找個靠譜的代理人，在不被保險公司拒保的情況下趕緊買，生日前後只是一個銷售策略而已。但保障還是要越早越好。

保險有猶豫期，風險沒有等待期。

首先，如果確定要投保的話，重疾險確實是生日之前比較划算（成人年齡段）。

因為重疾險會針對被保險人的不同年齡定價，也就是通常所說的費率表。一般是0歲很貴，然後到18~24歲逐漸便宜，之後再逐漸升高，說通俗一點就是精算師根據被保險人罹患重大疾病的機率定價，小孩和老人更易患病，所以保費高，十八歲左右患病機率最低，所以最便宜。

用輕鬆詼諧的口吻，解讀嚴肅認真的保險。

相信很多人在拒絕買保險時，都會用到一個理由安慰自己，“哎呀還不急，等快過生日的時候再買吧！”

1、僥倖心理

覺得暫時也不會患病，多保一天就浪費一天的錢

有這種想法的人就對保險太不瞭解了。一般只有一年期的醫療險、意外險才會類似充會員。“充一年管一年”。如果這一年未發生理賠，確實錢就“白花了”。

但是長期險例如長期重疾險、壽險卻不是這樣的。它們的定價除了保險時長會影響，影響更大的是被保險人投保時的年齡。

同樣的保額、繳費期，年輕的人買保險期間比年紀大的人買更長，保費卻更便宜。

2、生日前投保，續保日期好記

其實這個也是多餘的顧慮，如果保險快到期了，保險公司會發簡訊提醒你，銷售你保險的代理人、經紀公司、網上平臺一般也都會簡訊、電話進行通知。畢竟你沒及時交保費，對於上述幾方的業績核算都是會有影響的，所以不用擔心沒人記著提醒你續費。

3、純粹找藉口、拖延症

這部分人相反有相關的保險知識知道越早買越便宜，但是一想到過生日之前保費都不會漲，拖延症就上來了，想著買保險要花時間做功課研究產品，等不忙了再說吧、等靜下心來再說吧、等家庭工作等各種事情都順心了再說吧，各種拖延的理由全冒出來了。

再加上保險產品更新很快，新產品不停的上市，還有部分人就挑花眼了，想著再等等吧，說不定過段時間有更好的產品出來呢？

一、為什麼生日一過保費就漲？

我們以康樂一生2019來測算一下：

30歲，男，50萬保額，20年繳費，保終身，年交保費9705元；31歲，男，30萬保額，20年繳費，保終身，年交保費10035元，年交保費比30歲貴了330，總保貴了6600；32歲，男，30萬保額，20年繳費，保終身，年交保費10380元，年交保費比31歲貴了345，總保貴了6900。

可見，確實每漲一歲保費都要貴一點。這是因為保險定價的時候，保險公司會使用銀保監定製的《生命表》（重疾經驗發生率以及身故率）來參與費率計算。

以下圖的25種重疾男性經驗發生率為例：

每漲一歲，發病率就會上升一點，保險公司的理賠風險就會更高一些，對應的，每漲一歲保費當然也會更貴一些。

二、所有保險都一過生日就漲價嗎？

總體來說，健康險和意外險定價都會使用《生命表》，也就是理論上年齡每漲一歲，費率確實會更高。

但是像一年期的意外險、醫療險，保費都是百元級別的，生命表的重疾發生率或身故率對保費定價產生的影響非常小。

所以意外險一般就不考慮年齡的影響了，不管多少歲買都是一個價。

例如下圖的意外險，只對不同方案不同定價：

而醫療險無法忽視大跨度年齡對費率的影響，於是會設定一個年齡區間，這個區間內的年齡保費是相同的。例如下面的好醫保住院醫療險費率，以5年為一個區間：

三、等生日再買保險會遇到什麼問題？

好了，終於拖到了生日前了，你也準備好買保險了，但是一系列的問題可能都冒出來了。

1.風險不等人，還沒買保險就患病了

我們之所以買保險，除了因為發生意外或患病導致的金錢損失無法承擔，還因為我們無法預知風險是否會降臨，什麼時候降臨。

既然無法預知風險，當然也不能打包票在生日之前不會發生疾病或意外。所以保險跟手機一樣都是必須品，如果你現在沒有手機用，可能馬上就要去最近的實體店購買一臺，連2~3天的快遞都等不了，更別說等到雙十一打折在買吧？

2.身體狀況不允許了

可能投保前發生了疾病，或者單位組織了體檢查出了異常，結果健康告知無法透過。想買的好產品不是沒有人工核保，就是好不容易寄資料完成了人工核保，結論卻是加費或者除外。本來想生日前買省點錢的，現在不光喜歡的好產品可能買不了，就算能買價格又貴出一大截。

3.提前的時間不夠長，承保時已過生日

有許多線下銷售的產品，投保流程略微繁瑣，客戶簽署投保單後，保險公司要將客戶資訊錄入系統提交核保。而這中間可能因為健康告知不透過、上傳資料不合格、銀行劃賬失敗、甚至系統故障等問題造成承保失敗。等一切處理妥當可能已經過了生日，造成保費上漲。

也有些保險公司，並不是按生日前一天或當天算生日最後一天的。有的公司要求過生日前3天投保才能算生日前價格。

近優君就遇到過有代理人給客戶生日前一天投保，結果錄系統的時候發現年交保費居然漲了好幾百，一問保險公司才知道要提前3天，別看一年幾百塊不多，十年二十年下來就是好幾千塊。因為一個疏忽導致客戶多掏幾千塊，換誰也不開心。

4.未過等待期出險，被拒賠

健康險不是意外險，一般都有等待期。並不是你買了就馬上有保障的。

比如小明為了等到生日前再買某款重疾險，拖了2個月。結果在承保60天后發病，還在等待期內，被保險公司拒賠。如果他在2個月前沒有選擇拖延而是立刻購買，那麼這次發病就處於等待期後了，當然也就不會被拒保了。

四、寫在最後

其實說到底，等過生日前再買保險就是個偽命題，歸根結底還是僥倖心理、風險意識不夠在作祟。想省錢也好，觀望也好，拖延症也好，如果在擁有保障之前就發生了風險，那一切都來不及了，而人間是沒有後悔藥的。

所以與其等生日再買，擇日不如撞日，最好的時機就是現在。就趁現在身體健康、什麼保險都能讓你挑，趁現在年輕保費還便宜，趕緊把保障配置好。然後你會發現，保險買了也就買了，其實很簡單，真的不需要那麼多理由。