按照現在信用卡的分期利率來看，單期手續費率為0%~1.67%，一期為一個月，賬單分期手續費計入分期還款的每月賬單中，每期手續費=分期總金額×每期手續費費率，最終費率以實際下單情況為準。

36期就是36個月，9萬塊分成36個月來還，每個月的手續費是270元。每個一年下來就是3240塊的利息。一般計算下來也不高。月利率就是在0.3%左右。

真實利率也就是先息後本的利率，那麼怎麼把信用卡分期的利率快速換算成真實利率呢？

有一個不錯的一個快速計算的方法，就是把等額本息利率乘以12在乘以2減去1就得出了大概的真實利率。例如等額本息利率0.3%*12*2-1=6.12%。

所以計算下來，其實也算還好，不會太高。

首先，來看看等額本息的每月需要還款額的計算公式：〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數－1〕，這個公式中，我們知道貸款本金9萬，每個月還款額就是9萬除以36個月+270元=2770元。

接下來我們把貸款本金和每月還款額代入公式，算出月利率出來

〔9萬×月利率×（1＋月利率）＾36〕÷〔（1＋月利率）＾36－1〕=2770元

這個方程中未知變數只有月利率，所以算出來，月利率=0.566%

轉化成年利率就是6.8%

以下的這個圖就是用網上貸款計算器，算出來的等額本息的年利率。

9萬元的貸款，每期手續費270元，月費率才0.3%，這個費率算是非常低的水平了。我們再來看一下實際利率。

透過Excel中IRR公式計算

透過計算，可以知道，9萬元分36期，每期需還本金為90000/36=2500元，加上手續費270元，每月總計應還2770元。由此可以在Excel中生成一個還款計劃，並透過公式IRR計算實際月利率為0.57%，實際年利率為6.78%。

透過真實利率計算器計算

也可以去下載一個真實利率計算器，輸入相關引數即可得到實際年利率也是6.78%。

不得不說6.78%的實際利率已經是很便宜的了，現在要成功拿到這麼低利率的貸款已經很不容易了。

從題目的描述看，9萬元分36期，每期的手續費都是270元，這個應該是信用卡的現金分期產品，信用卡分期還款方式採用每個月等本等息的方式，每個月本金和利息相同，每個月利息（手續費）270元。名義月利率為=270/9萬*100%=0.3%，名義年化利率為3.6%，信用卡分期每個月的利息（手續費）是相同的，但是應還本金是每個月遞減的，持有的本金減少，但是利率確實按照全額本金算的，所以真實的貸款利率會比名義利率高。

真實年化利率

9萬分36期，每個月應還本金=9萬/36=2500元，每個月利息270元，每個月應還本息為2770元，我們使用EXCEL的IRR公式計算真實利率為6.78%。

這是一個典型的信用卡分期業務。從題主還款本息金額看屬於銀行宣稱的千分之三手續費。但實際上你9萬元只用了一個月，87500、85000、82500···2500各用一個月。這是一個等差數列，其和為（2500+90000）X36/2=1665000。相當於你1665000元用了一個月，付出利息270X36=9720。9720/1665000=0.583784%，換算成年息為7.00%。

月手續費率是0.3%，年手續費率就是3.6%。這個是不是對方業務員告訴你的資料？

這個手續費率怎麼來的呢？那就是：每期手續費/本金總額=270元/90000元=0.3%，那麼年費率就是：月費率*12=0.3%*12=3.6%。

以上就是計算的過程，這個費率看起來是比較低的，比較比房貸的商業貸款基準利率都低，商業房貸基準利率是4.9%，而公積金利率是3.25%，你的這個利率都接近公積金的利率了，但是你的利率真的這麼便宜嗎？答案不是的。

其實他真實的費率不是這樣的，因為分期的過程中每期的手續費都是按照總本金來計算的，但是每一期你都在償還部分本金，所以你的真實的利率比我文章開頭的要高的。

1、實際手續費率是7%

這個怎麼計算出來的？首先看下圖，這個圖是計算的結果，9萬的本金，分期3年，每個月還款額是2778元，那麼利率就是7%。下面我們來講一下他的計算過程是怎麼樣的。

在分期業務中，是不是每個月 的還款額度是一樣的？所以這個就可以看做是房貸業務中的等額本息的還款方式，那麼在題主的情況中每個月 的月供是多少呢？

本金=90000元/36個月=2500元/月

手續費=270元

那麼月還款額=本金+手續費

=2500元+270元

=2770元

所以這是一個月供2770元，本金9萬元，分期3年的等額本息還款方式，最終的利率答案就是上面的7%。這個才是實際的利率。

2、為什麼實際的利率和金融機構給你的不一樣

因為你的實際的還款過程是等額本息的還款過程，而金融機構給你說的是等額本金的還款過程。這個過程有點繞，我嘗試講清楚：

你的月還款額都是一樣的，這個是等額本息的還款方式。

但是金融機構在給你推薦這個業務的時候是說每個月的本金都是一樣的，就是9萬除以36個月，每個月是2500元的本金，那麼這個還款方式不應該是等額本金的還款方式嗎？

我們知道等額本金的還款方式的總利息是要比等額本息的方式要少的，核心原因就是等額本金前期償還的本金比較多，所以後期的利息就逐漸的少了。

但是在分期業務中，每個月的分期手續費都是按照本金的總額來計算的，無論你前面還了多少本金，哪怕是最後一期，按理來說到最後一期的時候本金都換完了，但是這期的手續費依然是按照本金總額來計算的。

所以上面就是分期的奧秘，這個是金融機構的奧秘，一般人很難理解，銀行的分期業務經常在用，網貸機構也在用，而且網貸機構用得還要狠。

就題主本人所說的情況，你的利率是比較低了，實際利率7%也是比較低了，因為一般的銀行信用卡的分期業務或者現金貸的分期業務一般的月手續費率都是0.75%左右的，年費率就是9%，轉化成實際的年化利率就是16.3%。

而網貸的實際利率一般都要到百分之二十多了。那些砍頭息什麼的更是高到離譜了。

合理消費，量入為出，每次分期或者貸款之前都算一下真實的利率再做決定。

既然有真實利率，那相對的也就有名義利率。我們也來算一下名義利率是多少？

名義利率9萬元信用卡分期，36期且每期手續費為270元，換算成數學用語也就是說每個月的利息支出為270元，月利率即為270÷90000×100%＝0.3%，年利率為3.6%。和公積金貸款利率相仿，讓人情不自禁的就想辦一個分期！實際利率名義利率的計算方法沒有問題，但與實際利率確實存在很大的出入。最主要的原因在於本金9萬元不是一直在我們手裡自主支配使用，每月除了償還利息以外還需要償還等額的本金，也就是說隨著時間的推移，我們能夠自主支配的本金會越來越少，從9萬一直到零！

90000元等額本金方式償還36個月，也就是說每月必須償還的本金為90000÷36＝2500元。以上圖為例，這是一款真實利率計算器。先設定好引數:每月還款2500+270＝2770元、分期期數為36天、貸款總額為90000元，得出真實年化利率為6.78%、支付利息（手續費）總額為9720元。實事求是的講，這個信用卡分期的利率真的不算高，尤其是能夠分期36次，比很多銀行貸款都要更划算！我可以負責任的推測，題主在該銀行的客戶等級非常的高，最起碼也是最高級別的信用卡使用者！

總而言之，現實中也有很多東西都是透過這樣的障眼法來迷惑客戶，讓其覺得大有便宜可佔。例如去買12寸的披薩，無良店商告知你已賣完，想給你換兩個6寸的披薩，我們覺得很公平，其實兩個6寸的披薩加起來只有12寸披薩的一半大！故可推之:學好數學很重要！大家覺得呢？

應該是信用卡分期吧。

9萬分36個月來還，沒期手續費(利息)270。90000/36=2500每月應還2500+270=2770

轉成年利率6.8%