不能，

百萬醫療主要用於解決大病醫療的報銷問題。錢是給醫院的

重大疾病險是解決病人治療和康復期間收入中斷和後續康復所需要的花費問題。

不同的險種解決的問題不一樣。

最好是搭配著購買

百萬醫療當然不能代替重疾險。

一、解決問題不同

重疾險：重疾險的本質是解決收入損失的問題，和我們的收入有直接的關係。

重疾險提供的不僅包括治療費、康復費用，還包括能保證被保險人在三年到五年內保持原有的生活水平的相關費用，這些費用可以保障被保險人日常生活支出、車貸房貸還款、孩子的教育費用、贍養父母的責任。

醫療保險：醫療險僅僅的是解決醫療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。

醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費，而且治療期間無法工作、術後的療養康復，這些醫療險都是不管的。

二、賠付標準不同

重疾險：重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定，只要符合約定的重疾理賠條件，就能一次性獲得高額的理賠款，理賠款可以由被保險人自由支配，進行康復治療、購物、旅遊等都是可以的。

另外，重疾險購買多份的話，出險後同時申請理賠是可以得到多份賠付的。

醫療保險：醫療保險關注的是醫療手段和使用藥物，不管我們是由於意外住院、還是疾病住院，都可以透過醫療險來解決醫療費用支出的問題。

但是醫療保險有著嚴格的報銷規定，比如社保就有著嚴格的報銷目錄，而以人保好醫保長期醫療險為例，雖然對於醫療費用可以100%報銷，但是有一萬元免賠額的限制。

如果購買的醫療險沒有直付或墊付服務，不僅治療過程中需要使用自己的資金進行墊付，而且透過醫療保險+社保報銷的總費用，不會超過治療的總費用。

另外，醫療險不能重複報銷，就算購買了多份醫療險，報銷的總費用也是不能超過治療的總費用。

三、保費定價方式不同

重疾險：長期繳費的重疾險，都採用均衡費率的定價方式，簡單來講，每年交的錢都是一樣的，不會因年齡增長而上調。

所謂均衡費率：就是保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。

目前市場上銷售的定期重疾險（保20年、30年或保到60歲、70歲）和終身型重疾險都是採用的均衡費率。

醫療保險：採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度的賠付情況調整保費。

關於自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。

所以，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這兩種保險產品採用了不同的定價方式。拿自然費率的產品和均衡費率的產品對比是不客觀的。

四、續保方式不同：

重疾險：長期繳費的重疾險在合同確定的同時，就鎖定了保障時長和每年保費，不會因為個人身體狀況和醫療費用的通貨膨脹而發生變化，只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在。

商業醫療險：目前絕大多數的商業醫療保險是不保證續保，有少數的商業醫療保險保證續保5～6年。

以人保好醫保長期醫療為例，雖然承諾不因個人的健康狀況，而單獨終止合同和單獨調整費率，但是保留了因風險原因（整體醫療水平變化、產品賠付情況等）進行費率調整的可能。

而有的醫療保險在合同上直接標明，續保需要經過保險公司稽核，只有稽核通過後，才能接受續保。

所以整體來看，絕大部分醫療保險是存在後續的不確定的問題，這也是和重疾險較大的不同。

綜上所述，百萬醫療是不能代替重疾險的，包括其他險種也一樣，每個險種都有自己的保障範圍和作用，也是不能互相替代的。

肯定是不能代替的，重疾險是給付的，百萬醫療是賠付的。給付的意思確診重疾保險公司會很快賠付預定保額給患者家裡，賠付的意思去醫院看多少，可以報銷的錢不能超過保額，低於保額，可報範圍內，能報多少報多少，而且重疾一旦發生，五年左右的時候醫生會建議不能工作，不然復發轉移的風險會大於常人，五年的康復期只出不進，如果有一份二三十萬的重疾險也可以抵擋一下這五年期間的只出不進給家庭帶來的沉重負擔。經濟條件好可以50萬重疾+百萬意外+百萬醫療，經濟條件差點可以少買點，但是最好是重疾+百萬意外+百萬醫療三種組合。經濟條件差點的建議保費不要超過年收入的15%，條件好點的控制在20%就可以了。

我的回答“絕對不能代替”

應該是2018年起百萬醫療險開始逐漸火熱起來，簡單的從字面意思理解，就是可以報銷上百萬的醫療費，但廣告宣傳語總是吸睛的，我們需要看到其真實的保障範圍！

當下市場上大多數百萬醫療險的情況基本為：

①0-55歲/60歲（注意有沒有病史，有沒有肢體殘缺）

②醫療費報銷（社保報銷後，扣除一萬免賠額，不分自費藥進口藥，醫療費用全額保險）

④根據不同年齡保費不同（30歲左右男性一般300元左右，好便宜）

⑤醫療費最高可以報銷100-600萬

當然，不同公司可能還有一些條款的不同，但大同小異！

接下來說，為什麼不能替代不了！

第一，停售風險！很多人會說我是亂說，合同是條款約定，受到法律保護，但這裡特別注意的是

①百萬醫保這一類的產品在監管處都沒有永久續保一說，比如平安e生保也只推了個6年續保的版本，價格要稍微高點

②保險公司是盈利機構，而因百萬醫保的獨有特性，銷售難度相對重疾險低很多，很有可能隨著時間的推移進而影響到保險公司的盈利，甚至造成虧損，我們看到眾安保險前幾年炒的很火，還不是虧損非常嚴重，前兩年滴滴風頭正盛碾壓快的優步但仍然虧損，當保險公司出現這種情況的時候，就難說了，因為本來就不是籤長期合同！

第二，百萬醫療險和重疾險的功用方面有所側重！很多的保險業務員會給客戶講社保報銷，給客戶講重疾病人家庭承擔的費用除了醫院的治療費，還有康復療養的費用，還有收入損失等，其實還是有一定道理的！

①社保報銷各省市有所不同，但道理基本一樣，有一個門檻（低於300元不報銷之類的），有一個封頂線（住院費用超過10萬元部分不予報銷），自費藥品，進口藥品，手術費等多個專案不予報銷！對於社保醫療這麼說比較準確，小病小痛社保解決基本沒有太大問題，但稍微遇到一點大病，應對起來就顯得相形見絀！所以，補充百萬醫療險是非常有必要的

②百萬醫療險解決了治療費的問題，很多人會說我家底殷實，不需要買重疾險了，我們接著說！罹患大病之後，醫生一般會叮囑“加強營養，注意休息，定期複查”，家裡有病人的時候，可能第一時間就會想這個補那個補然後買回來給病人吃，可別小看這些個費用，真可能是個無底洞。如果是正在上班的奮鬥青年，你患病意味著沒辦法正常工作，這將很大程度上影響你的收入，進而影響到子女教育，父母贍養等多種問題！解決療養康復費用，解決收入損失費用，這個時候就得靠重疾險出場了！

這裡講一下我自己家裡的案例，我的父母含辛茹苦把我和我哥兩個拉扯長大，2007年我哥大學畢業工作，2008年我大學畢業工作，我的父母也算是半個功德圓滿，2008年父親查出來患胸腺瘤，在四川省腫瘤醫院做的切除手術，當時我對保險沒有什麼概念的，因為我父親是教師，社保這邊治療費報銷了不少，在這一點上倒還好！可從這之後簡直就是夢魘煎熬，我哥在上海工作，2008年的收入水平基本上是20W左右，我的收入要低一些，但基本上也有12W的樣子，從2008年-2014年我父親去世，家裡楞是沒有存下來錢，為什麼呢？我因為我爸得了這個病，手術後產生的各種併發症，每個月可能有一半時間在醫院，這6年時間給醫院送的錢，買的營養品，數不勝數！

總結一下，提出建議：

1.百萬醫療險不能代替重疾險

2.百萬醫療險和重疾險是互補的關係，兩者都要有，都必須有，重疾險的配置要符合家庭的收入水平（保費不能超過年收入10%）

3.對於一些確實經濟困難的家庭，首選百萬醫療險，然後再考慮配置重疾險

百萬醫療並不能替代重疾險。

雖然都屬於健康險，但是兩種產品的作用不一樣。

百萬醫療險屬於補償型保險，作用是為被保險人承擔已經產生的高額醫療費。

重疾險屬於收入補償型保險，作用是在被保險人發生重疾之後承擔不能工作期間的工作收入。

如果只有百萬醫療沒有重疾的話很可能出現治療結束後恢復修養期沒有收入導致生活質量下降。

如果只有重疾險沒有醫療險可能會導致終極賠償金不能覆蓋醫療支出，更別說之後的恢復療養了。

所以兩種產品最好搭配著購買。