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  • 1 # 商務新觀察

    大額存單最新利率

    從今年以來,從各大商業銀行發行的大額存單利率來看,國有六大行中除郵儲銀行外,基本上都是在基準利率的基礎上上浮40%,一年期利率為2.1%、二年期利率為2.94%、三年期利率為3.85%。而在同期存款利率上,部分城商行或者信用社等發行的產品利率上浮更大,尤其是一些農商行最高可上浮只55%,一年期利率達到了2.325%、二年期利率為3.255%、三年期利率基本都是4.2625%。

    對比之後,可以發現地方中小銀行的大額存單利率明顯高於其他銀行。另外,也有一些銀行發行50萬元、80萬元、甚至100萬元以上的“超級”大額存單產品,對應的存款利率要較高於20萬元起存的一般個人大額存單。

    但是,要想獲得更高收益的辦法,我認為應該選擇大額存單的新玩法,即按月付息型的個人大額存單。

    按月付息型大額存單

    繼降低大額存單起投門檻、提前支取可靠檔計息後,大額存單又推出了新玩法。目前已有很多銀行推出大額存單可每月計提利息業務,即銀行按月根據約定利率給付利息,產品到期後給付本金。

    選擇按月付息型大額存單,投資者如果將每月利息再投資,比如基金定投或者黃金等貴金屬積存方式再投資,便可實現利上增利。

    舉個例子,某股份制銀行推出一款“月月息”的大額存單產品,客戶如果按照存入50萬元三年期的,則產品存續期內每月都可以計提利息1562元。

    如此一來,不僅緩解了長週期定期儲存的流動性問題,也解決了日常生活開支的短期需求。總之,在這種利息可每月計提的新玩法中,投資者提前享受本金利息帶來的收益。只要是投資者透過較為合理的理財產品再投資,利滾利的總收益肯定要較到期還本付息有大幅度提升。

    但是,此種新玩法也有劣勢,如果投資者選擇了按月付息型的大額存單,在年化收益上會比不支援每月計提利息的大額存單低。比如,以中國銀行為例,選擇三年期大額存單某款按月付息型產品,年化收益率為3.7%;但選擇同期某款不支援每月計提利息的,則年化收益率為3.85%。

    按月付息型大額存單的安全性

    與不支援每月計提利息的大額存單一樣,根據華人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》,大額存單納入存款保險保障範圍。

    值得一提的是,按月付息型大額存單在提前支取規則上,往往不支援靠檔計息,而且須是一次性全額支取。

    總之,從產品收益的角度來看,選擇按月付息型的個人大額存單業務,對客戶來說,都是更加便利的。無論是再投資獲益還是解決日常生活開支都是不錯之選。

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