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1 # 吉祥明保
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2 # 保二嫂
投保一個產品組合，要知道：
一. 是什麼？這個組合裡面包括什麼產品？
以題中描述的產品組合為例，組合當中有：
1. 終身壽險一份；
2. 重疾險一份；
3. 意外醫療一份；
4. 住院醫療一份。
描述原因，不知道這些產品裡，特別是終身壽險和重疾險是否存在主險和附加險的關係？
二. 為什麼？各類產品意義何在？到底是解決什麼問題的？解決的問題能解決你對未來風險的擔憂嗎？
反觀產品，能夠解決的問題主要是：
1. 終身壽險：解決被保險人身故之後的債務等問題；
2. 重疾險一份：解決罹患重疾的醫療費用、康復費用、家長的收入損失等問題；
3. 意外醫療：因為意外受傷而發生的門診、住院等費用；
4. 住院醫療：因為住院產生的費用，不分原因。
如果目前的擔憂就是這些，那麼產品組合是沒問題的。
三. 怎麼樣？1. 是否共用保額？
這是組合產品中需要重點關注的問題。前面說過，如果以上並非獨立產品，而是有共用保額的產品。舉例，“提前給付型”產品組合主險是壽險，附加重疾，主險和附加險共用保額20萬，那麼意味著，一旦罹患重疾，重疾險給付了20萬，那麼主險的保額也就變為20萬-20萬=0。
2. 保額夠用嗎？
重疾險為例。2007年，中國保險行業協會聯合中國醫師協會發布了《重大疾病定義及其使用規範》，裡面定義的25種重大疾病病種，涵蓋了80%以上的重疾風險。而這些疾病的治療花費，網際網路上流傳了一個版本，可以參考。當然，每個家庭，每個重疾治療案例，花費可能因為家庭經濟情況、醫療機構、治療水平等等不同，而有差異。20萬的重疾保險，是否能在風險來臨時起到足夠的作用，只能看家長對於保費承受能力以及治療費用承受能力甚至對孩子“估值”是多少。
當然，目前市面上很多少兒重疾險產品，重疾保額可以做高到130萬，並且可以涵蓋高發少兒重疾的雙倍賠付。3歲孩子的年費大概在2000多一點。價效比還不錯。
3. 醫療險產品的報銷範圍、醫療機構、給付比例、給付上限、免賠額、門診責任、續保等。
——報銷範圍：不限用藥範圍、不限社保用藥的顯然更好。這樣在就診治療的時候，可以放心地選擇藥效更好，副作用更小（但可能費用更高）的藥物；
——醫療機構：可報銷的醫療機構選擇範圍越廣越好。公立醫院和私立醫院甚至是國內國外醫療機構的定位和各自資源配置各不相同，真正遇到健康問題，當然是可以選擇的醫療資源越廣泛越好。
——給付比例：很直白了。越高越好。 100%憑票報銷，和只能報80%，差別很大。
——給付上限：就是通常所說的保額，或者年度限額。越高越好。萬一產生大額費用，可以免去後顧之憂。
——免賠額：越少越好，最好0免賠。
——門診責任：視被保人情況而定。基於經驗，對於孩子，特別是幼兒階段（剛上幼兒園的孩子尤其），經常生病。依據現在的醫療收費水平，在北京，一年因為感冒跑兩三次醫院，只看門診，病情不夠住院標準，檢查加上拿藥，差不多就要1000+。
——續保：另外，商業住院醫療，對於客戶特別是高齡人群，還需要考慮的一點，就是續保問題。目前市面上也有保障5-6年的商業醫療保險。高齡人群，特別需要關注這一點。
意外醫療和住院醫療都是醫療。總體上，同樣適用以上考慮。
四. 總結給孩子投保，保障角度，主要考慮意外+醫療+重疾。壽險的必要性，因人而異。以上，只能泛泛地定性分析。供參考。細節上可能還需要考慮父母雙方的保障、社保、投保人豁免等等。希望孩子的保險，永遠都不會用到。萬一需要用到，也能及時，足額，解決問題。
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3 # DrLee65457443
性 （效能，保險責任、保險期間）
價 （價格，年繳保費，繳費頻次）
什麼內容都沒有，如何談價效比？
商業保險從不同的角度都可以談價效比，但沒有絕對領先的產品。
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4 # 驚天雷
您好，根據您的描述，我很容易的就想到了人保壽險的人保福，您這個搭配，價格一般不會太高，小孩子的話是3000-4000左右吧？具體看年齡，價效比是非常高的。當然重疾險的意義，並不是在發生重疾時來應急的，而是用在發生重疾後的損失彌補和維持基本生活保障的。在這裡如果確實是人保公司的人保福的話，那麼人保還有一款醫療報銷型的保險，關愛百萬醫療，這是個消費險，但是保險額度很高，不妨瞭解瞭解，再搭配上這個醫療險，那麼對於疾病方面的風險保障，基本上就差不多了。
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5 # 庖丁解險
不用細看，不用細問。你買的一定是帶身故賠付的終身重疾險，然後附加了倆個小附加險。
第一，兒童買終身重疾險，就是個錯誤。
第二，兒童買帶身故賠付的終身重疾險，錯的離譜。
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6 # 壹保典
怎樣給孩子買保險，可以百度搜索《這樣給孩子買保險，不吃虧》，非常全面的給孩子配置保險的攻略文章。
針對題主的問題，需要弄清楚：1、買保險是為了解決什麼擔憂？
每個險種應對的是什麼風險，哪些風險是小孩子的主要風險，哪些不是？
這個組合覆蓋了主要風險嗎？
2、保額夠不夠？
3、相同預算下，是不是有更優的組合方案？
或者更符合題主心理預期的方案！
小孩子買商業險的要點：1、先買好少兒醫保；
2、先人身保障，後理財類保險；
3、先顧及大人的保障，大人才是家庭整體的保障；
4、險種包括意外、重疾、醫療；
5、預算不多的時候，產品組合會比捆綁式更合算；
我是四川成都保險經紀人，服務全國，忠於客戶利益和職業操守！
回覆列表
題主想問的是，我買的保險是不是還行，對吧？買保險不能用價效比衡量。
首先，買保險，先大人後孩子。這您一定也應該瞭解啦。這裡就不多說，因為您問的是孩子的保險。
請允許我提幾個疑問：
1、設想一下，您當時為什麼給孩子買的這份保險？當您所擔憂的風險來臨的時候，您買的這20萬重疾險保額能不能解決您所擔憂的問題？
就拿白血病來說，如果治療的話怎麼也得80萬往上。把合同拿出來看看條款，任何一種重疾都是非常嚴重的！能達到理賠條件的治療費都是20萬的好幾倍。
2、小孩子是否有壽險責任？您說您這份保險裡有20萬的壽險責任。在孩子18歲之前壽險20萬有何意義？？
我相信每一位母親都接受不了。
3、我不知道您是否買有其他保險產品來搭配？小孩子人生路途還長著，20萬元的能保障終身？
30年以後，20萬什麼都不是了。
4、如果這20萬的保額只是給孩子保障到成年的，這是可以的！但是，看到您帶的壽險一起買的，就有些不太理解了。您買的是什麼產品呢？
慧馨安少兒定期重疾險，以零歲寶寶為例，保30年，保額80萬，少兒特定重疾160萬， 20年交，每年1072元
大黃蜂少兒定期重疾，也以零歲寶寶為例，保20年，保額80萬，少兒特定重疾160萬， 20年交，每年984元
零歲寶寶，太平幼兒醫療保障，一天才一塊錢，每年360元。
如果您買的這份保險不是很貴的話，建議您再加保一些，買份定期重疾，提高孩子保險保額。