短期是不會降低利率的，但是以後是要看LPR，LPR漲了，你的房貸執行利率也漲，LPR跌了，你的房貸執行利率也 就跟著跌了。

其實這裡面的核心就是把以前的定價基準從“貸款基準利率”變成“LPR”，同時把上浮比例變成“加點”，最後就是從乘法關係變成加法關係。

根據央行的檔案精神和指示，換成新的房貸利率計算方式以後，最後的執行利率要保持不變，也就是說：房貸基準利率*（1±浮動比例）=LPR+點數。

以上是這次利率轉換的一個核心公式，其中房貸基準利率是確定的，目前為4.9%，浮動比例就是你原來合同的內容，合同是浮動多少就是多少，最後就是LPR，LPR統一是採取2019年12月釋出的數值——4.8%，那麼點數就很好確定的。

點數=4.9%*（1±浮動比例）-4.8%

比如，你的浮動比例如果是上浮20%，那麼最後你的點數就是：4.9%*（1+20%）-4.8%=1.08%；

未來的房貸利率是否變化就看LPR是否變化，LPR是每個月都會更新一次的，這次房貸新政是給與每個人有兩個選擇，第一是選擇固定利率，也就是未來 永遠不變；第二就是選擇按照新的房貸利率計算方式計算浮動利率，而且重新計算房貸利率的週期最低是12個月，也就是意味著，如果你現在12個月重新計算一次，那麼12個月後就是按照最新的LPR來計算實際的房貸利率。

LPR未來會下降嗎？從中長期來看，筆者認為是會下降的。

如何申請？其實不用擔心，銀行會來找你的，這是銀行的任務，你配合完成就可以了。

房貸族們注意了，央行28日釋出了一項重磅政策，事關你以後每月還要的房子月供的變化。自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

在全球降息週期內，感覺大部分人都會選擇LPR浮動利率吧。

銀行利率迎來大調整，對於原房貸利率打折較多的人，選擇LPR+點浮動模式，利率下行利好，利率上行則利空；而對於上浮利率買房的人則恰恰相反。

這次給出了固定利率和LPR浮動兩種模式，其實就是讓大家根據自己的實際情況有個選擇，儘量別虧了。

個人感覺未來降息是大機率會發生，但是應該是救實體企業，房貸邏輯上也會降，但房貸同步降會刺激到房價，最好的方式是讓房貸利率與銀行脫鉤，透過各種政策壓制房價，大部分人換房貸的時候會選lpr掛鉤，利率長期趨勢肯定是往下的，lpr掛鉤房貸長期逐步下調，不刺激當下投機炒房，隨著時間的流逝慢慢降低存量房奴的負擔，釋放消費潛力，還方便宏觀短週期的預調微調。

LPR水平近期一直在降，雖然降幅只有5BP，但是大致趨勢是向下的，從10月份開始，政策規定房貸利率與LPR當期水平直接掛鉤，這就意味著房貸利率也會下降。LPR改革，最終也是為了與實際利率並軌。

後期，房貸利率都會根據LPR進行，為了降低資本使用成本，降低融資貸款成本，後續LPR還會繼續下調，某種意義上來講，這就是降息。降息房貸利率肯定會跟著下降，通常房貸利率並不會按月調整，一般是年初，銀行根據當前市場貸款利率水平，來確定房貸利率。

對於現在貸款買房的購買者來講，肯定是按照當期的LPR來確定貸款利率，此前已經貸款的使用者，年初銀行會確定新的貸款利率，一般會自動退回按照現行LPR進行，如果沒有變化，可以諮詢一下貸款銀行。LPR大趨勢下調，就意味這房貸利率下調，每個月節省一部分還款利息。

新的房貸利率計算辦法LP r會降低利率嗎？怎麼去申請？

1、新增房貸利率是否會降低？這主要取決於未來LPR的走勢。如果未來lpr利率下行，那房貸利率相應的也會下降。同樣的，如果未來LPR利率上漲，按揭買房者的房貸利率同樣也會同步上漲。就中長期趨勢來看，未來整個中長期商業性貸款LPR下降是大機率事件。

如上圖所示，在1995年的時候中長期貸款利率15.30%，隨後走出了一個下降趨勢，到目前為止，整個市場的中長期貸款為4.8%，那麼這一個長達25年的週期來看的話，這樣一個下行趨勢相當明顯。參考國外成熟市場的利率走勢，未來這一趨勢還將延續。

結論：未來利率下降是大概事件。

2、未來中國的中長期貸款利率只有一種方式，即最近的LPR+點。例如買房者是上個月按揭買房，那利率為4.80%+點，這個點由各銀行根據當地的信貸政策、風險狀況和貸款期限綜合來確定的，一旦確定之後，這個加點就固定不變。

貸款者可以和銀行協商調整週期，最短不低於一年，換言之投資者可以每年調整一次利率，但是調整時以最近的LPR報價，加上固定的加點值作為下一年度還款的利率。

3、貸款者不需要主動去申請，銀行會在明天8月31日之前主動聯絡貸款者。

總是：利率會下降，貸款者不需要主動申請！

近期央行釋出公告，已經貸款買房的購房者存量貸款可以轉為以LPR定價的利率計息。這樣的一個而變化讓不少人猜測，未來是否房貸利率真的可以下降了。

房貸利率變化還不變

對於購房者而言，如果是在10月8日前辦理的貸款，那麼最終的房貸利率就是一個固定值，因為不會再有基準利率的調整，既然如此，房貸利率就再無變化可言。如果存量貸款利率想要求變就需要轉為LPR的計算方式。因為LPR每個月都會有新報價，會有不斷的調整可能。不過，存量貸款轉為LPR定價的方式之後，第一年的利率水平會與之前保持不變。之後會不會做出調整都要看LPR的變化趨勢了。

LPR定價的利率構成

根據LPR報價定利率的利率計算方式是LPR加點的方式計算的。也就是LPR+當地的房貸上調基點。這個加點一旦確定今後就不會改變了。因此，加點的多少也就可以看作今後利率水平的多少。LPR的定價方式可以申請重定利率，這個利率的重定週期最短是一年，也就是一年之後的最新一期LPR的報價作為基礎利率核算貸款利息。

轉為LPR定價後的利率低了嗎？

很多人想問存量貸款轉為LPR定價之後的利率低了嗎？讓我們看看。如果此次央行在轉LPR定價之後的基礎利率是按照4.9%計算的話，那麼對之前的購房者來說利率水平未來下降的可能性是很大的。但是偏偏此次的LPR是按照12月20日公佈的4.8%的利率計算。原本在4.9%基準利率的基礎上上浮10%之後的利率是5.39%，相當於4.9%上浮49bp。現在轉為LPR報價後還要與之前的利率水平保持一致就要上浮59bp。這樣就相當於讓之前的存量貸款的貸款人利率多上浮了10bp。如果我們還按照4.9%的基準作為初始利率水平的話，那麼今後LPR報價再回到4.9%的收，存量房的購房者貸款利率就增加了。所有綜合來看利率其實並沒有降低，反倒是提高了加點的水平。

未來LPR確實有下調的趨勢，但是趨勢存在多久，是否會在一些節點上調LPR報價也並未可知。所有過分期待利率下降的人不用轉利率。如果想要求變的人可以嘗試轉一轉。雖然利率上調10bp並不會增加多少月供，但從心裡上產生的壓力是實際存在的。

隨著LPR新機制的出爐，未來房貸利率應該不會再下降了，但是會根據不同的省份做出相應的調整。

LPR新機制：因城施策。華人民銀行新發放的關於個人住房貸款利率公告第四條裡有關於“因城施策”的方案。這個應該是新出來的辦法，以前都是全國統一的，但是各大城市發展水平不一樣，肯定也會有所差異。從這次的公告看來，華人民銀行以後將會把調整當地個人住房貸款利率的權利直接交給省級部門來確定，這樣就可以根據當地的房地產市場形勢變化，再依據國家統一規定的信貸政策基礎來制定出最適合的調整。

LPR新機制：明確利率標準。

華人民銀行新發放的關於個人住房貸款利率公告第三條裡對於個人住房貸款的利率也做出了相應的標準。關於個人購買首套商業性住房時，個人住房貸款利率不能比相應期限貸款的市場報價利率低。而關於二套個人住房貸款上，其利率則要在相應期限貸款市場報價利率的基礎上再加60個基點。

LPR新機制：存量房客戶不會受到影響。

對於已經購買過房子的客戶可以不用擔心這方面的變化。這次華人民銀行採取的是新老話短的辦法。華人民銀行新發放的關於個人住房貸款利率公告第七條裡對於這方面也有解釋，19年10月8日以前，已經發放的商業性個人住房貸款，會按照之前的合同約定執行。已經簽訂了合同卻還沒有發放個人住房貸款的，也會按照之前的合同約定執行。