朋友們好！標題中的問題，明確的講：還需要對這一類產品，認真的瞭解…有利於作出合適的選擇！

首先就標題中的，一些概念，作出一個更正：

1，“銀行推出”：這類產品，非銀行推出，是與銀行合作的，保險公司，利用銀行大廳營銷，推出的銀保理財產品，購買，運營以及售後，由保險公司負責！

2，“存，利息”：銀保理財，屬於理財行為與存款，有本質的區別，不享受存款保險制度保護，因此也沒有利息之說！通俗的講，利息主要是用在借貸中，是提前約定固定的！理財產品，是屬於預期收益，不做剛性承諾，浮動的，盈虧均由投資人自行負擔！

第二點，正確的理解，這類理財產品的收益計算方式：

例如標題中所言，“每年存1萬存五年”！可以理解為：第1個，1萬，至少投夠5年！第2個1萬投夠4年，以此類推，第5個1萬投夠一年，到第6年或更長的時間返還（標題中沒有具體說明，因此最短，從第1筆錢到最後一筆，投滿一年，總計6年時間）！

又可以理解為：第1個1萬，投資了5年十第2個1萬，投資了4年十第3個1萬投資了三年十第4個1萬投資了兩年，第5個1萬至少投資了一年！

假如，不嚴謹的，把它換成為，1萬元的投資，則，接近於，1萬元投資了：5年十4年十3年十2年十1年=15年…

來看一下目前理財產品的平均收益：目前理財產品的平均收益，有所走低，大體在4%左右，不同品種，期限，略有不同！根據實踐，以1萬元為例，購買，中低風險級別，以內的理財產品，期限也定在一年內，市場反應的實際收益率，大體在3.9%-4.5%之間！平均高於4%！當然，如果按每年滾動，本，利繼續投資，連續15年，綜合性的收益，會更高，這是雞生蛋，蛋又孵雞娃娃的道理…

小結：透過分析可以發現，銀保理財產品是一種理財，浮動收益，對它的預期收益率，要詳細瞭解！

簡介一下銀保理財產品：

優勢：本金安全性高，浮動收益，部分附加一些人身保障，或者允許參加分紅（分紅非剛性是經營情況而定），購買較為方便，有一對一營銷人員服務，禮品豐富，大多分期繳費（許多產品可以躉繳，即一次性繳費，不分期，由於某種原因，營業人員通常不會告知，可自行詢問了解！）具有一箭雙鵰，長期強制儲蓄的好處，同時門檻較低，大多幾千元即可起投！

不足之處：流動性欠佳，期限較長，通常3~5年起，購買後，一旦過了15天猶豫期，中途退保，會被扣取相應的現金價值！對後續資金有銜接要求！

綜上所述：銀保理，購買便捷1對一諮詢，門檻低，一箭雙鵰多功能，正規可信，銷量巨大！另一方面，投資理財，要明確自身的目標…銀保理財產品，非常適合，資金長期閒置，來源穩定，有人身保障需求，希望一舉多得的朋友！選對了選準了，是朋友們投資理財的好夥伴！

友情提示：銀保理財，條款比較複雜，一定要認真讀取，詳細瞭解！另一方面銀保理財，分為多種型別，有些安全性高，有些各方面較為均衡，有些高風險高收益，還有的，整個週期較長！要認真區分！

如果我沒猜錯，這是保險吧？銀行是不是還說，存夠五年，如果你不取，後續會利滾利的，等你什麼時候有用了，再把錢取出來，利息是非常可觀的，還給你描述了下過去幾年利率大致都是什麼水平，對嗎？

如果真如我猜的一樣，那就是保險型理財。保險型理財本身沒什麼不好，而且對於一般家庭來說也是必不可少的一塊配置。如果資金長期不用，這也是比較不錯的投資方式。

但是資金的長期處置方式有很多，比如基金，黃金，甚至房產，古董等等。題主要進行評判的是，你目前可供選擇的方式都有哪些？保險理財是不是這些選擇中最好的？

對於長期理財來說最大的弊端就是不夠靈活，容易錯過更好的投資機會，這可以稱為“機會成本”。比如你現在把錢都用來買保險理財了，但是你一定就不能用這部分錢買股票了。現在股票行情還可以，甚至會高於保險理財，這樣相當於你損失了部分收益。

除此以外，配置長期理財，一定要保證手中有可以靈活支配的資金，要不然就會面臨“一分錢難道英雄漢”的窘境。這時候你要是把錢取出來，那可就不是收益多少的問題，而是賠多少的問題。

根據你的描述，基本上就可以斷定這是一款透過銀行渠道銷售的保險理財產品，俗稱“銀保理財”，這在郵儲銀行網點，比較常見。

而這類產品，可不是銀行推出的，銀行只是一個代銷渠道而已，真正的發行機構是保險公司。換句話來說，以後一旦產品出現任何的糾紛，銀行是不會擔責的，最終與你扯皮的永遠會是保險公司。

一般來說，只要涉及到保險公司，那麼產品的條款必然很多，字還特別小，很多投資者，是不會、也懶得去細看的，只是透過業務員（或代銷點工作人員）的介紹。因為牽扯到自己的利益，這些業務員，往往會避重就輕，只講優點、不提缺點，這也是很多保險，售後糾紛比較多的一個地方！因此，凡是購買與保險相關的產品（含理財），我們自己一定要慎重，多問、多瞭解後再決定！

扯的有點遠，來說說這個銀保產品，如果投資期限比較長，比如10年、20年，那麼還是可以買的，有一定的保障＋比銀行存款略高的收益，作為儲蓄也好、長期投資也罷，還是可以選擇的！不過，如果沒有打算長期投資打算，建議還是不要買了，根本不划算！

第1年的1萬元存了5年，第2年1萬元存了4年，以此類推，相當於1萬元累計存了5＋4＋3＋2＋1＝15年。

目前銀保理財產品的年化收益基本都在3.0%~4.0%之間，的確會比銀行存款基準利率略高，不過，一旦提前退保（持有不足5年），持有期限越短，扣除的手續費就越多。

即使是持滿五年，也不如銀行同時間、同收益的理財產品回報高，因為銀保產品：

1、合同生效當天就會扣除1%的初始費用，1萬元只剩下9900元咯；

2、很多銀保產品並非是複利計息的，而銀行理財期滿後轉存，可達到複利的效果；

3、更何況，定期理財產品收益可達到4.5%以上，要遠比銀保產品收益更高！

　　銀行自身是不“生產”該型別產品的，即該類產品為代銷產品，代銷產品一般由證券、保險和基金提供，銀行並不參與資產的管理，僅是銷售方，從而獲得相應的銷售費用。

　　而證券、保險和基金產品中，證券和基金也不提供期交產品，即該產品一般情況下應當是保險產品。

　　然而，保險產品又可分為保險理財和理財保險。其中，保險理財是純粹的理財，即由保險公司提供的資管類理財產品，比如支付寶中建信飛月寶國壽超月寶等都是由保險公司提供的資管業務的理財產品。該類產品為純粹的理財產品，風險等級通常為中低風險或中風險，收益相對穩定，比如中低風險一年期左右的通常能達到4%-5%上下，30天左右的通常在3.5%左右。

　　但是，一般情況下保險理財是不支援期交的，且期限通常在一年以下，不會產生期交和五年的年期。題文的理財產品應當是人壽保險產品中的理財保險，該類保險將保費分為兩部分，一部分為作為保險金，支付相應的保障費用；而另外一部分作為現金價值，進入保險公司的資管賬戶，從而產生收益。

　　如果理財保險到期現金價值部分的資金高於同一期限的定期存款，那麼其保險金支出極少，為輕消費型人壽保險。

　　那麼為什麼會高於銀行存款利息呢？通常這種高於是相較於大型商業銀行而言的，一般不可高過小型城商銀行或民營銀行5年定期存款，因為其不管怎麼樣都存在較高的銷售佣金和人身保障的保險金支出。

　　而所謂高於大型商業銀行存款利息，通常是因為大型商業銀行本身的存款利息較低，比如五年期大型商業銀行官網公佈利率通常在3.5%上下。

　　然而，這兩者的風險性是不一樣的，銀行存款可以說是無風險產品，而保險的資管產品通常為中低風險產品。這其中相差兩個風險等級，那麼相較於總體所交的保費，總體收益率是可以高於3.5%年化利率的。

　　但是如果不需要人身保障，純粹的投資理財，並不建議購買此類產品，畢竟其總體收益偏低，與風險不對稱。如果直接投資中低風險理財產品，那麼其每年預期收益率可達到5%上下，而且存在複利，收益遠高於購買該類產品。

一年存1萬塊錢，連續存5年，稍微有一點經驗的人一看就知道這是保險產品而不是存款。當然這些保險產品值不值得買是因人而異的。

前幾年，存款變保險的事情經常發生，小到幾萬塊錢，大到到500萬變成保險都有可能。這些存款變保險大多數都是在客戶不知情的情況下被銀行客戶經理給忽悠的。很多人直到存款到期之後，去領錢沒法正常取出來才發現自己之前買的是保險。所以現在提到保險很多人都有些反感，特別是去銀行存款的時候大家對保險產品更加反感，生怕自己被銀行給坑了。

不過說句實話，保險並不是什麼壞東西，目前有很多有錢人都會購買保險。而銀行所售賣的保險只不過是一種正常的理財渠道而已，這些保險產品一般預期年化收益能達到4%~5%之間，同時在獲得收益的基礎上還可以擁有保險的基本保障。

所以大家對流動性要求不強，而且想要有一份保障的基礎上追逐一些收益，在銀行能夠把保險各項條例都跟大家說清楚的前提下，其實購買保險也並非什麼壞事。如果這個保險產品表現好，到期後獲得年化收益4%左右也是有可能的，最終的收益甚至要比一些銀行的存款利率還要高。

雖然保險產品有保障而且有收益，但是保險產品最大的缺點就是流動性太差。目前銀行所售賣的大部分理財保險都是五年期或者10年期，這些保險產品每年都需要繳費，但是在保險期間是不能提前拿回資金的，如果你提前拿回資金，那就算退保，而退保只能按照保險的現金價值退回資金。

目前保險的現金價值是比較低，特別是在最初的幾年現金價值更低。比如一個十年期的保險產品，一年交1萬塊錢，如果你交滿一年之後想要提前退保，那估計只能拿到1000塊錢左右的資金。

除此之外，保險產品不是普通存款，是不能保本保息的，到期後你有可能獲得保險公司承諾的預期收益，也有可能比預期年化收益低。

因此，如果你對資金安全性要求比較高，不能承擔任何風險，那就不要去購買這種保險，此外如果你最近幾年有可能用到這筆錢，也不要去購買這個保險。

最後，在去銀行存款的時候，大家一定要學會區分存款跟保險的區別。保險跟存款是有很大區別的，一般情況下購買保險產品合同上一定會有保險公司的簽章，除此之外，購買保險還需要進行雙錄（錄音錄影），還要簽署風險提示書，而這些手續和流程存款是沒有的。