唉╯﹏╰

這個答案肯定會有很多人給出各種不同的答案，但無論什麼答案我們都應該理性的問自己兩個問題：10萬塊錢能解決哪一種重疾的治療費用？30萬能治好重疾的種類又有多少？

重疾險的產生是因為三種費用：1.收入損失補償費2.病後療養的營養費3.治療費

專業的保險人都明白重疾險最主要的作用是前兩個

“相互保”已明確定義為眾籌平臺，而非傳統形式保險。

根據不同家庭情況，需求和所制定的計劃是不同的。同樣年可支配收入為100萬，A只需要收房租和做些低風險投資，穩定經營自己的企業即可，孩子未來出國可能只需要賣套房子，B則需要沒日沒夜加班踩著別人肩膀上位，畢竟一身的負債，為了子女更好的教育，不能倒下。所以他們的需求不同，產品自然不同。

針對A，或許是全家覆蓋國際醫療資源和高額度的高階醫療，針對所有資產的所屬者，配置可增值的高階終身壽險，有類信託功能且指定收益人，在未來一些不確定性的政策風險下，規避如變革後的贈與稅甚至遺產稅。要知，絕大多數國家或地區的遺產稅是繼承者有足夠的錢去繼承多樣性的資產且比例非常恐怖。

針對B，顯然收入看似不錯收入下掩藏著透支身體健康的極大風險。針對這類人，必定會推針對囊括國內高階病房特需病房等的高階醫療，當然也可以嘗試更高額度更廣範圍的高階醫療。重疾險，我個人習慣會建議儲蓄型+消費型以追求高發病種和收入高峰期的風險對沖，畢竟沒那家公司會用一個3到5年不能工作的人。同時，可以考慮增加定額定壽，價格很便宜，作為重疾險的附加險體現，一年2000塊交20年保到65歲就有100萬的身價，倘若減肥期間發生輕症甚至重症，無論重疾險還是定期壽險後續費用將全部豁免，由保險公司全部解接盤。待後來日子好了，考慮增持其他的保險產品以滿足未來的養老，子女教育，生前傳承等。

以上兩種比較蛋疼的情況是經常有的，當然是拋開被保人身體狀況，保險意識，代理人專業度，產品口碑等問題。

所以，針對像是已經配置“相互保”的使用者（比如我），它不是解決所有人的所有問題的，這就是為什麼有人做50萬的重疾，有人也是15萬，收入5000和收入50000的待遇和需求自然不同。

對於普通家庭，做到“先保障，後儲蓄。先大人，後小孩。”條件允許就“保全面，保足額”。先解決“有無”的問題，再考慮未來的規劃。要理解，現在的我們大多活的挺累的，順境時友誼有時並不牢靠，逆境了就知道靠誰不如靠自己。做好最壞的打算，給自己的生活畫上一道最壞的底線，心裡也就坦蕩了。

相互保改名相互寶，其實就說明一定含義了。之前我有抨擊過相互寶，當然不是抨擊產品本身，而是抨擊宣傳時候的誤導，於是就很多人跳出來了，所以這裡就不多說啥了。我只表達以下觀點

相互寶做保險槓槓的補充可以，但是如果把相互寶作為家庭保險的主力，慎重。傳統重疾還是一定需要的。

如果某個家庭把相互寶作為家庭保障主力，那我覺得過分宣傳相互寶產品的還蠻損陰德的。這不是開玩笑，牽扯到一個家庭的基本保障。

希望每個做保險的業內人士都能守住自己的道德底線。

相互保和重疾險並不衝突。有重疾險不影響申請相互保，有相互保也不影響申請重疾理賠。

對於相互保來說，最大的優點就是便宜，極低的成本就可以在將來可能得到一筆理賠。能不能得到要看是否透過申請。

最大的缺點就是隻能按照規定的額度來理賠重疾，不可能有前症，輕症，中症，這樣的理賠。

對於重疾險，投保人自己可以控制保額買多少基本可以自己決定。選擇什麼樣的保障也可以自己決定。缺點就是保費一般不便宜。理賠同樣是必須透過稽核。

對於二者來說，一旦申請理賠被拒賠，

相互保那就是大辯論，有資格的人去投票，哪邊多就按哪邊來的。

重疾險則是申請協商調解，調解不成那就訴訟。以最終訴訟結果為準。

願意投保商業險可以投保商業險，願意省錢可以選擇相互保。二者不矛盾。

二者都有一個共同點，就是必須透過健康告知才可以。但是很多人都不把健康告知當回事。只看到保費多少，最後可能白白交了錢，又沒法維權。

相互寶和重疾險其實並不衝突，參加了相互寶，一樣需要重疾險，萬一真的不好彩患病了，有誰會嫌賠償太多的嗎？

而且在購買重疾險這裡，大部分人是會有一個誤區，以為買了就行，多少不用管，或者以為自己有醫保了就不需要。

首先，現在的醫學發展進步是很快的，很多十年前可以說是絕症的病，現在都有很大機率可以治好，例如最常見也是被認為最可怕的癌症。癌症現在在很多發達國家，治癒率都是相當高的，例如日本能達到60%以上。可是在中國，癌症的治癒率只有30%。這看起來巨大的差距裡面，是有幾部分原因的。

第一，環境汙染和飲食習慣不同。霧霾，水汙染這些對一個健康的人都影響很大，何況是對患重病的人？

第二，因為第一點的原因，中國的癌譜也和國外不同。國外主要是各種腺體部位的癌症，例如乳腺，淋巴，甲狀腺。而中國主要是身體的主要器官例如肺，肝，胃。這也導致了治癒後對身體的創傷更難以恢復。

第三，輕視康復期。也許是華人勤勞的品德，輕傷不下火線。大病醫生說治好了，床也不用躺，第二天馬上上班，這也是最致命的一點！醫學裡面有一個觀點叫做五年存活率，說的是患癌的病人，在5年之後依然生存的比例情況。為什麼是5年呢？因為根據統計，如果在首次患癌治癒後5年內如果不復發，那麼復發的機率只有不到10%，幾乎等於是跨出了鬼門關。

但是事實上，大家問問自己，5年在家安心修養，有哪家公司會做到5年不上班不辭退還繼續照常發工資的？沒有公司發工資，你的房租，房貸，車貸，孩子讀書錢可以不給嗎？更別說可能還要繼續服用一些昂貴的藥物了。

重疾險保的，其實不是醫療費，而是生活費。讓我們可以不用擔心收入中斷的情況，可以安心養好病，同時不讓家庭的生活質量降低。相互寶的30萬保額，按5年算也就是6萬一年，5000元一個月。假如說平時家庭支出都在5000元以上，再加上需要一直服藥，那麼30萬的額度是肯定不夠了，這個時候可以視家庭情況再做重疾保險計劃。

2，相互寶本質上不是保險產品，而是一個特定群體（網路）的大病互助行為。在一個很短的時間內使用者就突破5000萬，這個數字是傳統保險公司艱苦奮鬥一二十年也難達到的高度。從另外一個側面也反映了大眾對大病風險的擔憂，以及對傳統保險公司產品定價的不滿。

3，相互寶價效比很高。加入不花錢，有人生病時再分攤，一次一般也就幾分錢，萬一自己生病也能得到大家的幫助。39歲及以下的人最高可獲得互助金30萬，40歲及以上10萬。拿幾分錢博弈幾十萬，槓桿率極高。

4，加入相互寶還需要買重疾險嗎？答案是需要！原因如下：

a，相互保的保障額度不夠。40歲以上的人額度只有10萬，顯然對重大疾病來講這點錢無異於杯水車薪，而且年紀越大，得大病的風險越高，相互保反而保障越低了顯然不符合不滿足大病的風險需求。還有就是相互保的加入年齡限制在59歲，超過59歲這部分大病風險最大的群體完全被排除在外。

b，相互寶理賠的不確定性。相互寶條款明文說明：非保險產品，不保證不承諾你一定獲得風險保障，而重疾險的理賠則是確實的，保險是剛性兌付，只要合乎理賠條件，就一定能得到合同約定的保額。

c，從監管上來說，保險產品需要有銀保監會稽核，公司接受監督管理。而相互保等互助金融性質的產品的監管還在爭議中。而且後期的運作不明朗，面臨隨時被關閉的風險。

總結：透過對相互寶的解析可以得知，相互寶和重疾險完全是兩回事兒。根本談不上替代或者取代重疾險，但是可以作為重疾險補充，重疾險該買還得買。而我本人也加入了相互寶，價效比多高啊，不買才傻呢！但前提是，為自己選購一份合適的重疾險並買足保額。