村鎮銀行是由境內外金融機構企業法人和境內非金融機構的企業法人以及境內自然人共同出資，經過銀監局或者派出機構批准，在農村地區設立的銀行業金融機構，主要業務面向服務三農，是對農村金融市場的有力補充和支援。

給村鎮銀行的定義解釋通俗一點就是主發起銀行聯合非金融企業在異地投資下了一個蛋，誕生的新銀行。從2006年12月底成立第一家村鎮銀行，已經有12年的歷史，經過十幾年的發展已經形成了自有的經營特色和風險防控體系。

​很多人把村鎮銀行和民營銀行混為一談，客戶一提村鎮銀行就認為是個人開的私營銀行、民營企業，不如國有銀行安全，害怕這樣的小銀行會因為經營不善而捲款消失。村鎮銀行並不屬於民營銀行，也是不屬於國有銀行，給它一個準確的定位應該是中小農村金融機構。

村鎮銀行也是銀行。吸收的存款也是受存款保險制度保護的。

​一、村鎮銀行也是銀行。別看村鎮規模小，又是新開的，它也是屬於正規的銀行。所謂的麻雀雖小，五臟俱全。村鎮銀行作為一家銀行，它的成立也是由監管部門批准的，它所辦理的業務同樣受到監管部門的監督管理。和國有大銀行，中小股份制銀行，以及城商行沒什麼兩樣。

二、村鎮銀行的存款也受存款保險制度保障。村鎮銀行符合存款保險制度中的投保人資質，它們所吸收的存款，同樣要交保險費用的，存款自然也在存款保險保障範圍之內。

三、村鎮銀行存款利息高只是為了競爭需要。利息高不代表不準成，只是因為村鎮銀行是剛開業的，又規模小，擔心別人不去存款，才提高的利率，並不能說明存款有問題。只要是存款，不是保險，也不是理財，就是靠譜的。

四、選擇存款銀行最好貨比三家，再分散存款。存款的時候儘量多比較幾家銀行，看哪家的利率高，產品好，就往哪家多存點兒，但是每人名下（不是每家）不要超過本息50萬元錢，別可著一家銀行樂呵，最好分散開，分散風險。

​村鎮銀行同其它銀行一樣，都是履行《存款保險條例》的賠償規定，50萬元之內出現風險損失都照賠本息。就算客戶存款資金超過了50萬，也沒聽說因為哪家村鎮銀行倒閉而遭受損失的，所以說客戶還是放心大膽地存就是了！

首先我想說的是，基本上所有的村鎮銀行存款的利息都高於其他國有銀行（中農工建交），這是一個普遍現象，不是個例。

為什麼呢，因為風險和收益是成正比的，也就是說風險越大收益越高，風險越小收益越低。在中國村鎮銀行由於定位是立足於農村，服務於農村，其股東背景和資產規模都較小，當然抗風險能力也比較小，所以一般情況下人們都不願意把錢存在村鎮銀行。

村鎮銀行的存款利率較其他銀行高，並不是因為其他銀行是國有的，而是因為村鎮銀行的資產規模較小，股東背景實力較小。事實上很多村鎮銀行也是國有的，大股東多為縣級政府投融資平臺或地方國有企業，然後再吸引一批民營資本參與。

但村鎮銀行無論是在資產規模、股東背景，還是在管理經營方面，都無法與中農工建交等五大行比，也沒法和其他股份制上市銀行、地方城商行比。

所以人們一般會把存款存在大型銀行裡，因為大型銀行更加安全。在這種情況下，村鎮銀行為了吸收存款就不得不提高存款利息了，存款利息提高了才能吸引一部分人來存款。儘管如此，來村鎮銀行存款的人也只是很少一部分，一般是當地的農民和就近的居民，存款大戶一般是村鎮銀行的股東單位和一些地方性的國有企業。

另一方面，由於吸收的存款利息較高，村鎮銀行對外發放的貸款利率也較高，這樣才能有一定的盈利，但是貸款利息高也意味著風險較大，所以村鎮銀行的不良率也一直居高不下。而現在的法律是允許銀行破產倒閉的，所以一般情況下儘量不要把錢存在村鎮銀行，除非你對這家村鎮銀行內部經營情況相對了解，知道它短期內不會倒閉。

此外，除了村鎮銀行，有些農商行也儘量不要存太多錢，因為風險同樣不小，甚至有些個別的農商行成為關聯股東的提款機，造成大量的不良。

村鎮銀行總體來說資金規模偏小，營業範圍區域性特點很強，營業網點少，吸儲能力，品牌影響力與國有大銀行比明顯處於劣勢。因此，設定較高的存款利息是其與大銀行爭取儲戶的唯一手段。但雖然說存款利息要高，其實也高不了多少。安全性上來講，理論上說似乎村鎮銀行抵抗風險的能力要小，但在由於對金融機構的監管很嚴，國內的這些小銀行基本又都有國有背景，其實沒什麼問題。

不是有些，應該說幾乎所有的村鎮銀行，同期存款利率均會高於國有六大行的。唯一可能有例外的，就是郵儲銀行咯！不過，整體來看，村鎮銀行的存款利率，在國內銀行金融體系中，一直都算是比較高的！究其原因，無非就是以下幾點：

截止2018年12月31日，中國大大小小的銀行一共有4588家，其中已開業的村鎮銀行就有1616家，約佔總數量的三分之一。

而規模小、網點少、實力弱、知名度低，是國內村鎮銀行最普遍的特點。因此，為了緩解存款端的壓力，在市場競爭中獲得生存的空間，村鎮銀行“不得不”提高存款的利率，以吸引儲戶存款。

目前來說，村鎮銀行普通定期存款利率，基準上浮50%、55%很是常見，而一般國有銀行及全國股份制銀行，也就只上浮30%~40%；中小銀行，能上浮40%~55%！

別看村鎮銀行存款利率較高，且主要服務於三農和小微企業，單筆貸款的金額雖然比較小，但利率並不低！一般貸款能達到6%、甚至更高！即便是存款利率達到了4.2625%，村鎮銀行也還有近1.5%的存貸息差可賺取的！

另外，還有一個很重要的原因就是，村鎮銀行基本上沒有多餘的線下網點、且人員較少，運營成本比較低！

尤其是，國內存款準備金率，採用“三擋兩優”的基本框架。其中，村鎮銀行的存款準備金率是最低的，只有8%；而大型銀行是13.5%，中型銀行（城商行、農商行）是11.5%！

村鎮銀行存款利息高於其他國有銀行，也是正常的。村鎮銀行存款利息高的主要原因就是主要是由於村鎮銀行信譽度較弱，規模實力較小，金融產品少，拉存款較難。下面來分析一下。

銀行主要是靠信譽來進行經營的。村鎮銀行一般服務於本地，因此，一般來說規模實力都比較有限。而村鎮銀行資產規模小，實力有限，就會造成村鎮銀行信譽度不是太高，如果是跟國有大型銀行一樣的存款利率，肯定是沒有人來存款的。因此，村鎮銀行為了攬儲的需要，只能是提升存款利率來吸引客戶。

村鎮銀行由於規模實力較弱，能夠發行的金融產品非常少。一般大型國有銀行可以發行的金融產品是非常多的，而且還能夠代理很多金融產品，因此大型銀行可以透過金融產品多元化來為客戶提供更好的服務。但是村鎮銀行，一般侷限於本地區的服務，往往只有存款和貸款以及少量的其他金融服務產品，因此，提升存款產品利率就是吸引客戶存款的最好的方法了。

一般來說村鎮銀行的存款準備金率比大型銀行稍微低一些。這樣村鎮銀行就能夠有更多的存款用來放貸。因此，村鎮銀行的經營成本會比大型銀行稍微低一點，這就意味著村鎮銀行可以承受更高的存款利率。這也是村鎮銀行存款利率比國有銀行稍高的原因。

村鎮銀行由於服務於農村等地域，一般貸款利率可以上浮較多，這也就意味著村鎮銀行能夠承受更高的存款年利率。一般縣城周邊區域，貸款較難，因此，大家也都認可稍微高點的貸款利率。因此，一般村鎮銀行貸款利率可以比大型銀行貸款利率高不少的。村鎮銀行貸款可以高一些，因此，村鎮銀行就能夠有提升存款年利率的能力了。

綜上所述，村鎮銀行一般存款利率都是要比國有大型銀行高一些的，主要原因就是村鎮銀行信譽度較低，金融產品少，存款準備金率稍低，貸款利率稍高。

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