買長期，長期得交十年，二十年就可以保終身，而且一年期的保險每年都要重新買，重新買就要再告知你的疾病，那就有可能隨時不能買了。

一年期重疾險保費便宜，到有如下缺點：

1.停售不能再續保的風險。

2.自身身體健康變化不能再續保的風險。

3.年齡越大保費越貴。

如有條件還是購買長期重疾。

除重疾外，建議配置意外險、醫療險、壽險等。

一個有逼格的保險科普平臺！

保險沒有好壞之分，只有適不適合的問題，需要從自身的條件來去設計配備，無論是短期長期都是為轉移風險而定，不存在買保險圖便宜與價格高低的問題，一款產品適不適合你本人，還要看你家庭的具體情況，比如成員，負債，收入等等

說完優點，作為一款一年期重疾險的硬傷其實也不少

1、保費隨年齡增長會越來越貴

2、不保證續保

在具體展開前，我們先普及下短期險和長期險的概念。

短期險：是指保險期間在一年及一年以下，而且不含有保證續保條款的健康保險。

長期險：是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

從概念就能看出二者的區別，而產品的優劣勢也由此而起，具體表現在3方面

保障期間

短期險由於保1年就要重新續保，很可能導致，在最需要保障的時候，保險剛好到期了，或產品不給你續了。

若你此時年齡又大了，比如超過55歲，那就尷尬了，會發現很難買重疾險。

原因在於重疾的發生率，尤其是癌症和血腦血管疾病，是隨年齡幾何式增長的。

以法定《華人壽保險業經驗生命表（2000——2003）》男性死亡率為例

一個在30歲生日當天健康的男性在生日後一年內死亡的機率為千分之0.881

40歲男性為千分之1.715

60歲男性為千分之9.313

80歲男性為千分之76.187

也就是說，60歲的人的死亡率是30歲的10倍多，80歲則是30歲的86倍。這就是很多重疾險將投保年齡限定在55歲以下的原因。

所以，重疾險肯定是保障越久越好。否則越老越貴，越老越難買。

費率

短期險通常採用自然費率，即保費會隨著年齡的增長而增加。

而長期險，一般採用均衡保費，就是保險公司核算出總保費然後除以繳納年數，每年交的錢都是一樣的。

總體來說，論單年保費，短期險的一般比長期險要便宜

以“微醫保重疾險”為例，30歲男性，50萬保額，一年保費才500多；如果換成健康一生，50萬保額（不附加輕症），保至70週歲，繳費30年，每年的保費為3450元。

但論總支出，短期險就並不一定會比長期險交的少了。

有人就算過，30年期的定期重疾險的總保費，竟然比交了25年的一年期重疾險的總保費，還要便宜34%左右。

看似省了錢，未必省了錢。

續保問題

短期險基本都有續保問題，長期險因為在投保時就鎖定了費率和保險期間（比如保終身），不會涉及續保問題。

續保問題，也並非普通人所理解的，是第二年能不能繼續買的問題。

其實還涉及保障責任、保費是否有調整。

比如，第二年的保費比第一年的保費貴，即使保障責任一致，也不算真正的保證續保。

為啥？我們來看看官方對“保證續保”的定義

是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

可見，同時保證了可投保、費率不變和責任不變的續保，才是真保證續保。

而微醫保重疾險僅承諾，“不因被保險人的健康狀況變化單獨調整被保險人的保費”。

翻譯成人話就是：我不會單獨調高或調低你的保費，但是我可以整體調高你所在人群的保費，甚至可能直接停售。

比如，哪天泰康覺得承保60歲+的人，風險還是太大，那很可能會直接調低投保年齡段，比如限制0-60週歲，也可能會規定：60歲+要投保，保費今後要翻倍。

不接受？不賣給你了，你也沒轍。

而此時你再去購買其他產品，不僅面臨買不到的風險，即使買到了，新產品也有新的等待期，期間出險，保險公司通常是退還保費。這就有問題了，大病可不會挑時間來。

長期重疾險則沒有這個問題，只要過了等待期，後面十幾年、幾十年都有保障。

綜上，不承諾保證續保，就導致了後續如果產品停售，或者賠付情況太糟糕，行業整體發生變化，保險公司是有權不接受承保的，這就是1年期重疾險最大的風險和隱患。

這同樣是大白一直強調，在預算充足的情況下，優先購買長期重疾險的原因。

除了重疾險，還需要購買意外險和醫療險，家庭的主要責任承擔者需要補充壽險。

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一年期的重疾險有很多缺點，前面幾位保險行業朋友說得很明白，不再贅述。但卻可以在購買長期重疾險的過渡時期購買一份，以避免裸奔的風險。

比如，21歲的女孩要退保平安福，剛剛作出決定，眼看離退保期只有三個月左右了，而家人還沒有選好長期重疾險。這時候，就可以先購買一份一年期的，作為過渡，然後你再從容地比較選擇最適合的重疾險。畢竟一年期的等待期短一些，最多三個月。保費也不會貴，即使覺得買錯了，大不了明年不續費了，損失不大。但如果你匆忙買錯了一份長期重疾險，則會給以後20年左右帶來糾結和壓力，還有相當大的經濟損失。

再比如，經濟條件不太好的家庭，孩子上高中了，但家裡沒有多餘的錢買長期重疾險。孩子學習很好，將來一定會很有出息。那麼就可以為家人或孩子選購一年期重疾險。比如“微信——我的錢包——保險服務——微醫保重疾保障”，11-17歲的男孩，10萬元保額只要35元，買30萬元保額只要105元。100多元就能買30萬元重疾保障，解除家人的後顧之憂，何樂而不為呢？

不用擔心買多了，重疾險是買多少賠多少，買幾份賠幾份。

除了重疾險，社保是要有的，學生要買好學平險，然後給家人還需要配備意外險，醫療險。有了充足的保障，錢還有多餘，再考慮理財險。否則最好不要買。

很多人以為買了重疾就高枕無憂，得了重病不用發愁。這是不對的。

重疾險是一種專門說法，其中重點包括了保險行業協會規定的25種重疾，最關鍵的是癌症，癌症佔重疾理賠的60%以上，這總共25種重疾則佔重疾理賠的90%以上。

但要注意，這25種重疾的確診都有專門要求的，並非是比較重的病，就能叫重疾。

比如尿毒症必須透析三個月，腦中風必須臥床180天，如果是心臟問題必須開刀，微創就不在重疾範圍內，還有諸如癱瘓要臥床半年，植物人狀態要夠一個月。。所謂的確診重疾，必須是滿足上述條件才能算確診。

因為保險業協會的規定比較老，跟不上醫學的發展，所以才會這樣，這也是重疾在賠付過程中比較被人詬病的一點。不少我們看起來比較重的病，其實最多算輕症，理賠金額是50萬的30%即15萬，真得了“重疾”，其實很多都是非常嚴重的情況。

但有一種相對算是比較輕的，就是甲狀腺癌，而這在山東又特別高發（應該是靠海和吃海產有關係），所以據說很多山東投保人的甲狀腺都是豁免（即以後甲狀腺有問題不予賠付）。而且甲狀腺俗稱懶癌，發展得非常慢，除了幾個很差勁的分支，大部分甲狀腺癌手術費用也低（幾萬塊錢），術後存活率據說都高於90%，但也是由於保監的規定，甲狀腺定義在重疾裡，導致重疾價格更高。

長期和短期搭配這是比較適合的方案，先給掙錢最多的人們買，買不買保險發生風險的機率都不會改變，只是發生風險了之後財務責任的風險轉移問題。保費預算大概設定在每個人年收入的20%以內，重疾險和報銷型的險種向結合六大責任要買全，如果你有需求，也可以找我，我就在深圳，我可以跟你聊一聊，買不買都沒有關係，聽一下專業的意見