利滾利就是計複合利息，有的是按日計息，有的是按月計息，比如你借一萬，年利息是24%，那月利息就是2分，第一個月是一萬，利息是200元，那第二個月就是10200的2%是10404元，第三個月是按10404元2%10612.08元，第四個月10824.3216，第五月11040.808，第六個月11261.6242…

信用卡賬單會有個最低還款，如果說你連最低還款這個都沒有還的話，銀行收費是最低還款額度的5%+賬單金額（日息0.05%的標準，自消費日算數）。

比如說信用卡賬單是5000元，最低還款是500元。

那麼滯納金＝500×5%+5000×0.05%×天數

不要小看這日息0.05%的利率，摺合成年利率差不多18%呢，這是很恐怖的了！

信用卡逾期的費用成本很高的，主要是以下幾部分：逾期利息，滯納金，訴訟費用。要承擔的後果有，不良徵信記錄，銀行黑戶，數額較大的惡意透支，還要承擔刑事責任。

先說逾期的利息，要注意的幾點是：

1，逾期利息是按每天萬分之五計算，就是你逾期一萬元，每天的費用是五元，一個月就是150元。

2，逾期利息也是要收利息的，第一個月逾期一萬元，每天五元，第二個月就是10150元的萬分之五，就是每天，5.075元，以此類推。

3，逾期的計算時間，是按刷卡入賬日開始計算的，一般就是刷卡後的第二天就開始計算。並不是按還款日計算的。這點很多人都不注意。

4，逾期利息是按全額賬單計算的，比如說你逾期兩萬元，還款了一萬元。逾期的利息也是按全額賬單兩萬元計算，就是每天十元，以此類推。只有工商銀行是例外，只計算未還款部分的利息。

滯納金，是最低還款額未還款部分的5%，這個每家銀行要求不一樣，一般都是賬單的10%，比如說逾期一萬元，最低還款額是一千元，滯納金就是1000*0.05=50元。

訴訟費用，每個地方要求最低額都不一樣。

逾期的成本太高了，一定要合理用卡，不要逾期。

信用卡消費透支到期無法歸還，超過最後還款日將不再享受免息待遇，主要會產生利息和違約金，並以每月為週期，迴圈複利計息，俗稱利滾利。

先了解計息規則:

從最後還款日第二天開始，按照日萬分之五計算利息，一般採用全額罰息制，什麼意思？舉例，透支消費1萬，到期之前只還了1000，但仍然按照1萬本金計算利息，直到本次賬單週期結束之前，總利息=5*30=150。預借現金的透支，從透支記賬日第一天開始計算，無免息期。這是一部分利息。

其次，是違約金收取。違約金是對每期賬單最低還款額未還部分收取的費用，一般費率為5%。舉例，透支1萬，最低還款額為1000（本金10%），但只還了200，那麼1000-200=800就有違約金，本月違約金=800*5%=40。下一個賬單最低還款額還有變化，未還部分仍然按照5%收取違約金，如此反覆迴圈。

那麼本月的利息+違約金=150+40=190

如果預借現金的，透支額和手續費、或信用卡年費等都會100%納入最低還款額，不再執行10%標準。

從下一個賬單週期開始，上期的利息和違約金將進入本期賬單，形成新的本金，這就是利滾利表現形式。如果上期只還了200，本期應計算利息的新本金為:10000+190=10190，因為是全額罰息制，最低還款額也變成了10190*10%=1019。由此可見，賬單每往後推遲一期，我們的透支本金會增加，最低還款額也在增加，從而導致違約金也會增加，如此迴圈反覆，債務也就像滾雪球一樣變大，無限膨脹，令持卡人難以承受。因此，如果透支逾期的，儘量早還，有的人說每月只還200、300的，即使銀行不起訴，就算經濟損失也會令人難以承受，況且超過3個月的還有徵信不良，直到還完5年後才能消除，影響不小。

信用卡還不上，一來影響徵信，二就是高額利息，利滾利是由本金，利息，滯納金構成，是一個複利的過程。

利息一般是賬單金額的萬分之五。

滯納金為最低還款額未還部分的百分之五，最低人民幣10元。

我們舉個例子看一下

假如銀行卡額度一萬，透支一萬未還逾期一個月。

那應還賬單就是

本金10000

利息150

滯納金約50

加起來就是10200。

下個月就是本金變成10200，以此類推。

不過一般國有企業在逾期六個月以後就可能停止收取滯納金了，商業銀行不會。

如信用卡還不上了，是沒有免費期的，利息是按萬五計算。例如，信用卡額度1萬，賬單日是10號，還款30號，如果是15號消費了5000元，到還款日以後，由於資金緊張，無法還上，利息的計算方式是:

利息=5000*0.05％*25（15號-10號）=62.5元

如果下一期還是沒有還上，那本金就是5062.5元，按照每日萬五計算。

利息=5062.5*0.05％*30（10號-10）=76元

如果一直不還或者還不清，那麼每到還款日，沒有還款利息按萬五計息。

因此提醒卡友，如果實在是資金緊張，可以選擇最低還款，或者是分期還款，千萬不能拖著，這樣會有更大的經濟損失，而且還影響徵信。

隨著時代的發展，人們的消費觀念也在不停的改變，越來越多的人有過去的儲蓄消費，改為信用消費、超前消費。90後已經負債是月收入的18.5倍，按照月收入6000元計算，平均欠款已達11.1萬元。

如果我們每月消費的錢還不上，信用卡允許分期還款。一般來說，可以分3期、6期、9期、12期乃至24期。一般來說，信用卡分期，如果是購物最長可以分36期，如果是現金，最長只能分24期。

分期還款不需要收利息，這一點好不好呢？

不收利息確實很好。可是分期不收利息，銀行怎麼掙錢呢？實際上是收手續費。每個銀行的分期手續率並不一樣，一般都在每月0.5%~0.9%之間，乍一看相當於年化利率6%~10.8%之間。實際上這種操作，在於偷換概念。

如果我們計算利息，應當是按照欠銀行的錢數乘以銀行貸款利率。比如說我們欠銀行1萬元，銀行信貸利率是9%。一個月產生的利息就只有0.75%，也就是75元。

問題在於我們是分12個月還款，還到最後一期的時候，如果是銀行貸款我們還的利息就應當是最後一個月的欠款乘以0.75%，實際上也就是6.25元。

但是手續費還是按照75元收取，那麼我們多付了多少手續費？按利息支付的話，應當是487.5元，而按照手續費支付整整900元。如果將手續費平攤到每個月，實際上相當於手續費率16.6%，而不是我們簡單看到的9%。

其實，儘量不要信用卡逾期，如果信用卡逾期三次以上會列為不良徵信記錄。目前，信用卡逾期記錄會在央行徵信系統中儲存5年，即使我們將信用卡還完之後銷戶，在2019年新版的徵信記錄中也能夠查到。

如果我們出現預期，就不會再不徵收利息了，就會出現罰息。除了手續費之外，每日對逾期金額進行萬分之五的懲罰性利息，這都是在有關信用卡申領協議中明確的。

比如還是上述1萬元，分期之後是每月償還833元。

第1個月沒有償還，那麼第1個月的應還金額是833元加75元，合計908元。

自逾期之日起，按照每日5/10000計息，第2期還款的時候，就是908元＋908元，1816元。再加罰息908元×1.5%，是13.16元。合計1829.16元。

不過逾期如蜜糖一樣，讓人慾罷不能。一旦長期拖下去，實際上會越滾越多。如果這1萬元分期之後從來沒有還過，一年將會滾成11841.42元。而且每月都要按照1.5%的利率，再加上75元的手續費進行利滾利，而且越滾越大。

有的人並不是欠1萬，而是透過各種信用卡套現，累計10萬8萬。這樣還款就非常累了。

一旦出現信用卡預期，再想申請新的信用卡、提升額度或者貸款就非常難了。只有一些非正規的公司會願意放款給你，他們不僅利率很高，他們又往往採取砍頭息、714高炮等違法方式，讓你不停的增加負擔，最終崩潰。

建議還是想方設法把信用卡還上，別出現太嚴重的信用違約比較好。

例如：信用卡額度是1萬元，逾期後利息是日0.05%，違約金是月5%。逾期一個月應還：10000+10000*0.05%*30+10000*5%逾期第二個月按上一個月應還的本金*利息日0.05%計算。

以此類推，信用卡逾期後利息可以高達到122.73%。

所以千萬不要逾期，逾期後不僅利息成倍增長，還會面料催收和刑事責任的問題。

如果您已經逾期了，那就要對自己的欠款做整體規劃，對自己的債務問題有明確的定位目標，並且能夠正確的規劃還款，這樣才能真正的走出債務危機。