定期存款

定期存款亦稱“定期存單”。銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。有些定期存單在到期前存款人需要資金可以在市場上賣出；有些定期存單不能轉讓,如果存款人選擇在到期前向銀行提取資金，需要向銀行支付一定的費用

銀行是否挪用

基本上銀行，都是透過存進，取出來滿足不同的客戶需求，這樣它的存在才有意義。你賺的錢多花不完就存進銀行；有的個人和企業手裡缺錢，可能就要貸款了。他們找到銀行，銀行再將多餘出來，存進銀行的錢，週轉給其他需要的個人或者企業及組織。

（一般銀行透過轉借你存進來的錢，被當做貸款帶給別的需要錢的個人或公司及組織，收穫比給你還多的利息；有的銀行拿去投資專案，賺的很多）。總之銀行不會讓你的錢白白在銀行的儲蓄櫃裡待著。不過對你來說，你並沒有什麼損失。

有人問如果銀行投資專案失敗了會不會影響我存款的利息或者錢都貸款給別人了，那我的定期到期取得時候會不會就沒了，或者受影響？

答:如果投資失敗也不會影響利息，因為當時辦理的時候，有簽字蓋章合同——利率不變。

到期了，只要你需要錢銀行隨時都可以給到你，因為很多人都會往銀行存錢。都可以互相週轉，這個週轉都是銀行在操作，對個人的錢財沒有任何影響。

我覺得這件事情理之中。不管是定期存款也好，還是活期存款也好，只要沒取出來，就是被銀行用了。

只有您把錢取走了，銀行才用不上您的錢了。儘管存在這樣的情況，相信大家也不會有意見。除了把錢用出去，估計銀行想不出什麼好招來保管您的錢了。

客戶把錢存進銀行，拿著一紙憑證走了，這些客戶的存款就是銀行的負債。這麼多錢在手裡，銀行得想個掙錢的辦法，至少要把付給客戶的存款利息賺回來，還有開門營業的各種費用，房租水電機器裝置人工成本，哪樣不花錢呢。

所以，做為存款人來講，到銀行辦理的是存款業務，而銀行拿著客戶的錢去放貸款，或者去投資，是銀行另外的業務，和存款人是沒有關係的。存款的客戶只要對存款利息滿意，到期能夠把本息取回來，還能有啥意見呢？就算是銀行投資失敗，放的貸款收不回來，銀行也不會耽誤客戶取錢的，一碼事歸一碼事。

要是讓銀行就看著客戶的錢，啥也不許幹，估計存款的人也別想要利息了，銀行興許反過來跟您要保管費呢，要不銀行怎麼活呢。

銀行當然會利用儲戶的存款。

如果不用你的存款，銀行跟你約定的定期存款利息，如何支付給你？所以，銀行支付給儲戶的利息，就是銀行獲得資金的成本。

既然錢都去放貸了，那麼儲戶的錢會不會有風險？列示幾點，讓大家寬心：

一、商業銀行成立有嚴格的條件限制，註冊資金必須是實繳資金，設立分支機構的商業銀行註冊資金最少是20億人民幣，不設立分支機構的商業銀行註冊資金最少是10億人民幣，農村商業銀行最少也要5000萬，而且全部是實繳資本。所以，做這個生意，沒有本金是開不起來的。

二、銀行存款保險制度。50萬以下的資金不用擔心銀行破產的問題，即使銀行破產，存款最高可以賠付50萬。資金量大的可以考慮分開儲蓄。

三、存款準備金制度。雖然銀行有本金投入，監管為了約束銀行，保證儲戶方便提取現金和資金清算，要求銀行要提取存款準備金上繳央行，只有繳存存款準備金以外的資金才能作為銀行的經營性資金，也可以說是作為銀行的商品，為銀行換來收益。

銀行就像一箇中間商，一頭收存款，一頭髮貸款，所以除了保證正常的資金結算，大部分的錢會被銀行利用，當然有些投資，需要有一定的規模，一定的時間，金融就是把錢集中起來做大事，也能起到積極正面的作用。

商業銀行作為金融機構，也是需要透過經營創造利潤的企業。因此，銀行是否利用儲戶的定期存款？想們得先了解一下銀行的核心業務？

銀行的三大業務主要是:吸收存款、發放貸款和轉賬結算。很明顯，吸收存款是商業銀行的第一步，不論是活期儲蓄、定期存款、大額存單都是銀行攬儲的一部分。

當銀行吸收存款之後，就會透過較高利率將吸收來的存款發放出去，賺取一定的利息差。比如說商業銀行拿著大家的定期存款，再貸款給其他人用來買房子。

如此一來，儲戶和銀行各取所需。銀行“三性原則”中的盈利性雖說不是排第一，但卻是非常重要的，否則商業銀行拿什麼發工資、獎金呢？

定期存款的資金會大部分會被銀行使用，而不是全部被銀行使用，銀行使用存款的大部分資金拿去放貸，比如給企業貸款，給個人貸款等等，只有銀行發放的貸款得到了更高的利息，才可以給存款人支付利息啊。如果銀行不使用這筆資金，難道銀行免費幫忙儲存存款並且還需要給利息嗎？顯然是不可能的。

存款會主要分成兩個部分，一個部分是存款準備金，另外一個部分則是銀行可以發放貸款的資金。存款準備金是需要由存款的銀行交到央行，有存款準備金的目的就是防範風險，保障存款人的存款安全，維護金融行業的穩定。

另外一個部分的資金是銀行發放貸款的資金，當有人去銀行貸款的時候，那麼銀行就會使用這筆資金來發放貸款，既然是貸款，銀行是會收取利息的，銀行發出去的貸款利率一般會高於存款人存款銀行的存款利率，銀行就是這樣賺錢的。比如給個人辦理的住房貸款和車貸等等，銀行就是這樣賺錢。

只有銀行使用了這筆存款，並且拿出去發放貸款，銀行才可以成功盈利，並且給存款人一些利息，並且發放員工的工資，如果銀行不使用這筆資金，那麼也不會給存款人利息了。

銀行使用存款人的存款是沒有風險的，銀行雖然把原來的存款拿去使用了，但是隻要存款到期了，銀行還會拿著其他的資金來償還本金和利息，不會有風險。

銀行是金融行業的基礎，也是金融行業的“三駕馬車”之一，銀行業的重要性不言而喻，對於各行各業的影響都是極其廣泛的。

銀行的本質就是信用中介，之所以特殊，是因為它的商品就是貨幣。而存款無論是活期存款還是定期存款，單位存款或個人存款，也無論是本幣存款還是外幣存款，對銀行來說都是一種債務，不僅需要還本還要支付利息。所以，如果銀行不用存款進行放貸，註定是虧本的買賣。

銀行以支付利息取得貨幣使用權。以定期存款為例，自客戶存入資金開始，便與銀行形成事實上的儲蓄合同關係，按照合同約定，客戶將資金放入銀行，獲得債權憑證，併到期獲得本金和利息，客戶是債權人；銀行則因為承諾到期還本並支付一定比例利息，所以取得該筆資金的使用權，這時銀行是債務人。在整個過程中可以看出，客戶存款實際上是將貨幣的所有權和使用權分離，以獲得利息而放棄使用權，但始終對貨幣擁有所有權。由此可見，定期存款被銀行用了，只是通俗說法，實際是放貸或其他投資，也是貨幣使用權的暫時讓度，並非消費掉了，此使用非彼使用。

既然放貸了，為什麼客戶仍然可以隨時支取呢？這其中也有奧秘。首先，銀行作為公司法人，做生意也還是有本金的，即自有資本。商業銀行自有資本包括核心資本，一級和二級資本，再小的銀行也是幾百萬，民營銀行至少10個億，大型銀行則高達上千億；其次，銀行所吸收存款不能全部用於放貸，而是按照一定比例計提存款準備金，上存人民銀行，以保證特殊情況下的支付；第三，銀行擁有合理的資金池，予以平衡收支。在非擠兌情況下，存款人不可能同時取出全部存款，這與公交車一個道理。在到達終點之前，儘管有上有下，但車上始終有人。大量定期存款和部分閒置活期存款也就形成了銀行可支配的資金池，除了放貸，還可以應付門店日常營業支出。所以，不論是定期存款還是活期存款，銀行都可以保障存款人隨時提取，而並不會露餡。

存款因為保本保息，固定收益，而且受到存款保險條例保護，在確保安全的前提下獲得一定收益，而受到大眾投資者的青睞。

沒錯，銀行肯定要使用儲戶的存款。

商業銀行主要的兩項業務包括——

一是負債業務。

也就從銀行各處把錢借回來，包括從個人和企業儲戶那裡拉存款。

二是資產業務。

即銀行把錢貸出去，比如給企業貸款，給個人發放房貸等等。

商業銀行作為金融企業，盈利是其追逐的目標之一。銀行收益的一部分就是靠低息負債、高息放貸來獲得利息差，從而承擔自身的運營費用，實現盈利目標。

對於儲戶在銀行的定期存款，商業銀行要按照一定的比例上繳央行作為準備金，剩餘的就可以放貸出去獲取貸款利息收益。

只有銀行有收益，才可以支付儲戶存款利息；只有銀行有利可圖，它才更有動力給客戶提供良好的服務。我認為這是非常符合商業道德的。