三線城市和大城市理財的人口所佔的比例大比拼，實質是可供支配收入的大比拼。可供支配收入的絕對值總量，毫無疑問大城市遠超三線城市，但是三線城市收入支配結構決定了參與投資理財的人口多於大城市。

一、收入水平大比拼 北上廣2018年平均工資分別是10712元、10128元、7862元，全部進入全國5強之列。也就是說，北上廣的平均工資依舊是全國的領頭羊，地位不可撼動。三線城市以昆明市為例（打臉，昆明市確被劃為三線城市），2018年平均工資6676元。2018年全國平均工資，大城市完勝三線城市！二、可支配收入大比拼

根據國家統計局公佈的2017年居民人均可支配收入的相關資料（以省為單位），北京上海的2017年居民人均可支配收入是雲南省的3倍餘！大城市可供支配的收入又是太明顯！

人均可支配收入在實際生活中，常用來代指人均居民可支配收入。居民可支配收入是居民可用於最終消費支出和儲蓄的總和，即居民可用於自由支配的收入。既包括現金收入，也包括實物收入。按照收入的來源，可支配收入包含四項：工資性收入、經營性淨收入、財產性淨收入和轉移性淨收入。

也就是說，可支配收入中的可用於最終消費支出和儲蓄的總和的權重才是理財因素的關鍵！

三、可用於最終消費支出和儲蓄的總和的權重

這個指標統計局沒有正式的資料。筆者說說自己的親身經歷！

1、大城市的權重

2010年我“北漂”了6個月，6個月的時間裡，平均工資6000元左右（筆者理解為可支配收入）。房租2500元（合租）、伙食費1500元（盒飯饅頭三餐）、交通出行（地鐵公交）200元、水電費100元、電話費150元，固定消費支出4450元，其他支出不敢算，現實也不敢有其他支出。6個月時間，除了去天安門廣場玩了一趟（要花錢的都不參與），其他任何旅遊景點都未去過！轉場在機場候機2小時，50元的咖啡就更沒有想過！

理論上，筆者當年可用於最終消費支出和儲蓄的總和的權重=4450+1550=6000元，6個月過後實際一算，花了不少老本，9年前的北漂！現在北漂的兄弟還好嗎？

2、三線城市的權重

6000元的收入在三線城市是什麼情況呢？說直接一點，我在三線城市每個月有底氣買一平房子！大城市可以嗎？三線城市可用於儲蓄和投資的權重，不言而喻遠高於大城市。您說呢？

四、業餘時間大比拼

資料是蒼白的！北漂的兄弟們，你們過年回家能感受到家鄉慵懶的生活節奏嗎？大城市每天的休息時間是幾個小時？我生活在三線城市，可用於儲蓄的收入權重相對較多，有大把的時間用於理財！哈哈。。。

答案是顯而易見的：當然是大城市理財的人口占比較多，這是毋庸置疑的。大城市在平均工資水平、人均可支配收入方面比三四線的小城市高的多，而且居民擁有更多的投資理財專業知識，對於風險偏好有著更大的容忍度。

1.人均收入水平的差異

下圖為 2018 年中國人才需求最旺盛的 50 個城市平均月薪水平的統計列表。我們可以非常清晰明瞭地看出排名第一的北京月薪 10712 元與排名 48 的太原 5783 元，相差了 4929 元。從另一個維度而言，太原的平均月薪只有北京的 53.99%，勉強超過了一半而已。

要知道太原也是個二級城市，與北京的差距尚且如此，更別提人口、經濟更加薄弱的三線城市了。

與大城市相比，三四線城市的收入差距是顯而易見的，很多居民到手的月薪尚且只有 3000 -4000元，還完車貸、房貸之後所剩無幾，哪裡還有多餘的資產去投資理財呢？

要知道現在三四線城市的房價也一點都不便宜，浮雲君的家鄉江陰一個小小的縣城房價都已經達到了上萬，人均收入卻僅僅停留在 3000 左右的水平，在結婚買房之後祖孫三代的積蓄都被掏空了，試問哪裡還能有多餘的資金去理財呢？

畢竟小城市的有錢人還是少數，大部分家庭還是普普通通迫於生計去賣命的工薪階層，沒有多餘的閒錢去理財。

2.學歷的差異

為什麼理財還與學歷有關係？當然有關係，而且有很大的關係。

看看我們大城市所謂的“高淨值”人群，大部分都擁有較高的學歷，甚至還具備留洋深造的背景。這些“高富帥”哪一個的資產不是種類齊全而豐富？什麼股票、基金、債券、房產、黃金、原油、期貨。。。凡是能夠接觸到的他們大都會進行配置，這就是所謂的“分散投資”。

轉眼看看三四線城市只有小學、初中學歷的普通人，他們進行理財的常備選項就是：銀行存款，風險較低、收益穩健，對於股票、基金的可能壓根就不瞭解，也沒有膽量去嘗試，畢竟血汗錢都是來之不易呀。

不妨看看深受 P2P 爆雷之苦的投資者，大部分都是出身於較高學歷背景的中產階級家庭，這樣鮮活的例子更加具備說服力吧？

3.風險偏好的巨大差異

很多大城市聚集的並不是本地人，而是從全國各地趕來“淘金”的外地人，他們不怕苦不怕累，想要在諸如魔都的上海闖出一番天地，他們敢想敢做，在快節奏的城市洪流中書寫自己的篇章。

沒錯，很多混跡於大城市的都是躊躇滿志的年輕人，他們即便是背井離鄉，遠離故土，面對陌生的城市、陌生的人群，陌生的社會也完全沒有畏懼的神色，他們敢於挑戰未知，勇於冒險，不甘於平凡的人生。

大城市新生代的年輕人他們對於財富擁有更大的渴望和追求，極度希望在這個沒有安全感的社會立足，所以他們也願意承受更多的風險，乃至於獲得更高的收益。

反觀小城市的居民鄰里談論最多的就是鄉親之間的八卦還有就是結婚與否的逸聞，他們沒有理財的觀念，注意力的集中點在於瑣碎的生活，沒有更高的追求，但卻容易嫉妒羨慕他人的成功。

大城市講究的是依靠能力上位，小城市依靠的是關係去升職，本質上的差異決定了大家對於理財風險的態度和看法。

小城市的人容易因為格局的關係為了幾毛錢的往來和經商的小販大打口水戰，他們不願意讓自己“吃虧”，這樣的性格、處事方式也不容許他們做出更大風險的投資。

總結

其實是否選擇理財都是對待金錢的一種態度，無關乎對錯，理財了也不見得就高人一等，更不見得會穩穩獲得收益，畢竟資本市場當中虧損的還是大多數。

所以即便是熱衷於理財的朋友也沒有理由具備所謂的“優越感”，做自己認為正確的事情就好，沒必要把自己的想法強加給他人。

作為一名金融從業人員，我認為在大城市理財的人比例更高。根據最新資料顯示，2018年全國平均可支配收入25974元。2018年北上廣平均工資分別是10712元、10128元、7862元，北上廣的平均工資依然在全國領先。因此，我認為可以從3個方面進行考慮分析。

第一，人均可支配收入。2018年人均可支配收入排在全國前三名的是北京，上海和浙江省，說明這些地方有著更多的吸引力，工資收入更高，那相對可支配收入也更高一些，生活在大城市的人對理財意識也更加濃厚，所以有更多人願意把其他可支配的錢拿來理財；相反，像一些三線城市海口等，可支配收入相對較低，拿來用於理財的資金更少，所以很少人會去理財。

第二，風險性。在三線城市由於工資較低，可支配收入少，那麼很少人會投資股票，基金，期貨等風險高的理財產品，更多的是可以選擇銀行存款和國債之類的投資，這對於他們來說風險是可以承受的較低風險。在大城市，由於工資較高，人均可支配收入比較高，那麼很多人會選擇股票，基金等風險較高的理財產品，可以獲得更高的收益。

第三，觀念差異。在小城市很多人選擇銀行存款，因為對風險很敏感，相對來說，對一些理財產品的認知比較少，所以不會有更多的理財。而大城市，大部分收拾受教育程度比較高的群體，對理財有著更多的認知，所以他們更喜歡理財，以便獲得更多的收益。

總之，三線城市有著自身的侷限性和認知差異，更多人會選擇比較穩妥銀行存款的方式，大城市由於開放程度比較高，很多人對理財認知程度比較高，所以更多會選擇適合自己的理財方式。