自從百年人壽的守衛者一號下架，市面上也出現過能夠和它媲美的重疾險。

比如昨天和大家說到的信泰完美人生守護重疾險，雖然有點守衛者一號的架勢，重疾5次賠付，輕症3次賠付，還有少兒特定保險金等等。

但，最大的缺點，就是健康告知太過嚴格，對於一些常見的非健康狀態，完美人生守護都有要求。

所以雖然優點很多，價效比也高，但只有完全健康的人群，才有資格購買。

對於大多數人來說，都是無法為自己配置的。

但重疾險這個市場，每隔一段時間就會有更好的產品突出重圍。

這不，又有一款可以PK守衛者1號的重疾險即將上線：倍多分1號。

依舊是復星聯合的產品。

好在哪裡？能和曾經的國民多次賠付重疾險媲美？按照慣例，我們先來看產品形態：

倍多分1號

投保年齡：0-50週歲

保障期限：至70歲、終身

繳費期限：10/15/20年

保障額度：最高保額可達100萬

等待期：180天

重疾保障：108種重疾，最高賠付6次，第1次100%保額，第2次110%保額，第3-6次120%保額

中症保障：25種中症，賠付2次，50%基礎保額

輕症保障：40種輕症，賠付3次，30%基礎保額

身故返還：18歲前已交保費，18歲後基本保額

被保人豁免：輕症、中症、重疾豁免

投保人豁免：可選，重疾、中症、輕症、身故或全殘、疾病終末期，豁免

增值服務：投保30萬以上，可享有住院綠通、全球醫療專家第二診療意見、國內專家手術安排服務、海外轉診安排服務

再將倍多分1號與之前非常火爆目前已下架的守衛者1號，以及哆啦A保做個對比：

優勢缺點，一個個細說：

重疾最高賠付6次，保額有增長

相較於另外兩款產品，倍多分1號的優勢在於，賠付次數達到了6次，保額會增長，某種程度可以抵消通貨膨脹帶來的保額貶值。

缺陷也很明顯。

確信君曾經說過，重疾的種類不重要，重要的是，是否包含6種高發疾病，即：

癌症、重大器官移植術、終末期腎病、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症。

且在多次賠付責任中：不分組＞癌症單獨分組＞癌症不單獨分組。

而上述的三款產品，均包含以上6種高發重疾，且都存在重疾分組，倍多分1號的缺陷在於，癌症未單獨分組，而是與侵蝕性葡萄胎分在了同一組中。

侵蝕性葡萄胎是一種女性婦科疾病，發病率為1.3/1000次妊娠，可以被治癒。

對於男性來說，這一點可以忽略，基本上等於癌症單獨分組。

女性朋友們如果對於這一點有疑問，或是有顧慮，可以嘗試投保別的產品。

包含中症責任，但輕症保障有缺陷

相對守衛者1號與哆啦A保，倍多分1號的優勢，還在於它包含的中症責任。

倍多分1號把其他產品部分輕症責任（共14種）直接升級成為中症，這就意味著賠付比例得到了提高，由30%提升至50%的保額。

另外，行業規定的25種重疾中，對應了25種重疾的中症和輕症狀態。

其中倍多分1號包含了6種對應的輕症-中症-重症賠付，形成三級遞進式賠付，賠付機率和比例都有所提升。

舉個例子，假設小明患上不典型急性心肌梗塞，那麼，接下來如果小明的心肌梗塞越來越嚴重，由輕度變中度變重度，則可得到30%+50%+100%=180%的賠付。

Bug也同樣存在，倍多分1號的輕症保障一般。

雖然覆蓋了高發輕症，但並沒有解決心血管疾病隱性分組的問題：

輕微腦中風和心臟瓣膜手術都有除外項，雖然影響不大；

慢性腎功能障礙要求狀態持續180天，好的條款是90天。

對這兩項有要求的，可以仔細鑽研一下。

等待期內發生輕症，合同不終止

市面上大多數重疾險產品，在等待期內發生輕症或中症，都會返還已交保費，同時終止合同，撤銷所有保障。

倍多分1號的優勢，在於等待期內患某一中症或輕症，僅終止該種中症/輕症及豁免保障。

其他病種的中症/輕症，以及重疾保障繼續有效。

這一點，對於被保人來說，是非常有利的一點。

舉個例子，假設小明投保某款消費型重疾險，他在等待期180天內檢查出輕度腦中風，按照那一款產品的條款，保險公司將會返還小明已交的保費，合同內容也隨之失效。

也就是說，小明不僅得不到任何賠付，接下來購買其他保險，也會遇到健康告知不透過或拒保等問題。

倍多分1號很好地解決了這個問題。

雙豁免權益

雙豁免權益，即包含投保人豁免，以及被保人豁免。

倍多分1號也含有投保人和被保人雙豁免：

被保人豁免：重疾、中症、輕症豁免後期保費；

投保人豁免：無論投保人罹患重疾、輕症，或是身故、全殘，或是在疾病的終末期，都能豁免後期保費。

對於投保人與被保人來說，這一項權益如果增加，無論是誰出事，對於家庭都有利。

假設夫妻互保，一方出險，兩份保單都可以豁免。

核保相對寬鬆

相對於昨天提到的，信泰完美人生守護的嚴格健康告知，倍多分1號相對更加寬鬆，不是完全的健康體，也有機會投保。

比如，乙肝小三陽或單純乙肝病毒攜帶，近半年內肝功能、肝臟B超檢查未見異常，都可以可正常承保。

信泰完美人生，乙肝攜帶者直接拒保；而像弘康的哆啦A保，乙肝攜帶和小三陽，都需要加費承保。

無需附加費用，即可享受增值服務

在倍多分1號這款產品中，只要投保30萬以上，就可享有住院綠通、全球醫療專家第二診療意見、國內專家手術安排服務、海外轉診安排服務。

往常的重疾險產品，例如同樣多次賠付的重疾險哆啦A保，需要附加費用，才可享受類似的醫療相關增值服務。

最後，是大家都關心的價格問題。

同樣拿守衛者一號與哆啦A保做對比：

在保額50萬，保障終身，30年繳費的情況下，一個30歲成年男性，購買倍多分1號更加合適。

不止包含中症責任，還有6次的重疾賠付，以及醫療增值服務。

至於女性，說回前面提到的問題，侵蝕性葡萄胎這一項到底要不要重點考慮？

還是要看主觀需求。

◆◆確幸總結

◆◆

倍多分1號，目前還沒上線，但已經佔領了保險行業的熱點，大家都稱它為守衛者1號升級版。

確幸君覺得，這一點不無道理，某種程度上來說，倍多分1號的確可以成為守衛者1號的替代品。

無論是重疾的多次賠付，還是比較寬鬆的核保要求，以及價格因素，都能與守衛者1號相抗衡。

還可以夫妻互保，減免後期疾病來襲之後的家庭壓力。

比守衛者1號更加優秀的幾點，在於：

1.包含中症責任，且賠付比例為50%，不分組賠付2次。

2.無需附加的增值服務，對於重疾發生後的一些情況有利。

缺點也再提醒一下：雖然覆蓋了高發輕症，但並沒有解決心血管疾病隱性分組的問題。

重疾險這東西，不是風向說好就是好。

需要根據自己的實際情況，多款做好對比，選取最適合自己的那款，才能實現保障最大化。

適合自己的，才是最好的。

輕症賠付3次，賠付保額30%

中症賠付2次，賠付保額50%

重症賠付6次，第一次賠付保額100%

第二次賠付保額110%

第三至六次各賠付保額120%。

相比於保額的賠付，樓主還需確定保費、保額，體況、如實告知、家庭整體保險規劃，不同險種的組合才能更好地轉移風險。不為以後的理賠埋坑。