只返還現金價值。

4、輕症賠付加了水分

這還是去年的配方，一種輕症拆三種賣。本來屬於一種輕症（較早期惡性腫瘤），拆分成早期惡性病變、原位癌、面板癌這三種。

5、意外險強制捆綁銷售

強制捆綁銷售長期意外險，保費高、保障低，交二十年，保額30萬，保到70歲，每年要交1500元起步。

其實，意外險沒必要買長期的，我建議買一年期，保費低、保障高。

意外險，投保寬鬆，一般65週歲前都能購買，男女老幼一個價，一年200塊夠用。

6、保費豁免單獨收費

別人家這部分都是包含在終身重疾裡了，平安福的保費豁免，每年還單獨收52元。

問題來了，買了平安福的怎麼辦？

四個字：買定投餘。

我們用更划算的純保障保險來替代平安福，省下的錢拿去理財，反而能賺到錢。

看到這，很多人或許想退保，給個小建議，先給自己買好替代款，新保險過了等待期（90天或180天）再去退保，避免保障空白期。

護身符比平安符好點！！

後期可以用每年分紅作為養老補充！！

不建議退，交清增額吧！

或者減額交清，辦社保，加百萬醫療，互助眾籌！！保障也很高

不清楚你的家庭整體保障情況，也不清楚你退保的動因是什麼，除了這份保障，你是否還有其他保障？沒法具體給你建議，但是一般來說，不建議你退，畢竟已經繳費7年了，退保的話，損失很大的。但是退保時你的權利，誰也不能阻止。

根據常見的退保原因，給你分析下是否要退保：

一，因為承受不起保費，要退保；

這種情況退保的應該說是佔比較大的了，因為很多人買保險的時候，並沒有經過仔細的分析自家經濟情況，做好保險規劃，可能剛好有人推薦保險，自己手上有錢，就買了，事後才發現每年都需要繳費這麼多的時候，經濟壓力較大，就產生了退保的心思。

這樣的情況，如果你除了這個保險還有其他保障，經過仔細的保險規劃，退掉這個保障額度也基本夠用，或者說退了這個換一份便宜的保障的話，可以考慮退保。否則，不建議退保。如果經濟狀況確實不能承受，可以考慮降低保障，減去不是很重要的附加險，或者降額投保，減額交清等，來降低保費負擔。二，著急用錢，需要退保用錢；

這種情況其實也是很多的，比較誰都可能遇到突發狀況，急用錢。如果是這樣情況的話，我建議你還是別退保了，你可以有更好的措施來解決目前的情況。

首先就是“保單貸款”，這裡指的是保單的現金價值貸款，雖然最多隻能貸款保單現金價值的80%，但是隨時可以申請，即時到賬，利息低廉，大概只有5%左右，應付短期小額的應急情況的話也很實用的。你繳費7年，現金價值也應該最少有2/3萬了，還是能解決一點問題的。其次就是“保單信用貸款”，也就是用保單做擔保，到小貸公司貸款，一般能貸款年繳費的20-40倍，你年繳保費8700，也就是能貸二三十萬左右，也可以解決一般的大問題，問題是這樣貸款的利息較高，綜合利息差不多在年息20%左右。三，覺得保險不划算，被忽悠了，遇到更好的保險了；

這樣的情況，更多是聽到別人說這個產品不好，有什麼“坑”，或者是遇到其他保險代理人給你推薦新保險，就給你做了產品對比，告訴你這個有什麼缺陷之類的，讓你對自己買的保險產生了懷疑，萌發了退保的念頭。

其實大可不必，平安福，除了保費相對貴一些，重疾和壽險共享保額外，整體還是不錯的。畢竟不管產品多好，已經買到手的，正式生效的保險才是最好的。在沒有其他保障生效的情況下，完善不建議你退保的。

綜上所述，不要輕易退保，特別是除了這一份保障之外沒有其他保障的時候。但是，誰都不能阻止你退保的權利，如果真要退保，那麼你最好等你新買的保險生效之後再退保，不要讓你自己有0保障，裸奔的情況出現，畢竟誰都不知道風險什麼時候發生。