關於與車輛本身無關的商業駕乘意外險與車輛商業險中車上人員險的保障作用對比分析：

在車輛商業險設計中，增加車上人員險的保額，從資金配比和保障範圍來看，利於客戶。以某公司的“駕X保”、X行保……等類似產品來看，每年365元保費，車上人員發生重大交通事故的治療費用僅僅為2萬元，身故的保險金額為20萬元。以優惠折扣率下浮至0.294折的車輛來計算，駕駛人的保額為10萬元、車上乘員每座5萬元（小計保額20萬元），保費僅僅為324.57元……

許多的業務員對業務的不瞭解，片面注重保額，忽視了發生重大交通事故的保險責任和保障範圍。以“X乘保”和車輛商業險的車上人員險對比：

1.駕乘保的保險責任：發生重大交通事故的治療費用為2萬元，身故保障額度為20萬元；

2.車上乘員險保險責任：身故與需要治療費用的額度是對等的，均是30萬元。

實務操作中，還會經常遇到XX公司的駕駛員意外險，其保險責任為:發生交通事故受到傷害的治療費為10000元，身故的保險金額為10萬元，保險費為180元；而保費遠遠低於該險種的國壽惠農卡的保費僅僅為100元，駕車上路行駛，與車輛商業險中的駕駛員責任險形成雙重保障，下車後，在車上人員險失去作用的情況下，惠農卡有10000元的治療費用、4萬元的意外傷害身故保障，其價效比和保障範圍遠遠大於駕駛員意外險！

一般情況下，發生重大交通事故，需要使用治療費用的機率遠遠大於身故的風險機率……

其實不管是長期還是短期，都是一個“預算”的問題，但就目前國內意外險這一塊的市場來看，長期意外大多都是保額低保費高的存在，再或者是隻賠付身故、全殘，對於分級傷殘不少產品都是不賠付的，換言之，容易產品拉低槓桿，佔用預算的情況，而不少返還型長期意外險的精算利益過多地有利於險企本身。所以，個人經驗性意見，更加建議投保一年期的短期意外險，主要原因有兩點：

①保費低，保障槓桿高，險種可獨立投保，選擇空間大。

②意外險產品本身的迭代就很尋常，屆時可以每年根據市場情況選擇更合適的意外險產品。

所以，與其每年花1500到3000元“圖”所謂的返還，遠不如省下這筆錢做更合適的理財，不佔用生活的預算成本，每年300以內就可以買到100萬保額的分級意外和5萬元的意外醫療，還有猝死責任。而50萬保額一般只需要170以內。返還型產品的“返還”部分，就是多交的部分，並且貶值嚴重，記住一點，購買保險的重點是預算控制，核心功能是利用財務槓桿達到規避客觀風險的作用，而不是理財。

對於差旅人士和經常自己開車的，交通意外險還是非常有必要的。而且建議購買長期的

一是一般長期繳費的都是儲蓄類的，也就是最後每年交的錢都還是會返回的，而且可以指定受益人，萬一後面發生理賠會順利很多。

短期的話雖然便宜，但是受益人一般只能是法定，沒法指定，這個會差不多有點大，而且每年續保都還要自己操心。

所以選擇長期的省事省心很多要，何況商旅人士和需要經常出差的，保費上的差距那絕對也都是能接受的。

祝大家出行平安！

首先我們要弄清楚什麼是交通意外險。

交通意外險是被保險人作為乘客在乘坐公共交通工具期間遭受意外事故導致傷殘、身故、因傷治療的費用為賠償給付條件的保險，公共交通工具一般為營運性質的民航飛機、火車（包括動車、高鐵、地鐵）、營運性質的客車(包括長途客運、公共汽車、計程車)、營運性的輪船、渡輪等，值得注意的是網約車現在還沒有正式定性，到底屬於公共交通還是私家車還有待專家定錘，所以投保的時候要特別注意。

交通意外險有沒有必要買？經常重新整理聞的每天總有刷出大大小小的各種交通事故，而每一起交通事故後面是一個個傷痛的家庭，有些損失是我們難以想象的，而保險是我們能夠寄以的些許希望，讓家人不至於陷入經濟困難。而且，交通意外險相對其他保險保費是非常便宜的保額又比較高，為出行提供保障還是值得投保的，而且保額往高了買，要知道，交通意外大獎小獎天天有，萬一中了大獎後果很嚴重。

交通意外險有很多，有些是單次的隨票代售，一般一兩元到幾十元不等，保險時間為自乘客從出發地上車（飛機、火車、輪船等）開始，到達目的地落地止，保險關係終止，這種是非常靈活的，有出乘就有保障，出一次保一次不花冤枉錢。有些是短期的1-30天不等，可以涵蓋各種交通工具。但是這類短期險也有個弊端，就是保單並不好儲存管理，隨票列印的保單有可能會因為票據的遺失而導致理賠困難，另外，因為單次單買，可能家人都不知道有這份保險，萬一出了事沒有理賠也是白買了。

如果是經常出差、旅遊、長年都要搭乘各種交通工具出行的話建議買長期險，方便管理保單也方便理賠。

另外有些定期意外險是到期返本的，萬一出事小錢變大錢，平平安安，錢還在那裡仍然是屬於自己。

至於選擇長期險還是短期險，應該根據自己的情況而定，不論買什麼保險，一定要第一時間告之親人，並做好存檔不定期整理檢閱。

意外險是解決因意外導致的意外傷殘或者身故的風險，核心是意外傷殘。舉例:交通事故導致癱瘓，就屬於意外傷殘，5級，如果買100萬保額，可賠付60萬，用於後期的康復和生活費。

意外傷殘本質上和重疾一樣，都會導致收入的中斷，只是傷殘等級不同，對生活的影響不同。舉例:意外傷了一個手指頭，對生活影響不大，賠付的也就少。

至於要不要買意外險，這與每個人的風險意識有關，另外就是職責的風險程度有關。

至於儲蓄型，還是消費型，建議消費型的，槓桿更高。如果經濟條件好，不想麻煩每年續，也可以選擇長期的！

交通意外險有必要買嗎？我認為是有必要買的。

首先，我們來看一組2018年的理賠資料。

一般來說，身故的原因主要是兩種：疾病導致身故、意外導致身故。

泰康人壽披露了2018年身故的原因分佈，24%為意外身故，76%為非意外身故。意外身故案件中，交通意外是導致死亡最主要的原因，其次分別為高空墜落身故和溺水身故。

在平安人壽披露的2018年意外因素排行中，交通事故以18.2%的百分比高居榜首。

世界衛生組織2018年12月初發布的《全球道路安全狀況報告》指出，全世界每24秒就有1人因道路交通意外死亡，每年總計135萬人因此喪命。同時，道路交通意外已成為5歲至29歲兒童與年輕人的主要“殺手”。

透過上面的資料我們可以看到：交通意外不但高發，而且一旦發生容易引起較為嚴重的後果（身故或殘疾）。

那麼，交通意外險是買長期的還是短期的呢？

我認為這要根據個人的實際情況來進行選擇。

如果工作上需要經常出差、開車、旅遊、外派等，我建議購買長期的交通意外險，可以選擇兩全型的長期交通意外險。一是保額比較高，而且無事返還本金；二是可以得到持續性的保障，不會因為忘記續保而中斷保障。

如果工作以坐辦公室為主，我建議可以購買一年期帶交通意外責任的個人綜合意外險。如果假期想要出門旅遊，可以臨時購買旅遊意外險。一是方便我們每年選擇購買價效比更高的產品，二是保費便宜，而保障更為全面。

有必要，生活處處有必要。

一般來說，意外險不只包含交通意外，還有其他的意外傷害。

買意外險，要看有沒有包含意外醫療。有些意外險只賠身故和全殘，其他都不賠。有些意外險除了身故和全殘，還賠不同程度的殘疾，還有意外醫療。買之前要看仔細了。

另外，買一年期的意外險就可以了，一年一百多塊錢。到期了，再買價效比高的就可以了。因為意外險一般對職業有限制，但不要求身體健康狀況。所以每年選擇價效比高的意外險就可以了。

記住: 不要買到期返還的那種意外險，保費高很多。說是不花錢買保險，哪有那麼好的事情?

買保險和別的消費差不多，不要想著賺錢、返還，把它當做消費就好了，就像我們交錢體檢，如果體檢沒問題，你也不會要求體檢機構退錢。買保險也是一樣，保險公司在合同約定的期限內，有保險責任。如果到期沒出險，就相當於你把錢消費了，不退錢給你。如果老想著返還，勢必會付出更高的代價-高保費。

之所以有返還性質的保險，就是保險公司抓住了人的貪婪，也就是大家經常聽到的: 有病賠錢，沒病返還。