首先保險對任何人都是平等的，保險公司承保也只會看投保人投保時是否有健康的身體；

第二，保險是轉移風險之用，不論是工薪家庭還是富豪，買保險只需要你有這個意識，當然有錢就買大點保額，錢不多就少買點，根據自己的收入情況去決定

第三，重疾險的賠付會有很多專業性，不像醫療，實報實銷，重疾險很考驗保險公司對疾病的定義和理賠條款，有些重疾險制定時的初衷就是將錢留給身邊人或者承擔自己無法賺錢而帶來的家庭經濟壓力，有些則是自己去選擇是治病還是留下這筆錢，經常會見到很多內地人說重疾險賠不出來，其實重疾險在最初制定是就不是為了治病用的，也就是所謂的不死不賠，要正常看待這一現象，只要別被保險代理人欺騙就可以

第四，重疾的發生機率雖然在逐年增加，但機率不會很大，所以在考慮保障的同事，一定要考慮到儲蓄的作用，交的保費如果沒有分紅收益，那隨著通貨膨脹，不管是保費還是保額都是在不停地縮水，如果有分紅存在，就可以抵消通脹，並且跑贏通脹

在這裡說明一下，商業保險是現代生活的必需品，因為它是用來對沖人生風險所帶來的財務損失的，因為人生風險（病、死、殘）是件不確定的機率事件，唯一可以確定的是一旦風險發生，家庭財富就會受到嚴重的損失！

而工薪家庭對抗風險的能力偏弱，如果不提前規劃，萬一遭遇急難之事，只能個人承擔或者向社會求助，大家都知道現如今求人、借錢有多難了，所以“求人不如求己”就需要保險這個金融工具來進行管理。

工薪家庭收入比較穩定就行拿出來年收入的百分之二十到三十來規劃，先後順序上主要是家庭支柱也就是掙錢的人要有足夠五年生活支出的保額，剩餘再匹配孩子的，！

還有一個原則就是，人生的第一張保單一定是意外保險，其次就是重疾，定期，理財或者養老保險。

個人理解必須要有的是意外保險，重疾保障，和百萬醫療！這些保費相對便宜，一般工薪家庭都可以接受的了。其次才是養老和理財，在社會主義社會是不可能餓死人的，所以沒錢養老不是最要命的。有病沒錢看是真的會去見上帝！

當今社會中，絕大多數家庭都是普通工薪家庭，對於他們來說，平穩而有限的收入，往往在使他們在罹患疾病或者遭遇意外時，所面臨的壓力是比較大的。所以，這些家庭在制定財務計劃時，保險規劃是必須要考慮的因素。

那麼，首先我們要定位一下，什麼樣的群體叫普通工薪家庭？

結合2017年全國社會調查資料顯示，全國工薪階層人數達2億。由西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心自2011年起開始追蹤中國家庭金融動態，對工薪階層的收入狀況進行了調查，樣本覆蓋全國4萬餘戶家庭，包括29個省份、363 個縣。在調查中，他們將受僱於他人或企業並簽訂了正規勞動合同的人群，無論收入高低均定義為工薪階層。

我們再來看一下這個群體的生活品質和壓力負擔——生活品質高、撫養負擔重；

從結構來看，八成以上工薪家庭的資產、收入和消費都處於中等及以上水平；

OK，那麼透過上述一些資料的綜合顯示和分析，我們得到了以下結論：

1、房產的資產比重，是工薪階層的最大依仗。這也就說明了為什麼很多人在發生風險的時候，首先想到的不是用保險去轉移風險，而是要去賣房賣車的籌錢。因為他能動用的財富，只有賴以生存的房子和存款。

2、消費較高。雖然圖示裡面沒有顯示到底是哪些專案的消費，是合理的還是不合理的，但是可以得出的結論就是，能盈餘的可用資金很少。即能屬於自己支配的資產很少。也就側面說明了，當風險來臨的時候，扣除存款，他們幾乎毫無依靠和可應變能力。

4、風險抗壓力為0。 透過撫養比我們可以發現，工薪家庭的最大支出比例是孩子身上，而老人多數有些應顧不暇，甚至說會出現當老人和孩子同時生病的時候，夫妻可能要面臨二擇一的現象發生。

5、亞健康風險嚴重。我們可以試想一下，一個人疲於工作，然後去獲得微薄的薪水，再加上照顧孩子的學習和老人的贍養等，幾乎是可以說完全沒有休閒和自由，長此以往下去，身心健康、包括個人的規律作息和成長空間等，都會很難得到一個釋放。而突發的疾病或猝死的風險，對家庭的打擊就更為致命了。

好了，我們可以看見一個工薪階層家庭的基本生活面貌是什麼樣的了，例如下面小明這樣的：

節餘僅僅為2萬！！

所以我為什麼說年收入20萬以下，其實都只是滿足基本溫飽的工薪階層，難聽點就是剛剛好養活一家人而已。

我們透過上述模型演算可以發現，如果這個時候，這個家庭裡面的任何一個人遭遇了失業、生病、中斷收入、失去工作能力等，對於家庭的打擊都是非常之大的。

該如何置辦保險

那麼這種情況下，這樣的家庭群體要如何置辦保險呢？即如何開源節流呢?

首先，我們看到了風險所在，比如收入主力方的意外，即夫妻的意外身價保障，和夫妻的意外非掛又殘的收入能力補充保障，以及一家人的醫療費用保障。

其次，我們看到了可用的保費空間，寥寥無幾。那麼就說明 什麼呢？即慾望要適當降低，別指望一個保險即能保你終身還可以返還養老，還能出的保費就一點點，那把保險公司和業務員搞死搞殘，也設計不出來這樣的產品是不是？

因此，家庭的保障形態就很明顯了，總保費1萬左右，要解決一家幾口的醫療和意外以及短期重疾需求。我為什麼說短期重疾而不是長期重疾？因為長期重疾保費高啊，你沒有可用空間，就要降低自己的慾望需求對不對？

一家三口意外保障

夫妻雙方：100萬以上意外身價殘疾保障，年保費只需要358元/人。

孩子：也只需要150元。

即：358+358+150=866元/年。

一家三口的意外險便全部解決了。無論意外門診還是住院，貓爪狗咬還是磕磕碰碰等，都不用擔心醫療費用的問題。或者說，即便是夫妻意外而致使的殘疾，從而喪失了階段性的收入能力問題，也能給付個大幾十萬的殘疾金賠償，然後慢慢恢復到正常生活水平。

一家三口醫療保障

一起2千塊錢不到，每人都可以獲得300萬以上的醫療保障，全部報銷。

這樣一個百萬醫療，且能100%報銷的產品，一家三口保費僅需：丈夫468+妻子366+孩子1096=1930元即可。

徹底打破一些的固有觀念，以為保險就是有錢人買的遊戲的錯誤認知！

一家三口重疾保障

說完了上面的意外和醫療，再說下面彈性很大的重疾險需求，已經去掉了上面866+1930=2796元的保費空間，剩下的我們就算1萬塊錢吧。能給三個人置辦多少重疾保障呢？首先可以明確一點的就是：終身的基本不用想，要想也可以，那就是增加保費空間，咱們就暫且以1萬來看看吧。先從孩子說起。

一個起步能賠80萬，最高上百萬的少兒重疾險，年繳保費只需要900元不到。那麼我們再看看：假設一對夫妻選擇了繳費期30年保到70歲，且無論有沒有賠付，都可以返還保費的重疾險是多少錢吧。

夫妻二人，再加上豁免和小額醫療等，只需要9千塊錢不到，就可以獲得各自20萬+2次賠付的重疾保障，以及滿期無論有沒有賠付的所有已交保費返還（絞盡腦汁的終於設計出來了這樣一個“變態”的方案，快誇我），包括夫妻雙方豁免，併合計22.8萬的養老金領取。

最終結果就是：

一個月1千塊錢出頭，一家三口分別獲得了百萬醫療保障、百萬意外保障、和百萬重疾保障 。外加保費還能在70歲的時候拿回來，一起近23萬。

那麼消費掉了多少錢呢？其實沒多少，總年繳保費的25%是消費掉了的，而剩下的全部是儲存。要說完全消費掉一分錢拿不回來那也是虧了，本來就沒有結餘了，還一分錢都拿不回來，不成肉包子打狗了？

當然了，這僅僅是模型，而實際的，可能不會給孩子花那麼多錢，或者說沒有那麼多貸款要還，或者老人還可以補貼一些的，那就可以提高保費投入去增加家庭保障。

但是最終的結果是什麼呢？是你一定要認識到你的風險是客觀存在的，而你的抗風險能力數值又是極其微弱的，可是風險對你的家庭打擊又是滅頂的。所以，你是打算自己扛？還是轉移風險抗壓能力？就取決於你自己的規劃了。

至於具體的額度，則主要是基於家庭的現金流需求計算得來。各種具體的支出金額，原則上就是要使保險的賠償金能跟以前一樣，覆蓋住家庭的現金流支出。