首先要對自己的資產有一個合理的安排，50％的資產可以做一些保障本金的產品比如，銀行存款，銀行理財等，畢竟血汗錢來之不易，10％可以為家庭配置一些保險產品包括意外險，重疾險，醫療險等，30％可以做一些黃金，股票，股票型基金等獲取更高收益，當然高收益伴隨著高風險哦，其餘的10％可以做一些貨幣基金，流動性好，可以應對隨時需要現金的狀況

案例一：趙先生現年30歲，在一家民營企業擔任設計主管，每月到手薪資9800元；趙太太則比趙先生小3歲，從事培訓方面的工作，每月到手薪資7000元。兩人年底基本都有13薪，家庭年收入在20萬左右。

　　僅從家庭的整體收入來看，其實並不算少，且趙先生和妻子結婚1年多又沒有孩子，經濟壓力應該不會很大。但現實狀況卻是，夫婦倆每月的支出並不少。

　　由於趙先生夫婦倆都是土生土長的上海人，所以結婚前，雙方父母共同出資，幫小兩口買了一套婚房。不過，父母的資金也是有限的，所以當時還貸款了100萬。

　　因此，現在每月的支出中，僅房貸就要6000元，再加上生活費、娛樂費還有旅遊等其他費用，每月的總支出基本都要過萬。

　　而隨著年齡增長，雙方父母也會時不時地催一下兩人趕緊生孩子，這樣可以輪著幫忙帶孩子。不然等將來年紀大了，就沒那麼多精力了。

　　對於這件事，小夫妻倆其實也很為難。雖然知道父母的心思，但一旦有了孩子，家庭的消費支出肯定更多，就以目前的狀況來看，很難給孩子創造一個良好的生活和成長環境。所以，兩人向理財師尋求幫助。

　　理財師先對小夫妻倆的家庭財務狀況進行了總結和分析：

　　理財師認為，小夫妻倆目前最主要的問題在於支出過多及沒有對資產進行合理的配置，整個家庭單靠收入支撐，肯定無法保障將來生活。只有學會“錢生錢”，才能解決現在及未來所面臨的各種問題。因此，給出了以下建議：

　　1、適當減少開支 並充分利用月結餘

　　從圖表中不難看出，趙先生夫婦倆的每月支出並不少，除了房貸和生活費兩項硬開支外，在其他方面的花費也有很多。建議兩人可以透過記賬的方式，仔細分析是否有可省去的支出部分，爭取每月有更多結餘。

　　另外，對於每月結餘，夫婦倆也應充分利用起來。比如可以取其中的一部分進行基金定投，透過長期堅持操作，能獲得不錯的收益。

　　2、合理安排大額閒置資金 穩健為主

　　目前兩人在銀行的存款有12萬，這些錢如果一直存放在銀行，並不會產生多高的收益。嘉豐瑞德的理財師建議兩人對這些錢按一定比例，進行重新配置。

　　可以先預留3-6個月左右的生活費作為應急資金，剩餘的閒錢中，60%左右的資金可用於配置較為穩健的產品，而剩下的錢則可配置些股票、基金等風險較高的產品，爭取獲得更高的收益，但這部分資金投入切忌過多。

　　3、從工作入手 爭取更高薪資

　　除了投資理財，趙先生夫婦倆其實現在都還很年輕，正是事業發展的上升期，從工作入手，爭取更高的薪資也是增加家庭財富的方式之一。

　　兩人可以趁平時空餘時間多看點書、多學習，一起努力才會更有動力。那將來無論是跳槽還是想要升職加薪，都有足夠的資本和競爭力去爭取。

　　4、關於孩子和家庭保障

　　鑑於小夫妻倆目前的家庭情況，建議兩人可以好好和雙方的父母說說，晚1-2年再要孩子。在這段時間內，可以再多積累點資金。

　　另外，家庭的保障措施小夫妻倆也要提前考慮起來，尤其是將來有了孩子，家庭保障變得更為重要。不妨從現在起，就在社保的基礎上再配置些商業保險，如重疾險、意外險等，萬一有突發情況，也不會給家庭其他成員的生活帶來過大影響。

　　對於年輕的家庭來說，要想在經濟上不承受過多的壓力，那就不僅要學會開源節流，還要學會投資理財，只有“錢生錢”才能更快地積累家庭財富。

每個人的消費習慣和觀念都不一樣，有的收入水平低，但注重生活品質，有的收入水平中上，在生活上卻也不怎麼上心。

案例二：某二線城市的王先生和妻子兩人已經快50歲了，目前年收入20萬，家裡有兩套房產，一套兩人居住，另一套用於出租，一年租金能收2萬4。

他們的兒子自己在外面租房子，剛出來工作一年多，已經不需要家裡負擔費用。

不過王先生和太太的消費習慣卻是大手大腳的那型別，即使年收入可觀，但每年下來，幾乎存不到幾萬塊錢。目前王先生家庭共有存款10萬元，都以銀行活期存款的方式持有。

近期王先生有些苦惱，認為退休的日子越來越近，自己和太太花錢還是這麼捨得，萬一到退休了，連點像樣的養老金都沒給自己準備充足。

王先生的兒子向他推薦了財富管理機構嘉豐瑞德，請了一位專業的理財師來幫助王先生進行資產規劃。理財師在瞭解過王先生的資產狀況後，給出如下幾點建議：

合理規劃資產

理財師認為，王先生和太太可以嘗試做一個賬本，將自己每月的生活開支、購物支出等全都詳細的記在賬本上。堅持3個月左右，並不斷回過頭來分析自己的消費到底哪些是合理的支出，哪些是不合理的支出。

久而久之，王先生會因為記賬，明白自己和太太的消費習慣，並有意識的去避免這樣的情況。

應急準備金

王先生可以將現有存款中的20%拿出來作為應急準備金，以防止突發事件急需用錢時造成的經濟壓力。理財師認為，這部分錢，王先生可透過貨幣基金或銀行存款的方式持有，不僅隨時可取，並且以貨幣基金的方式還可每日見到收益。

養老金提前規劃

王先生和太太所在的單位，應該是為他們配置了基本的五險一金的，但王先生和太太平時捨得慣了，可能是不希望退休後的生活質量會下降。所以理財師建議，王先生和太太可以從現在就開始為將來的養老金做保障，比如每月從結餘資金中固定抽出一筆錢，以基金定投的方式持有。

等到將來退休後，基金定投的這筆錢也能積累下一大筆財富。

未來兩人隨著存款慢慢增加，還可配置些穩健型的理財產品，如穩利精選組合、國債、債券型基金等，將閒錢合理配置，實現獲得更多的額外收益。

生活保障類需注意

王先生和太太雖有基本的五險，但還應該多添幾重保障，比如配置一些商業保險，如重疾險、壽險、意外險等。

另外，王先生還可固定存下一筆錢來作為兩人的旅行金，趁著週末空閒，來一趟身心放鬆的旅行。

總之，養成良好的理財習慣，合理利用閒置資金，不僅能用空閒的錢獲取收益，還能讓自己的生活在好的理財習慣之下提升品質。

可以參考猶太人的傳統理財方式。

30%用於儲蓄，這是單純的儲蓄，不參與任何理財產品，因為國家明確規定理財產品是不能說自己是一定保本的。存在一定風險。最佳是做銀行定存或者大額存單。

35%用於家庭支出，將其中可以降其中15%作為家庭應急預備資金存放活期賬戶。

剩下35%用於投資，投資可以包括 股票、債券、期貨、股權投資等等，最好多重金融工具搭配使用。

家庭年收入20萬，無貸款，生活已經奔小康了。

家庭理財，重在資產配置。

10%必須花的錢: 3個月至6個月的生活費，可以選擇放銀行活期，或者餘額寶都可以，餘額寶現在七日年化2.8%左右，隨時轉入轉出，方便快捷，平時用於生活消費，還能賺點利息。

20%保命的錢: 給自己和家人買一份保險，現在保險種類繁多，意外險、分紅險、健康險等等，保險雖然不能抵擋意外來臨，卻能在意外來臨之際給予我們幫助。

30%生錢的錢: 每週、每兩週、每月，用於基金定投，基金定投屬於懶人理財神器，把資金交給專業人士打理，省時省心。基金定投屬於長期持有，選擇基金定投之前一定要了解基金公司成立時間和基金經理業績。最好定投前多關注財經方面新聞以及相關類書籍，也可以選擇買點股票，現在股市行情很低迷，才是進場最佳時機，購買完就把它鎖在櫃子裡，等待市場好轉，拿出來拋掉，獲利了結。

40%保值升值的錢: 子女教育金，提前給子女未來打下基礎，從孩子0歲交夠10年，等孩子18歲上大學時可以取出來或者大學畢業創業，，可以當做孩子創業金。

養老金: 為了退休後更好的生活，提前給自己加工資。

友情提示: 理財必須具備一雙慧眼。

重要的事情說三遍: 保住本金、保住本金、保住本金。

市場有風險，入行需謹慎。