通常情況我會先建議朋友買一份價廉物美的百萬醫療險，再去諮詢其他保障。為什麼？當然是因為醫療險的槓桿率看起來很高，花小錢辦大事，報銷範圍全面，金額還基本無上限，對於安撫投保人的憂慮情緒居功甚偉。那為什麼醫療險一年才幾百，重疾險保費動輒就十倍以上？雖然一般認為醫療險和重疾險都屬於健康險，但這種分類無法解釋兩類險種之間的定價差異。歸根結底，是兩種產品的設計目的不同。百萬醫療險作為補充報銷型產品，透過“一萬自付不賠”的門檻，砍掉了大量的頭痛腦熱和強行蹭病。把報銷範圍集中到大病、意外導致的住院場景裡。保費不高，賠付管夠，聽起來分分鐘要虧本的一款產品，但從目前賠付情況看，全行業的賠付保費不到當年保費的一半，再加上這類產品通常沒有或者很少營銷費用，純靠社交網路傳播，存活下去沒有問題，還可以成為各家保險公司導流的一扇視窗。而且，號稱保額600萬，其實一般重疾的醫療費用，頂格50萬，能報銷到100萬的使用者基本看不到，但又照顧到了少數個例，充分設計出了保險的普惠原則。醫療險只負責“醫藥費用”，重疾險則不同，負責“住院或開刀之後的恢復費用”，而且確診重疾即賠付保額。從重疾險的緣起看，重疾險屬於基於人道主義，提前給付的壽險。壽險只能以死亡（或全殘）為給付條件，但有不少病人重大手術之後承受巨大經濟壓力，無法維持後續康復治療。由於壽險無法滿足這類人群的需求，所以重疾險作為壽險的變種出現了。壽險保障“疾病死亡”+“意外死亡”（意外的出險率很低），重疾本來只想保障“疾病治癒”，但鑑於“確診即賠付”的特徵，重疾險需要覆蓋“疾病治癒”和“疾病死亡”，反倒比壽險貴很多，可以說是所有產品裡“最貴”的。當然，貴的產品更受代理人歡迎。但投保人要想清楚，這麼貴的產品是不是你最急需的？老式重疾基本上很難有槓桿，新的這批網際網路重疾產品已經都非常良心，最划算也不過五倍槓桿（不算資金時間成本），十萬保費保50w，有個刁鑽網友曾經吐槽，說“就這點賠付比例，一家三口自己付錢攢起來就相當於成立一個保險公司了，還想花就能花。只要沒有家族遺傳，機率真的不大。”

這個平安e生保是一個純消費型的醫療保險，大家一聽純消費型，一般價效比是比較高的。其實這兩年這個產品是挺火的，很多人都管它叫“網紅保險”，怎麼個網紅法呢？咱們今天就把它的這個亮點，稍微地來給大家介紹介紹。

首先頭一個就是這個保費，這是大家最關心的。這個產品的保費是比較低的，價效比是比較高的，從20歲到45歲，在這個範圍內，保費也就是在個兩百多塊錢，到個四五百的樣子，增長的幅度不高。到了45歲之後會上一個臺階，但是也只有一千塊錢左右。而這個保險產品的保額有100萬，從這個角度來看，其實價效比真的是不錯。

第二個是這個保險產品的保障範圍是非常地廣的。社保報銷以外，自費部分可以說是100%地報銷，而且重點是它包括了自費藥，還包括了進口藥，這個保障的力度就比較強了。作為一款社保的補充型的醫療保險來說，是一個比較實用的產品。

第三方面呢是這個保險產品是免體檢的，這個好處我就不用展開講了，大家心裡都懂。

那麼很多朋友看到之後說，這個保險產品太好了，太好了，保險公司是不是做虧本買賣？

肯定不會啊，保險公司都精得很，一群精算師在裡頭，不會虧本的。這個產品的設計，或者說它的一個缺點在哪呢？是這個產品有1萬元的免賠額，也就是說我們在社保報銷以外，要花費超過1萬元才能啟用這個保險產品。

其實話說回來，一方面，商業保險本身就是社保的補充，那麼我們花一個比較小的成本，幾百塊錢能搏到一個100萬保額的醫療保險，對於那些我覺著想做大額醫療保險補充，尤其是手裡預算還不是很多的朋友，這個產品還是挺划算的。

消費型的大病保險，保多了，沒意義，就算你在三家保險公司投保一樣的百萬醫療，保險公司只負責報銷你除掉免賠額，社保報完的那部分，不會疊加報銷。

需要重疾險~

百萬醫療都是一年期產品，並且是報銷型的產品，百萬醫療的主要是報銷你的醫療費用，但是長期重疾險保障的是你的長期風險，並且是給付型，兩種產品並非“二選一”的問題，反而是相輔相成的，比方說，小A生了重病，那麼百萬醫療險是報銷他的一些治療費用，但是由於小A生病了，不能工作，家庭責任又重大，揹負了很多房貸，教育費等，這時候重疾險就發揮了他的作用，可以給他一部分費用解決目前的問題，所以兩種產品是相輔相成的，如果有條件有預算的情況下，建議是都進行購買！

平安e生保這類百萬醫療是屬於醫療險的一種，這和重疾險是完完全全兩種不同的保險，也是絕大多數人很容易混淆的險種。

醫療險顧名思義就是保障我們因各種原因（意外險了、疾病）而產生的醫療費用支出。

請注意“醫療費用”這個描述，簡單來說醫療險需要我們有看病的行為再去報銷所花的醫療費用，這是報銷型保險。

而重疾險則是給付型保險，什麼是給付型保險？就是一旦確診合同約定疾病（幾十到一百種重大疾病）並且達到理賠條款，就直接賠付保額，不限制保險金拿去看病與否，側重的收入補償類的風險。

什麼樣的家庭需要規避可能的收入補充風險呢？主要是一些頂樑柱式的家庭尤其需要，現在的中產階級身上號稱有“新三座大山”：子女教育、房貸和醫療費用開支。

尤其是房貸號稱“六個錢包”，掏空了整整三個家庭的積蓄來買房：

對於這樣的家庭來說，一旦頂樑柱罹患大病，那這個家庭財務就會陷入危機主要收入來源沒有了，但是看病支出卻在大幅增加，經濟狀況更加陷入惡性迴圈如何規避這類風險就是重疾險的重要作用，

三木整理了一張思維導圖可以幫助大家理解重疾險的作用以及配置的原則：

目前市場的主流重疾險按照大類可以分為消費型和帶身故責任兩大類。

消費型重疾險是指不含身故責任的純重疾險，翻譯為大白話就是隻管重疾，如果沒得病掛了就沒有錢可以拿了（但有部分現金價值），其特點是：

保費價效比高，相同保費更多的保額保障重疾僅賠一次，但輕/中症可以多次賠付等待期一般為180天，時間較長可以選擇定期或終身，更加靈活

因此消費型重疾險是將保障責任集中於重疾保障部分，砍掉次要保障責任保證低費率，因此特別適合預算有限的家庭來配置！

帶身故責任重疾險是指有身故責任的重疾險，怎麼理解呢？

每個人總有一死，所以在身故之後是一定可以理賠身故保險金的。也就是要麼得病拿保險金，要麼身故拿保險金，相比較消費型確定性收益（身故保額）更佳。

其特點一般為：

含身故責任保障，沒有理賠重疾情況下可以獲賠身故保額重疾多次賠付，最多的產品可以到五六次輕症/中症/重疾保費豁免，最大化減少得病後保費支出壓力等待期一般為90天，且部分產品等待期內罹患疾病不會終止合同

綜上所述，帶身故責任的重疾險在保障更為全面，適合對預算不敏感，對保障責任更敏感的家庭！

不要迷戀病種數目

重疾險前25種疾病目前都採用保監會統一規範的標準合同，除部分理賠年齡限制外，所有保司所銷售的重疾險這25種疾病理賠標準一模一樣，沒有區別。

在25種以外各家可以自行補充，我們先看下理賠資料關於前25種重疾：

前25種佔理賠的95%，前6種佔80%，癌症單獨一族佔60%。資料也顯示我們需要關注的是前25種重疾，25種以外的實際意義並不大，所以請不要盲目追崇重疾數目！

輕症保障很重要

輕症相當於降低了理賠門檻，由於輕症較重疾發病率高，這讓你這份重疾合同有更大的機會拿到一部分理賠款。

附加的輕症豁免保費條款可以豁免所有保費，包含重疾部分的保費，這極大的減輕了患病家庭的經濟負擔！

輕症高發疾病主要有五種，主要是原位癌、不典型心梗、冠狀動脈搭橋術和介入手術、輕微腦中風。這是輕症的核心指標，主流重疾險中這五種疾病覆蓋範圍三木也有整理（Note. 看到平安福了嗎？@@）

保險公司實際理賠資料也能看出來這五種有多麼重要（這一家輕微腦中風不要求後遺症，所以理賠率特別高）

所以，一份完整的健康險方案，重疾和醫療險都是需要配置的。醫療險適合所有的人群規避醫療風險，而家庭經濟支柱應配置高額重疾險規避家庭收入風險！