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  • 1 # 王彥鋒11h

    繼輕鬆互助之後,水滴互助3月31日也正式關停。換言之,中國3家數量超過1000萬人的頭部大型網路互助平臺中,近期有兩家關停。加上之前宣佈關停的使用者數44萬人的燈火互助,以及使用者超1500萬人的美團互助,近一年來共有4家網路互助平臺相繼退出。問題來了:平臺走了,這些使用者怎麼辦?

    縱觀四家平臺公告,並沒有保障使用者權益的詳細說明。退款方面,只有分攤期數少的美團互助承諾返還往期分攤費用,其他均不返還,賬戶餘額大部分退還;患病會員保障方面,3家平臺限定了賠付時間。

    網路互助模式是“一人生病,眾人均攤”,不同於保險事前定價,它根據事後成本分攤費用。有些平臺為了方便扣費會要求使用者在賬戶提前充值,因而在費用方面包括賬戶餘額、分攤費用兩部分。不返還分攤費用或許可以理解,人們普遍聚焦的是:賬戶餘額的處置。

    按理說,這部分應該全數返還,可如何保障正在申請或準備申請平臺賠付的患者使用者權益?有平臺將申請時限定為7天,是不是過於倉促?根據既往流程和暴露出來的問題,有些平臺前端稽核寬鬆,賠付規則不透明,存在寬進嚴出的問題,若雙方就是否符合賠付條件有爭議如何解決?此外,部分平臺實名校驗和深度核查能力薄弱,倉促間容易加大互助金欺詐風險。

    資料顯示,2019年中國網路互助平臺的實際參與人數為1.5億,79.5%的參與者年收入在10萬元以下,68%的受訪者沒有商業保險,72%的參與者分佈在三線及以下城市。可以說,網路互助是中低收入人群承受能力之內的重要健康保障,使用者對平臺長期經營是抱有期待的。平臺關停,意味著費用分攤了好幾年,最後好像什麼都沒得到,花錢買來的安心也沒有了。

    網路互助平臺是需要營利的商業平臺,但使用者本著“我為人人,人人為我”的初心參與互助,使平臺具有了慈善性質。若平臺關停要由使用者買單,會讓使用者對類似金融創新形式和互助產品產生不信任,也會消費使用者的善意。網路互助平臺屬於非持牌經營,一直以來遊離於監管之外,頭部平臺紛紛離場,提醒了相關部門要加強監管、降低金融風險和社會風險。

    不能忽視的是,使用者的健康保障需求不會隨之退場。《中共中央國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》明確提到,到2030年,全面建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為託底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。這需要各方統籌共濟,發展群眾能負擔的健全穩健可持續的醫療保障。

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