農行回覆:應央行要求聯合中國銀聯對第三方平臺支付通道規範整頓，所以對部分商戶、商城、平臺、網站、app的支付交易可能造成影響。

其實是為了整頓第三方借貸平臺，關閉的也只是快捷支付通道，以及第三方借貸公司的代扣還款功能。

正常的銀行業務，房貸還款，網銀支付等，都不會收到影響，請放心使用。

近日，農業銀行針對一些支付機構關閉了銀行卡快捷支付通道的新聞刷屏了整個支付收單圈，一時間外行看熱鬧內行看門道，我帶大家來認識下真實的“代扣介面”江湖。

一、代扣業務是指什麼？

代扣業務，專業術語叫集中代收付。集中代收付，顧名思義，該業務上分為兩塊，對消費者的代扣和對商戶的代收。對於該項業務，業內有一個更直白簡潔的稱呼，謂之“代扣”——基於持卡人與商戶簽訂的業務委託協議，授權商戶向持卡人指定賬戶發起並完成指定款項扣錢的業務，不需要持卡人再次確認和輸入密碼，甚至在每一次扣款時，無需再度提醒持卡人。

特別值得提醒的是，代扣服務本身不一定拘泥於銀行卡，也可以是銀行虛擬賬戶等，代扣服務分為：對公代扣、對私代扣兩類。相較於銀聯只能對私扣款的功能，集中代收付中心的代扣介面功能似乎更為強大。在擁有協議書的情況下，需要商戶發起的扣款指令要素只有卡號（必送），姓名、證件號、手機號（可選）等，並不包括密碼和其他驗證要素。

二、哪些場景/商戶需要代扣業務？

代扣業務分為直連代扣業務、間聯代扣業務。直連代扣業務非常簡單，就是商戶直接與銀行對接，銀行直接准入商戶。銀行一般對於直連商戶的代扣業務管理的非常嚴格，目前來看除了公共繳費、一些大型商業機構有門檻與銀行直連。

間聯代扣業務就是銀行將介面開放給一些第三方支付機構，由這些第三方支付機構拓展准入商戶，商戶透過第三方享受到相應的代扣服務。

1、快捷支付。12年開始興起的快捷支付直接助推了中國網路支付甚至移動支付的快速發展，快捷支付的原理就是隻需要校驗使用者第三方支付的密碼，成功之後第三方支付機構將交易上送至對應銀行進行扣款。對於機構來看，這是一項代扣業務，但整體流程來看，這還不屬於典型的代扣業務，因為每筆交易仍是使用者強感知，強校驗密碼的，只不過校驗的不是使用者留在銀行機構的密碼而是留在第三方支付機構的密碼。這裡主要就是一些小型第三方支付機構可能存在安全管理較弱的風險。

2、免密支付。基於快捷支付跟銀行建立的資金通道，一些第三方機構就開始推動在某些場景不需要使用者輸入密碼就能進行扣款。典型的場景又有以下幾個：

1）公共繳費。公共事業單位作為一種型別商戶接入，使用者與公共單位簽約、再與第三方支付機構簽約，將每月的支出約定以公共事業單位輸出的賬單為準，第三方支付機構將相應金額扣給公共事業單位完成賬單銷賬。例如，我們熟知的水、電、煤、數字電視等繳費場景。

2）小額快速付款。一些公共服務機構或者大型商業機構，也以類似的方式接入第三方支付，透過第三方支付機構代扣客戶的銀行卡資金。公共服務機構，例如公交地鐵，在客戶每次付款時候，不可能每次都輸入密碼確認，需要根據簽訂的協議進行當筆代扣；大型商業機構，比如滴滴打車，客戶下車時候，第三方支付機構會根據滴滴傳送的訂單金額，以及客戶簽約的代扣協議，將客戶資金扣給滴滴。

3）購買理財。一些第三方支付機構也針對P2P或者一些基金代銷平臺輸出支付服務，輸入密碼的支付還可以理解，但是這些平臺有的場景也需要開通代扣，比如客戶預約了一款爆款理財，當理財銷售開始的那一刻，就需要透過第三方支付機構將資金代扣過去。

4）貸款還款。這個場景就無需贅述了，貸款還款的時候一定是需要代扣的，不可能也沒必要再讓客戶確認。

三、哪些渠道可以拿到代扣介面？

1）與各家銀行直連，直接接通代扣介面。這個是目前一些大型機構都在力推的事情，接的銀行多了之後，一些大型第三方支付結構也類似一個清算組織了，比如支付寶、財付通、通聯的代收付。很多銀行都接他們的代收付介面去扣他行卡的資金。但是網聯出來之後，未來第三方支付的模式如何，還得觀看。當然網聯只是斷第三方支付機構的直連，並不能斷掉大型商戶與銀行的直連，因為銀行天然就是支付收單機構。

2）銀聯、網聯對接了各家銀行，拿銀聯、網聯的介面。但是要知道，不是誰都能拿到的，而且成本還非常高。

3）對接了各家銀行介面的，除了銀聯、網聯，還有一股很厲害的力量，那就是央行下邊的各種直屬機構，即各地的地方同城結算中心。在央行大小額系統出來之前，全國銀行未聯網之前，各地的各家銀行之間的互通結算主要通過當地的同城結算中心，用一句話說，完全屬於歷史遺留問題。但是他們聯通了各家銀行的個人銀行卡，以及企業賬戶，比銀聯的渠道好用很多。

四、代扣有哪些風險？

瞭解了代扣的來龍去脈以及正常的應用場景之後，有一些灰色地帶以及異常應用就造出來了。比如：一些接連快速付款介面的場景，這些商戶上送的交易裡可能帶有賭博性質的交易，比如按月購買非正規彩票、賭球等交易，可能不是這些商戶的主業，但是他們一旦拿到這些介面之後，在利益的驅使下，再層層外包。甚至，在客戶沒有簽約感知的情況下，平臺私自發起代扣交易，扣了使用者的會員費等莫名其妙的一些費用。

可用借用一句話：城門失火，殃及池魚。

農行關閉快捷支付通道的真正目的不得而知，反應最直接的莫過於理財和電商，因為原來習以為常的支付方式不能用了，只能透過手機銀行和網上銀行來實現了。

如果是單一農行的個別行為不足為慮，消費者如果覺得不方便完全可以改用他行卡。問題是其他銀行是否會跟進，因為快捷支付畢竟讓很多科技金融公司無形中免費利用了傳統銀行的資源，讓傳統銀行多了資金流水，少了資金沉澱，因為利用快捷支付資金轉出是分分鐘的事，但是傳統銀行希望的是資金多待一天就有一天的好處。

我手頭沒有農行的卡，也不知道真正地體驗如何，估計快捷支付是不能用了，但是利用網銀和手機銀行應該是沒有問題的，很多消費金融公司除了對接快捷支付，也會對接網銀支付，只要透過網銀介面輸入網銀密碼，用手機支付應該是沒問題的，可能就是程式複雜了一點，等待確認的時間長了一點。沒有對接網銀支付的應該就沒法實現了。

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確實有影響的，

前二天聽我朋友講過，他們公司主要做信貸的，合作客戶每月固定時間需要還款，以前都是還款日，系統自動劃扣，但是農行關閉了支付通道後，導致很多之前透過農行入賬劃扣的客戶，無法劃扣，要麼重新綁卡（不一定能劃扣成功）要麼線下還款（透過櫃檯/網銀/支付寶）增加了工作的複雜度以及溝通成本。

代扣通道為何被關閉？

根據央行規定，銀行代收代扣介面，只能用於民生業務，如水電費繳費等。但這些年，被不少另有想法的人濫用，監管機構需要對此進行整頓。

目前，農業銀行已下發通知，嚴禁將農行代收介面用於互金理財(包括但不限於P2P)、基金、消費金融、還款等場景。

隨之而來，包括民生銀行、華夏銀行、招商銀行也關停了對P2P的支付埠。銀行業與P2P行業方面合作難，合作不順。不單是銀行方面的問題，也與當前P2P平臺良莠不齊、符合銀行存管要求的平臺數量有限有關。

早在2016年1月，農業銀行就首次提出關閉P2P介面。當時，農行解釋到，因為“部分第三方支付機構向P2P平臺提供了農行卡支付通道，導致風險蔓延至我行，給農行聲譽帶來極大的負面影響。”此後，農行恢復對P2P網貸的支付業務，但農行方面也表示，並未恢復對P2P平臺的支付介面，平臺使用的是農業銀行提供給銀聯的支付通道。

代扣關閉有何影響？

這次銀行支付埠關停首先收到衝擊的就是網際網路金融公司。對P2P公司來講，這也就意味著使用者購買或充值時無法使用農行卡進行快捷支付，只能跳轉到網銀支付或換用其他銀行卡。增加的操作成本無疑會造成一定的使用者流失。對消費金融公司來講，打擊面就更廣了。因為大多數情況下90%的使用者都不會主動還款，而是等著消費金融公司直接從銀行卡扣款。

在接下來的幾個月，各個銀行的代扣通道可能會陸續停掉，而網聯6月份才能上線，支付環境的將怎樣還不可知。但有一點，無論怎樣變化，都是本著從普通使用者的角度去考慮，我們需拭目以待。