事實上新農合繳費是非常低的，這是國家給老百姓的福利，好政策，比起醫保低太多了，我繳醫保，一年四千多，每年我都堅持繳，不為別的就為一個保障，保障生活質量不會因突發大病而影響。

二者有本質區別：

新農合：報銷型醫療報銷

相互保：可簡單理解為重疾險

參保條件：

新農合無論有沒用病史，年齡再大都可以參加，僅憑這點就可以碾壓一切商業保險，況且收費還不高

相互保：

有病史免談，超過60歲不要想

報銷或賠付條件

新農合：無論什麼病，住院達到起付線即可報銷

相互保：必須患條款規定的特種重疾一次性給付30或10萬，仔細看了下條款，得上那些病就自求多福吧……

個人認為，二者相互結合還是不錯的，新農合報銷醫療開銷，重疾時相互保補充不報的醫療開銷，剩餘部分看作生病時的誤工補償，營養費什麼的.......

先來認識一下什麼是“新農合”，"相互保"又是什麼型別的保險，有了初步的認識，我們才根據自己的情況來配置保險，這才是我們需要的，假若我們花了錢又沒有保障，那就沒有意義了。

“新農保”——社會養老保險(社保)的其中一種形式“新農合”，全稱新型農村合作醫療，是指由政府組織、引導、支援，農民自願參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。新農合是由中國農民自己創造的互助共濟的醫療保障制度，在保障農民獲得基本衛生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發揮了重要的作用。新農合報銷範圍，大致包括門診補償、住院補償以及大病補償三部分。新型農村合作醫療報銷範圍為：參加人員在統籌期內因病在定點醫院住院診治所產生的藥費、檢查費、化驗費、手術費、治療費、護理費等符合城鎮職工醫療保險報銷範圍的部分（即有效醫藥費用）。

之前奶爸也寫過一篇《科普帖：社保能給我們什麼保障？》，你可以更進一步深入瞭解社保，那就知道國家為什麼推廣個人、集體和政府參加社保。

"相互保"——相當於重疾險，但不能代替你的長期重疾保險

相互保保障不足而且存在一定的不確定性。

奶爸建議重疾保障不低於30萬，而相互保是40歲以前保額30萬，40歲以後保額只有10萬，60歲以上，沒法參保。

年紀越大，獲得重疾的機率越高，相互保對於大年紀的人來說，保障顯然是不夠的。

其次，我們知道傳統長期重疾險即便停售了，保障也要到個人合同終止。不過相互保保障期限是不確定的，根據合同條款：

發生以下任一情形時，我們有權終止相互保:

1) 相互保執行3個月以後成員數少於330萬。

2) 出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續。

所以，螞蟻保險的相互保，只能作為重疾險的補充，不能代替。

相互保並不是一個完全公平的遊戲

如果不考慮“我為人人，人人為我”的精神，從理性經濟人的角度去看，相互保並不是一個完全公平的遊戲。

在不同的年齡段，發生重疾的機率是不一樣的。根據《華人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以看出，20歲男性患重疾的機率是0.04%， 40歲男性，患重疾的機率是0.25%，機率翻了6.25倍，雖然20歲獲得的賠償是40歲的3倍，不過年輕人群顯然是虧了。

如果你是一個理性經濟人，又剛好是接近35-40歲、55-59歲這兩個年齡層（具體年齡猜算，以專業精算師結果為準）的人，是更值得參與的；其他年齡層參與，可能要有多獻點愛心的思想覺悟。

支付寶相互保如何運作？

先說說支付寶螞蟻保險的相互保是如何運作的。

相互保是一種“互助形式”的保險，即先以一個很低的墊付成本（或沒有成本）加入互助組織，然後在互助組織中有成員“出險”時，大家一起平攤理賠成本。

而傳統的商業保險，是成本前置的形式，保險公司先算好了運營成本、總的賠付金額、利潤，再計算出保費。

我們來看看支付寶相互保具體的條款

投保規則

年齡：30天到59週歲

芝麻分650分以上的螞蟻會員

身體健康，符合健康告知

保障

癌症+99種重大疾病

30天-39週歲 30萬保額

40週歲-59週歲 10萬保額

運作模式

運作模式其實很簡單，舉個栗子：

假設有1000萬人加入相互保，某個月有100個人得病。透過核保公示，每人賠了30萬，一共3000萬。另外要交10%的管理費，即300萬。

那麼這個月的總費用就是3300萬了。平分到每個人身上的錢是3.3元。

不過上面僅僅是假設情況，每個月的費用是不一定的，要看產品的運營得如何。

相互保跟水滴互助有什麼區別？

都是“人人為我，我為人人” ，相互保跟水滴互助那些互助計劃有什麼區別？

水滴互助這些網路互助一直都有是否合法的嫌疑，沒有監管，資訊不透明，很容易就變成了非法集資。

支付寶的相互保出生正統，由“信美人壽相互保險社”出品，是銀保監會新批的三間“相互保險”之一。

支付寶相互保是受銀保監會監管的，銀保監會爸爸有多嚴格，大家都知道，不用怕相互保操作不規範。

相互保比傳統的保險便宜嗎？

有可能，但要看具體的運營結果。

相互保是賠了多少，收多少錢，信美人壽再加收10%作為管理費。而普通保險公司，是先根據風險發生的機率、運營的成本，先測算出保費出來，同時也會預留一些利潤空間。

另外，前面也說了，重疾險不同年齡的費率是不一樣的，而相互保是一視同仁，就有一部分風險高的人佔了風險低的人便宜。

最後，如果你都瞭解清楚相互保是怎麼一回事，帶著好奇與愛心，選擇參與支付寶的相互保，也要看好如實告知，避免理賠糾紛。不然公示出來，可能全中國都會知道~

另外，相互保不屬於長期險，不適用“兩年不可抗辯”條款。

專業保險測評，讓買保險更簡單

我覺得解決農民看病貴的問題，防止農民因病致貧最根本的還是要靠社會保障。

“相互保”是一種社會互助，是一種商業保險。商業保險的發展對於提高社會保障水平的作用很有限，它可以提高對中、高收入群體的保障水平，但卻往往將低收入群體排斥在外。現代社會保障制度就是在早期工人階級互助活動的基礎上發展起來的。新農合基本上覆蓋到了全體農民，互助的力量肯定相對大得多。

新農合價格的上漲其實意味著保障水平的提高，我們農民不要去計較這點錢。因為如果是強制性的而且全面覆蓋的社會保險，普通勞動者所繳納的社會保險費(稅)將全部轉嫁到資本的頭上。

西方經濟學中有一條邊際效用遞減定理。消費者消費的第一個麵包和消費的第二個麵包，給消費者帶來的效用是不一樣的，消費的第一個麵包比消費的第二個麵包給消費者帶來的效用要大。

如果一個人連飯都吃不飽，那麼一頓飽飯給他帶來的效用就很大。當他能吃飽飯時，那麼一頓飯給他帶來的效用就小多了。當勞動者在吃不飽飯時，給他一頓飯當作工資讓他幹活，他也不得不幹。當勞動者能吃飽飯時，讓他幹活的所要給的工資就不得不高多了。

當勞動者的基本生活需求，如食品、住房、醫療等需求的滿足程度很低時，這些需求很少量的滿足就能給勞動者帶來很大的效用。那麼實際上等於說很低的工資水平，勞動者也願意(不得不)付出勞動。對於普通勞動者來說，所面臨的勞動力市場通常是供大於求的。

社會保險提高了對普通勞動者的基本生活需求的保障滿足程度，那麼普通勞動者所能要求的工資水平就能得到提高，等於說所繳納的社會保險費(稅)全部轉嫁到了資本頭上。

交保險也是一種辦法，但要看實效，可現在是交的多，報的太少，義務教育一樣，其它雜費高的不得了，我看這政策是被下面人鑽了空子，農民沒得真正好處，反而加重負擔。