對於已經負債的人，心理壓力特別大，面對各種猛烈的催收，面對生活開銷的壓力，終日彷徨。我們每個人都不想過這樣的生活，不管什麼原因導致了今天這個局面，既然事已至此，就沒有必要再花心思去追究過去的事；既然已經錯了，我相信每個人都會反省我們過去犯的錯，都想早日還清債務，都想早上能翻身，或者東山再起，或者更加輝煌。相信我們這些經歷過債務困境的人，更能明白人情冷暖，世態炎涼，更能堅強的去改造修正自己的錯誤。

想解決債務，走出債務泥潭，一定要冷靜下來，理性而真實的去整理債務，這個是解決債務的第一步，下面是網友為自己做的債務規劃，為後面解決債務做了一個清晰的行動計劃：

當“我”從深圳跑到外地，我在外地安頓下來的第一件事，就是把所有的負債列出表格，然後進行整理和規劃。下面把我的經驗和大家分享：

一：小貸篇

我一共借了6家小貸（線下網點辦理）：

以上是我的小貸明細

我這些小貸都是2015年底借的，當時還在一直還款。這些小貸都是36期，按當時和他們的合同都是2018年底就到期了。前面說我2017年8-9月的時候已經沒有一分錢了。所以從2017年底，我就顧不上了，然後開始就被催收，除了上門各種手段都用上了，我去支付寶，百信家投訴了他們的不合法催收，還查詢了自己的大資料情況，見對自己信用沒啥影響，就不管了，讓他們隨意，因為那時我沒心情。我就一個態度：我真的沒有錢還了，隨意你怎麼處理。

後來的日子，這些小貸的催收電話越來越少。當我把這些小貸的負債表列出來後，我發現了很多問題？因為當初的合同已經不見了，發現很多不合理的不合法的地方？例如涉及砍頭息，我明明到手50000，但是他們合同寫的80000.而且利息也高，最重要的是我算了下，我已經把本金還清。 （小貸公司算本金會不一樣）至於合理利息，反正我都沒有錢了，過了這麼久時間，我顧不上了，所以現在上面的幾個小貸，我基本不管了，他們也沒有再對我催收了。

所以，對於小貸，我們要看下自己的合同，核算下自己還了多少錢？還夠本金沒有？法律是保護借款本金的，這個我們要清楚。如果我們本金還沒有還夠，小貸是可以對我們合法合理催收的。如果本金還夠了，就不會涉及刑事法律，沒有問題；最後的解決就是協商還合法利息的問題。當然如果我們有錢，不想被催收，不想影響那麼大，我們還是本分還錢。如果真的沒有錢還，我們除了會被催收，甚至徵信影響，最壞的結果涉及的也是民事案件，所以，對於小貸，不要想的那麼可怕，不要被嚇唬到，努力賺夠錢了，找他們協商減免還清。至於我，我真的沒有辦法了，顧不上。

我們要了解小貸催收的本質：任何一家金融放貸公司，都有自己的催收部門。自己公司的催收部門只負責部分剛剛逾期或者逾期一個月的催收工作：所謂的M1。如果客戶逾期超過M1 ，進入M2 時候，就會把這個客戶標註為風險客戶。金融公司除了自己公司的催收隊伍，同時也會外包催收，利潤分成。外包催收比較惡劣，經常會暴力催收。 面對小貸催收，如果你是真的沒有錢還了，你要明確一個態度：不能去以貸養貸，不能去東牆補西牆，就堅定一個說法：我沒錢還了，有錢再還。隨便他們去騷擾。當他們覺得你是真的沒有錢，從你身上榨不出油水了，慢慢他們就會放棄對你催收。但是這個過程你要心理準備。我就這麼挺過來的。

二：信用卡篇

我的信用卡負債明細

我一共有10家信用卡負債，信用卡辦卡的時間最短3年，最長11年；到目前為止，我已經逾期超過6個月；從最初剛剛逾期到現在。我現在的信用卡問題還沒有解決，我只是把我收入每個月分配下去到每張卡，每個月都有部分還款流水。

處理信用卡逾期，我們要更加重視，特別是四大國有銀行的信用卡。如果家人、親人、朋友等能湊到錢，儘量把信用卡還清。我知道現在有很多人把信用卡給別人幫忙代還，收取手續費，但是我覺得這樣你的負債沒有止損，沒有減少。既然要解決債務，就一定要還清，一步一步減少自己的負債數額。

處理信用卡，第一：我們要主動，主動是我們唯一的選擇，不能逃避，更不能更換手機號碼，不能讓銀行找不到你人，這樣會加深你在銀行內部的不良影響。第二：我對待銀行的催收要態度誠懇，實話實說，不能騙人家，做不到就不要答應，儘量避免和銀行工作人員抬槓（除了有些委外涉及暴力）。在這個社會，我們老百姓本來就是弱勢，加上欠錢心理更加擔心，更加弱勢，所以我們態度要好，因為如果我們和銀行抬槓，其實人家真的可以起訴我們，這點不要懷疑。現在很多欠錢逾期很久的人沒有被起訴，一方面是我們態度好，沒有失聯，都在積極面對，有還款意願，就是產生利息和滯納金而已；一方面是銀行有太多的逾期客戶，而且金額大小不一，對一些態度好，有還款意願的人，考慮起訴成本問題，還是慢慢給我們還，當然要承擔滯納金和利息。並不是說我們就一定沒有事，只是銀行不想那麼狠對你而已。

我處理上面的信用卡方法是：我要保持每個月多少有點還款流水，一百到幾百都可以；然後我集中力量，只要我湊夠有一家信用卡的錢，我就馬上去解決一家，然後銷戶結清。從容易到難度，從小額到大額，一家一家來結清。這樣堅持下去，相信債務很快就會減少。另外，每個月都要主動去聯絡銀行卡客服，告訴他們我都在工作賺錢還款，表明你的意願，這樣會給你加分。你想嘛，這麼多逾期客戶，就是抽選些來起訴，也不一定輪到你，而且你又不是那麼惡劣，這個是暫時的規避風險。接下來就是自己怎麼多賺錢，有錢了就可以去找銀行協商處理結清。

還有一個處理方法，按照銀監會規定，我們有個掛賬停息分期5年的個性化還款計劃。但是很多銀行不會同意的。你想嘛，銀行就是金融放貸，也要賺錢。如果每個逾期的人都是要掛賬停息5年還款，那他們銀行會虧死。所以一般情況不會同意。我曾經每個銀行都去申請協商，沒有一家同意；只有兩家額度不大的銀行給我份24期，每個月還幾百。

所以，信用卡還是積極去對待，多賺錢，多存錢，有錢有底氣去找他們協商解決；平時也要規避風險。

三：個人欠款

個人欠款明細

其實我現在最主要的欠款就欠個人的，這個佔大頭。這些私人債務包括我的同學，我的朋友，我的同事，我的親戚，我的供應商；這些負債最大的好處是沒有產生利息，暫時沒有被起訴的風險，也不會貝暴力催收。不好的地方是我在人家眼裡已經不值一文，失敗者一個，當做不認識你算了，但是錢一定要還。

處理這些債務，我一個原則，主動去聯絡他們，上門拜訪坐下來面對面，坦誠把自己的困境告訴對方，順便把我自己的規劃告訴人家，取得人家諒解，給時間我們慢慢還錢。對於金額小的，可以湊夠一次性還錢，也可以約定一年還多少？分幾年還清？這些把計劃記錄下來，讓心裡有數。這裡就不多說私人債務處理，每個人不一樣，但是思路就是這樣。

說了這麼多債務，關鍵還是我們現在沒有錢，那怎麼辦？拼命去賺錢，平時節約點。債權總會有還清的一天，我們要有信心，暫時的負債不是人生的全部，積極去調整心態，好好工作吧。

1、如果學理財的話，這個叫“貨幣的時間價值”，對於普通人，要理解“時間”的意義。

要麼還，要麼就是不還，沒有“不是不還而是近段時間沒辦法還。最近沒錢，你就不要吃飯了，過段時間再吃吧——你能撐得下去嗎？貨幣，是經濟的血液，一個需要輸血的人，先不要輸了，過段時間，等條件具備了再輸嘛——人不會掛了嗎？人已經掛了，再輸血有什麼用呢？

2、債務規劃，先學會記賬吧，明白自己花出去的每一個分錢合不合理、可不可以省掉；

3、債務，最關鍵的還是開源，去送外賣、或者去開滴滴沒什麼不好的；

4、信用卡有最低還款額，還掉最低還款額後剩餘的未還金額會以每天萬分之五計息，除非是迫不得已，不要引鴆止渴；

不追過往所犯錯誤，為了應付當務之急說點實際可行的。

不同渠道債務應對方式不同。

1 手機平臺貸款

先和家人提前打好招呼告知實情。他們打電話催收你無法還錢，他們會騷擾你的通訊錄聯絡人。

一旦騷擾你可以先計算已還金額是否超出借款本金，如果超出，算下超出部分是否達到年息12％，如果二者都達到，可舉報平臺。

如果沒達到，計算他們的罰款罰息加上手續費用是否超出12％（法律保護12％以內合法利息，36％以上確定為非法高息），然後去舉報，同時和平臺協商只還本金。

現在大面積欠款很多平臺熬不到欠款人還錢就倒閉了。而且催收電話持續一般半年左右你要頂住也就沒辦法了。暴利催收當下沒幾個敢幹的。

3 信用卡，儘量還一些，然後再停止還貸。這樣不算惡意詐騙沒有刑事責任，最多就是失信人。但這個早晚要還上。

4 親朋好友借錢，只能說明情況爭取時間還得看人家態度，好壞只能接受。

最後忠告一句以上全為無奈之舉，還是儘量努力賺錢還錢才是大丈夫信用之本。超前消費以後一定要量力而行切勿忘乎所以