如今的社會狀態下，各項成本輸出壓力日益增加，生活費，車貸，房貸，撫養子女，孩子上學，贍養老人，日常開銷，等等這都是很正常的開支，還不算出現的意外情況，小痛小病這些瑣碎方面，兩個人按理說一年十幾萬收入，已經實現了小康生活，可是為什麼會出現月月光呢？我們該怎麼從根本層面來思考解決這個問題呢？

我覺得應該從兩個大的方面來看待這個問題：其一，節約成本，羅列消費清單。把每一筆消費都做好記錄，知道錢的去向，以便找到主要消費來源，以及不必要開支。其二，增加收入，掙得錢永遠比省下的錢要快得多。增加收入有很多方法：1，購買理財產品，2，找到兼職，做兼職掙錢，3，拓寬自己的知識視野，增加多渠道。這是主要解決方法。

其實從根本來說，花錢在某個程度上是掙錢，就看你怎麼去支配，你花錢學習，它會給你帶來更多回報，或者是精神上的，或者是物質上的。但是如果沒有規劃的花錢那就是一種浪費，一種奢侈，學會花錢才能學會掙錢，不能因為想省錢而去省錢，要想辦法增加自己的價值，豐富自己的頭腦，透過多維度，多渠道，多方面去掙錢，那個時候掙錢再也不是一個任務，而是一件快樂的事情，樂於去做的事情！

現在理財意識越來越強烈了，剛開始強制性存下一部分收入，像餘額寶之類，慢慢的根據自己的承受風險能力，選擇貨幣基金，債券基金，混合基金

有一句話，叫做“你不理財，財不理你”。

在考慮怎麼辦之前，更需要了解一點：越是經濟方面捉襟見肘的人，越需要及早的瞭解理財、參理財，這樣才能儘早的讓自己的經濟條件向好的方面發展。因為富二代官二代們，天生有了足夠優勢的資源，而平民百姓，只能靠自己，如果自己沒有緊迫感，極容易在日復一日的刷朋友圈、打連連看中虛度光陰，在溫水中變成一隻行動遲緩的青蛙。當然，從另一個角度說，有錢人往他們的歷史，或者他們的父輩祖輩上上溯，都是從窮人變來的。

在執行層面，年薪十多萬其實不低，看國家統計局釋出的2017年全省各省市平均可支配收入圖表，如下：

從這個數字表上來看，小兩口年收入10多萬，至少是屬於中等稍微偏上的水平了。所以只要把握開源、節流的策略，日常花銷稍微節約一點，透過各種方法增加收入，爭取每月產生一定的盈餘。日積月累下來，就是一筆可觀的財富，更重要的，這可以增強個人的財務觀念，儘早實現經濟生活的舒適、自由。

夫妻雙方一般有一個負責理財的，最好是比較節省的，如果雙方都比較能花錢，那隻能強制儲蓄了，比如一發工資強制留存一定比例買理財產品。

月月光，拿什麼去理財。月月餘，才有資金去理財。因此小倆口首先得解決好”月月光”。

如何解決“月月光”？節約，大部分人都會這樣說。怎麼節約？可就有得道道講啦。

我曾經在一家比較大的企業上班，該公司人力資源部門設計有一工資制度，即員工每月工資的20%會被代扣託管，暫不發放。等年末再將這未發20%發放給每個員工，加上年終獎大家好過年。說實話，當初有點不理解這種做法，後來深諳公司之意。

現實生活中，許多年輕人或年輕家庭，平時想要有點積蓄也確實不容易，生活壓力大，各種開支挺多，收入有限等情況也是事實。

“人比人會氣死人”。生活中個人主張“量入為出，略有盈餘”的觀點。小兩口年收入十幾萬元，好點規劃還是能餘一筆錢出來。

具體方案——

1.家庭收支由女方統一管理，如同“一支筆“管理模式(我的家就是這樣的)；

2.獨立開設一存款備用賬戶。假設每月工資20%至30%定量存入，非非常情況下只存不用，遵守紀律也是為理財鍛鍊自己的心性。

3.餘下的80%，首先保障家庭一個月的生活費及房貸，私家車暫不用買啦，哈羅共享單車免費騎行。

4.再餘下的部分首先保障小孩的必須教育費，小孩其他興趣愛好或素質教育之類或逛淘寶，就看結餘情況去定。

5.小倆口一起開源，利用業餘時間可做做自媒體增加點零花錢，怡情怡樂和睦家庭何樂不為？

月月光的問題解決了，就來說說如何理財。

家庭理財，個人認為要安全性、流動性、收益性兼顧，其中安全性放第一位。

從當前理財產品講，從法定的規範渠道購買產品，以債券基金、混合型收益基金為主，定投基金以指數基金為主(如:上證50ETF、滬深300ETF)。

對於權益類股票基金不論牛市(熊市)都可不予考慮。因為有定投指數基金，這也是許多家庭不清晰理財思路的節點。

這樣說是因為個人研究分析全球資本市場的大咖(機構)時發現，這些人(機構)持續偏愛債券和對沖工具，而對沖工具最好的是指數類工具。(這裡很有學問喲)

僅供參考！

個人觀點： “理財”- 人們經常說 沒財 理什麼？ 月光族就不用理了！ 這種想法完全是錯誤的！

正因為不會理財，才會月光！

理財是種觀念，和有沒有錢 無關！ 越是感覺自己沒錢，越要學會投資和理財！ 才能改變現狀！

年薪十多萬的小兩口月月光，怎麼辦？如何理財呢？

兩個問題，第一個，年薪十多萬，但是每個月都是“月光”，怎麼辦？

這個問題其實是有標準答案的，要麼增加收入，要麼減少支付。沒有第三種方法，畢竟“幸福是奮鬥”出來的，小兩口繼續加油，把工作幹得更出色，爭取升職加薪，把年薪做到二十萬去，那麼就算是保持現在的生活開支水平，每年也能多攢下十萬了。

如果暫時無法實現增加收入，那就需要減少開支了，作為一個家庭，兩口子坐下來好好合計合計，達成共識，那些支出是必須的不能少的，那這還是得花，而那些並不是很必要的支出，就可以砍下來，兩口子可以相互監督共同完成目標，只要堅持幾個月，習慣就出來了，餘錢就出來了。

餘錢出來了，接著就到第二個問題了，如何理財？

很多人簡單的認為理財就是投資，這是很危險的，比如說股票、期貨、各類衍生品投資，表面上看起來，只要有能力，有專業知識，好像就挺容易賺錢，但實際上還需要更多人性上的洞察，以及那麼一點點好運，才能賺錢。本來每個月從收入中攢下餘錢就很不容易了，再隨便拿去投資冒險，一不小心就虧掉了，這樣就會後悔莫及，身心懼疲。

所以建議，攢下來的餘錢進行低風險理財，首先保證資金的安全，然後再去追求收益率，目前來說貨幣基金的收益平均在2.5%左右，相對比較低，銀行定期存款一年期的也不到2%。

那麼有兩類理財產品，建議可以考慮：

第一是定期理財產品，定期理財產品一般是保險金管理公司推出的理財產品，根據期限有一月、三月、半年和一年期不等的產品，不同期限的產品對應的收益率各不相對，目前來講一年期的定期理財產品收益率在4.5%--5%之間，起購一般也比較低，大多是1000元起購，在支付寶、微信理財通和各銀行都有這種定期產品銷售，這類產品一般是投向結構性存款、貨幣市場工具等低風險資產，安全性比較高。

第二是債券基金，債券基金主要是投資各類國債、企業債、信用債等，債券市場總的來說是一個風險比較低的市場，畢竟債券最終有付本還息的屬性，雖然說收益率不是很高，但相對來說比較安全。而在股市行情不好的時候，債市會比較好，比如2018年A股下跌24.6%，而很多債基去年收益率均超過了10%，但在股市好的時候債券收益就會下降。那麼未來股市本身波動性還是比較大，具有較大不確定性，債券基金預計慢牛行情還會持續，可以配置債券基金。（但需要注意不要買可轉債基金，這種債基和股票正相關，大起大落）。

如果把每個月攢下來的閒錢在定期理財和債券基金之間按照6：4的比例進行配置，長期堅持，那麼年化收益率一般可以達到5%左右。一方面小兩口繼續始力賺更多錢，另一方面讓閒錢幫你們繼續賺錢。相信用不了多久，你們小兩口都會過上自己理想中的生活的！

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1兩個人的家庭，還沒有小孩，十多萬花光光，那麼在消費方面要控制好節奏，花唄，白條，信用卡這些該消掉的消掉，不要被消費慾望帶著走，主動把消費源頭掐掉。然後開始每個月做強制儲蓄。

2做到消費源頭的削減，做強制儲蓄，然後再考慮做一些副業賺更多收入，多花時間投資自己，自然也就少了到處花錢的時間。理財的話選擇保本型存款理財比如定存產品，結構性理財等，買一些短期理財產品，如果想做長期投資可以選擇定投指數基金，2-3年一個投資週期，等待週期回報，也是抗通脹和強制儲蓄的辦法。