先說一說一成不變的重疾險。

首先你說的應該主要是有儲蓄性質的終身重疾險。

很多人都覺得買重疾險不合適，因為貨幣一直在貶值，一直在通貨膨脹，現在的保額幾十萬，可能過了20多年之後就不值錢了。實際上錢不管放在哪裡都會貶值，並不是購買保險才貶值。你放在銀行裡做5年期的定存，也只有百分之二點幾的收益率。而你所要交的保險費，也不是一次性就付完的，而是分成20年30年交費的。隨著人民幣的貶值，你每年所要交的保費的也在貶值。你的保費負擔也減輕了。所以不要抱怨，你需要做的就是，隨著通貨膨脹，隨著個人收入的增加和保障缺口的增加，定期的審視自己現有的保單和保額，定期逐步增加你的保障。

其次，你可以考慮交一年保一年的消費型重疾險。每年可能幾百塊或者1000多塊錢，就可以有五六十萬的保額。當然你的保費也會隨著年齡增加而增加。當你的保障需求從50萬增加到500萬的時候，你就把你的保費按照年齡對應的費率，也增加10倍好了。舉個例子，比如你今年需要交1000塊錢保障50萬保額，明年會增加到1100塊錢保障，50萬保額，但是你覺得50萬不夠了，你需要500萬，那麼你就購買，以11,000塊錢保費對應的500萬保額好。因為500萬，對於你來說，不那麼值錢了，同樣的11,000塊錢的保費對你也不那麼值錢了。

再者，目前大陸的重疾險，不允許帶分紅投資功能，也是銀保監會統一規定。也是避免大眾被誤導到收益上，迴歸保障本源。如果你非要帶投資分紅功能的保險，那麼就去香港購買好了。不過演示的收益都是不確定的，沒有保底。而且透過美元購買貶值風險很大。現在美國欠全世界的債務數額龐大，不可能還完，所以只能透過美元貶值才能解決債務。就算你的香港美元保單數字上增加了，可能實際上也相對人民幣大大貶值。這個看你自己個人把握，有錢的話可以適當的做一做全球資源配置。

綜上所述，長期的終身重疾險，每隔幾年重新審視一下自己的保障缺口進行加保。購買一部分，短期的消費型重疾險，隨著缺口的增加，逐步增加保額和保費。把更多的錢節省下來，學習長期的理財投資，讓自己的本金錢生錢才是最好的抵禦方法。如果在二三十年的時間裡，你已經積累了足夠的本金和滾動出足夠的收益，那麼也就不需要在高齡高費率的時候再購買保險了。

您的問題是說，重疾的保額，一層不變，無法應對未來的醫療費用對嗎？

那麼我回答您的是，重疾險不是用來應對醫療費用的險種。如果您為了應對醫療費用而購買重疾險，那麼，建議您重新審視您購買的保險。

換句話說，也就是，重疾得病了，三五年內不能工作上班，就會損失收入，並且，還需要人照顧，還需要支出家庭生活的費用，還要買一些身體恢復的用藥。這些都可以用重疾險來覆蓋風險。

先說通脹問題，事實上沒有任何一種金融工具可以完全抵禦通脹，因為通脹是由國家的經濟政策、貨幣政策、和市場經濟情況所決定的。像委內瑞拉，可以想到的抵禦方法就是你不要持有它的貨幣，你可以擁有美元來抵禦過快的通脹。

而重疾險是收入補償險，如果你的收入，在幾年內增長很快，那麼，你是否應該加保呢？重疾的保額，是和收入有一定聯絡的，如果你幾年內的收入已經完成了像王健林那樣的財富，其實，你的保險方案都需要重新規劃了，絕不是簡單的增加重疾險的保額了，本身您的風險都變化巨大了，以前的保險配置就會失效了。

重疾險和醫療險是搭檔，而醫療險是用來解決在醫院裡醫療費用報銷的問題。也是解決看病花錢的問題。所以，千萬不要認為，我花了幾千元甚至上萬元買的重疾險，是用來看病的。

醫療險的普通低端醫療險是很便宜的，大概200元到700元一年，就可以擁有300萬到600萬的就醫額度。

醫療險的價格會根據年齡的增大而上漲。並且不會絕對保證續保。

我們配置保險的時候，需要關注的是，你買的保險適不適合你自己，你自己的風險都在哪裡？哪些是緊急且必須要的？買對保險很重要。

題主問的這個問題也是一部分人的疑惑，有這種疑問的一方面是客戶的問題，一方面是業務員的問題。

先上答案：如果題主從產品思維角度看這個問題是找不到答案的；如果題主是站在保障規劃的角度打造個人保障體系，那麼這個問題就灰飛煙滅了。

舉個例子，一個家庭房貸月供是1萬，連續供10年；孩子目前支出一年3萬，還有10年大學畢業；家庭其它生活支出一個月1萬；也就是這個家庭未來10年負債是：10年房貸+10年孩子教育+10年生活支出=120萬+30萬+120萬=270萬。這是一個簡單假設，僅供說明問題。

這個負債說的什麼意思呢，也就如果萬一出現大病事故，我們除了治療康復相關費用外，還需要解決這些必須的家庭開支。

但是，這些必須的家庭開支是一輩子的嗎？當然不是，比如房貸是10年，孩子上完學是10年，對吧？那我們在制定保障規劃的時候就不一定都保終身吧？因為10年後房子就是自己的了，不存在風險，孩子上完學自己打工掙錢，短時間也不存在資金支出也沒有風險了，那我們這一塊保障還需要嗎？當然是不需要了！

所以我們在制定保障規劃的時候講的是：考慮未來10年的家庭情況和消費水平提升問題，我們的大病保障規劃在未來10年所需要的額度是270萬+醫療費用；(當然你可以做的細些，5年，10年，20年)

270萬是支撐未來10年的，不是一輩子，並且這個是單純重疾，是定期的，可以是消費型的。為什麼呢？因為我們做保障規劃的時候首先確保的是額度，額度不能打水分，想想270萬如果是終身的是不是會增加客戶的支出，這筆錢也不少的，而且沒必要。那麼比較好的選擇是什麼呢？那就是投保消費型的定期大病保險保10年，或者消費型的一年期大病保險續保10年，這樣幹估計很多代理人不答應了。

270萬保額多少錢呢？撐死過不了1萬，5000塊錢也可以買到，你說10年時間每年扔5000塊錢，保270萬的風險10年，幫你撐過還房貸和孩子上學的10年，你願意嗎？

這裡就是簡單拿出一個片段分享，告訴很多買保險的朋友：買保險是有規劃的，大病規劃是大病保險和醫療險相結合的，配置大病保險是短期，定期和長期相結合的，是返還型和消費型相結合的，大病保險是隨情況退保和加保的，不是一成不變的！那些一成不變的賣的是產品，不是保障規劃！

你好，首先我來說說我自己的看法，我也是一個從事了5年的保險代理人，對保險也瞭解一二，對於你說的這個固定保額問題，這是國內保險的一個統一的重疾險產品，但現在也有的保險公司產品開始有遞增保額的，但遞增的很少，也起不到真正的作用，我想要有在一生當中，有足夠的保障，一隻能每十年或二十年加單再次新增重疾險保額，二是買能遞增保額的重疾險產品，比如香港重疾險，你現在買50萬保障，三十年後就遞增到150萬保障了，六十年後遞增到400萬保障！這樣就能用遞增的部分來對沖通貨膨脹了！

重疾險保障的風險並不是醫療費，而是收入中斷風險。

還有就是保險規劃是一輩子的事兒，別想著一步到位。國外發達國家成熟的保險市場也需要用30-50年完成保險規劃，您憑什麼買一次保險就能管一輩子？？？

松鼠看來，一次保險規劃可以保證3-5年的風險覆蓋就可以了。畢竟保險產品現在發展這麼快。

隨著外資獨資保險公司進入中國市場，保險市場產品結構一定會更加最佳化。所以千萬不要想著一步到位的規劃保險計劃。除非你買的不是保險，而是保險公司！

以上

關注松鼠，和松鼠一起避險？

打破你的認知觀點。

有遞增式重疾險。況且，重疾險也不是針對醫療費用的支出。

重大疾病保險是解決因為生病而導致的經濟損失。只要你的收入在增長，就應該定期增加重疾保額以及壽險保額。

2018年重大疾病保險理賠額，最低4萬保額。最高只有20萬。可謂打破常規了。年輕的時候不考慮保險，等某一天需求的時候，不是太貴，就是身體不允許，這些都是讓重疾險難以成為家庭中的工具。

缺少認知觀

保險是騙人的，當子女以後考慮為父母買保險的時候，價格又是嚇人…無形中增加子女的負擔。

所以說，保險應該趁早，只有足額的保障規劃，才可以解決問題

保險經紀人獻上。