巴菲特的老搭檔查理·芒格曾經說過一句俏皮話： 如果我知道我會死在哪裡，那我永遠都不會去那個地方。 這位已經95歲高齡的投資大師說出了人生的真相：人生最大的無力感就是，不知道意外和死亡什麼時候什麼地方到來。 於是，有人發明了意外險，幫助人們撫平不安、應對風險。 在各類意外險中，一年期綜合意外險因其保額高、保障全、價格低（一年只需幾百元），受到越來越多人的青睞和追捧。 今天我們就來說一下綜合意外險，告訴你選購綜合意外險需要注意哪些點。

1綜合意外險保什麼？不保什麼？

綜合意外險，顧名思義，保障內容比較綜合，保障範圍廣，一般保障責任包括四部分：

意外身故責任：

保障因意外事件導致的身故，如果被保人因意外身故，保險公司直接賠付保額。 綜合意外險保障的身故責任非常廣泛，無論是飛機火車輪船等導致的交通意外，還是車禍、火災、溺水、觸電等導致的生活意外，只要是意外身故，都在綜合意外險的保障範圍內。

意外傷殘責任：

保障因意外事件導致的殘疾，例如因火災導致截肢，因外傷導致失明等。 意外傷殘的賠償根據傷殘等級按比例賠付，總共分10級，1級傷殘最嚴重，100%賠付保額，2級傷殘賠付保額的90%，以此類推，最低10級傷殘，賠付保額的10%。

意外醫療責任：

如果被保人因意外受傷，去醫院看門診或者住院，醫療花費可以透過綜合意外險報銷。 因為意外受傷去醫院，在生活中很常見。例如： 小孩子被貓狗抓傷，需要去打疫苗；寶爸寶媽給孩子做飯，不小心被燙傷；年輕人打球摔傷，需要去醫院包紮；老年人浴室滑倒，可能導致骨折住院；………… 不要小看這些小傷小病，它們可能給你的錢包造成很大的壓力。 薄荷君有位朋友前一段打籃球受傷，跟腱斷裂，住院做手術花了1萬多，加上誤工損失，一場籃球賽“吃掉”了他好幾個月的工資。

如果他有綜合意外險，住院費手術費等可以報銷，有些意外險還會提供每天200元左右的住院津貼，報銷+津貼，可以大大彌補住院損失。

特定意外責任：

為了增強保障力度，綜合意外險會對一些特定人群的高發風險給予額外保障，形成“特定意外責任”，例如：航空意外身故責任、軌道交通（如地鐵、火車）意外身故責任、網約車意外身故責任、電梯意外身故責任等， 這些特定責任為經常出差的“空中飛人”、經常打車或坐地鐵的上班族、經常上下樓的快遞小哥等特定人群提供了額外的保障。 例如張先生買了50萬保額的意外險，並含有50萬的航空意外責任，如果張先生因飛機失事身故，張先生的家人總共可以獲得100萬的身故保額賠付。

綜合意外險不保什麼？

身故責任、殘疾責任、醫療責任、特定責任是綜合意外險保障的四項主要責任，知道了它保什麼，那麼綜合意外險不保什麼呢？ 首先，對於被保險人酒駕、從事恐怖主義活動等有明顯過錯的行為導致的意外傷害，綜合意外險是不保的。 另外，還有兩類“不保行為”容易引起誤解，這裡重點說下： 首先，對於高風險運動導致的意外傷害，綜合意外險一般是不保的，例如潛水、滑雪、攀巖、賽車等。

別把滑雪看的太簡單，滑雪背後傷亡資料驚人！ 如果經常從事高風險活動，建議購買專門的高風險運動意外險。 另外，猝死意外險也是不保的。猝死，一般是指貌似健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因導致的突然死亡，例如冠心病猝死。 很明顯猝死的主因是來自身體內部，而意外險規定的“意外”需要滿足突發的、外來的、非疾病的、非本意的，因此，猝死不屬於意外死亡，一般綜合意外險是不賠的。 同理，中暑、高原反應、食物過敏、食物中毒等情況因為事件的主因來自身體內部，綜合意外險也是不賠的。

2選購意外險主要看哪幾點？

意外險的選購比較簡單，因為意外身故責任和特定意外責任比較簡單，都是以身故為賠付條件，沒有太多可比的空間。 所以選擇綜合意外險時，重點主要集中在意外醫療責任和意外傷殘責任上。

意外醫療責任

意外醫療責任是綜合意外險使用頻率最高的一項責任，普通人因意外身故或傷殘的可能性很小，但是磕磕碰碰摔傷燒傷在生活中很常見，所以意外醫療責任的好壞，直接關係到意外險的賠多賠少、賠好賠壞。 看意外醫療責任，主要看三點：

首先，看是否限制社保外醫療費用的報銷。 一部分的綜合意外險，會規定只限社保內費用的報銷，像治療骨折用的進口鋼釘、進口支架等不在社保範圍內的醫療用品，這類意外險是無法報銷的。 而如果買的是不限制社保外報銷的意外險，是可以正常報銷的。 當然一分價錢一分貨，不限社保外報銷的意外險，因為報銷範圍更大，價格也會更高。

第二，看醫療報銷是否有免賠額，免賠額是多少。 免賠額指的是醫療責任中報銷公司“不用報銷的額度”，這個額度內需要我們自己花錢，超過這個額度的部分保險公司才報銷。 很明顯，免賠額越低越好。免賠額越低，意味著我們花的錢越少，保險公司報銷的越多。 市面上也有免賠額為0的意外險，責任範圍內所有看病花的錢都能報銷。 當然保險公司也不傻，免賠額越低，意外險價格也會越高，畢竟羊毛出在羊身上。

第三，看醫療責任的報銷比例 報銷比例這個很好理解，就是意外醫療花的錢能報銷多少比例，能100%報銷自然是最好的。 市面上有一些綜合意外險，為了降低產品價格，會把報銷比例設定為80%或者更低。 具體選擇報銷比例較低價格也較低的產品，還是不差錢選擇100%報銷的產品，您可以根據自己的具體需求和偏好具體選擇。

意外傷殘責任

在挑選綜合意外險時，意外傷殘責任可能會出現兩個貓膩，需要重點關注。 一個貓膩是隻賠全殘，其他殘疾不賠。因為全殘的要求非常嚴格，這樣的賠付條件對我們非常不利。 例如大俠楊過失去了一隻手臂，如果他買的意外險只賠全殘，他是拿不到賠償金的，因為失去雙臂、雙腿或雙眼等嚴重情況才能被判定為全殘，失去一隻手臂是沒法獲得理賠的。 傷殘責任的另外一個貓膩，是意外身故和意外傷殘的保額不對等。一般來說，綜合意外險身故和傷殘的保額是相同的，身故保額是100萬，傷殘保額也是100萬。 但是有些綜合意外險卻“耍起小聰明”，例如身故保額100萬，而傷殘保額只有10萬。買了這種意外險，如果不幸全殘，本來可以獲賠100萬，因為“傷殘責任”的貓膩，結果只能拿到10萬元，你說坑不坑？ 所以在選購綜合意外險時一定要睜大眼睛，看看傷殘責任保障是否全面，傷殘保額是否和身故保額對等，這兩點都做到位的意外險，才是“理想的選擇”。

3綜合意外險的附加責任綜合意外險雖然保障責任非常廣泛，但是“一味難調眾口”，人們的需求各色各樣，為了滿足某些群體的特殊需求，不少意外險增設了極具人為關懷的“附加責任”。

（1）猝死責任：為加班族護航

前面有解釋：猝死不屬於“意外”，意外險是不賠的。 但是當下社會加班成風，“996”成為很多人的常態，猝死事件常常出現在新聞熱點中。

所以，猝死雖然不算“意外”，但是很多公司把猝死作為附加責任，和綜合意外險打包，設計了能保猝死的綜合意外險。 如果你準備給家人買意外險，而家人長期加班，或者心臟不是太好，健康狀況不佳，可以考慮優先選購這類保猝死的意外險。

（2）第三者責任：為熊孩子的過失買單

保猝死的意外險主要面向加班的大人，而下面這項附加責任，主要面向調皮的孩子。 第三者責任，主要保由被保人疏忽或過失導致的第三者的人身傷亡或財產損失。 例如你家陽臺種了盆花，孩子不小心把花盆弄倒，砸到了樓下的行人；又或者熊孩子踢足球，打壞了鄰居家玻璃。 如果給孩子買了附加第三者責任的意外險，不僅孩子本人受傷看病可以理賠報銷，由孩子導致的行人醫療費用或者鄰居損失也可以由保險公司賠償。

（3）道路救援：自駕族的貼心服務

最後，再給愛自駕的朋友介紹一項意外險附加服務：道路救援服務。 經常自駕的朋友，可能會遇到突發的車輛故障，緊急拖車、路邊修車等都是一筆不小的費用，如果打亂了旅行計劃，可能還會產生其他損失。 如果買的意外險有道路救援服務，不僅拖車、修車這些費用可以報銷，有些意外險還會提供旅行、住宿津貼，彌補因車輛故障導致的旅行損失，真的是非常貼心。

4冰冷的數字和鮮活的生命

看一組國家統計局釋出的資料：

最近幾年全國每年因交通事故死亡人數約6萬人，平均1小時就有7個人死於車禍； 近十年來，中國平均每年有超過320萬人非正常死亡，每10秒鐘就有1個人離開人世，死因包括車禍、自然災害、火災、溺水等。

冷冰冰的數字背後，是一個個鮮活生命的離去，是萬千家庭的傷心欲絕。 意外，離我們每個人都不遙遠。 無論是小孩子、成年人還是老年人，人手一份意外險的保障，就像家家戶戶都要備的雨傘，必不可少。

風險常有，保險常備，愛與責任常在，關注薄荷保，與大家共享保險基礎知識。

一般來說，為了避免發生不必要的損失，配置人身綜合意外險一般需要避免以下幾點誤區：

誤區一：意外險有猶豫期

一般來說，保險產品所謂的“猶豫期”是指簽訂保險合同之後的10天內。猶豫期的設定其實是為了給我們投保者留足時間考慮要不要配置這份保險。需要注意的是，並不是所有的保險都有猶豫期，通常只有長期的壽險、健康險才有；而很多一年期或者一年期以下的意外險是沒有這個的。

誤區二：所有意外都可以賠付

我們需要明確一點的是，人身綜合意外險僅僅只是對保險合同保障範圍內的意外事故承擔相應的保險責任。像自殺、自傷等人為事故，是不在意外險的保障範圍之內的。

誤區三：保額越高，賠付就越高

人身綜合意外險的保額是否越高越好呢？其實並非如此。我們要知道，不滿18週歲的人，如果不幸發生了意外，意外險身故保額是不可以超過50萬元的，即使超過也無效，這一點我們投保時尤其需要注意。

誤區四：投保意外險和職業沒關係

和重大疾病保險、醫療保險、壽險等保險險種不同的是，意外險的費率與被保險人的年齡、身體狀況等關係不大，反而與被保險人的職業息息相關。一般情況下，職業危險性越高，意外險的保費就越多。因此，我們在購買意外險的時候，一定要小心說明自身的職業類別，它除了關係到保費的多寡外，與後續的理賠也是緊密相關的。如果我們投保後，職位有發生變化的，一定要記得主動向保險公司告知，辦理相應的職業變更手續，否則以後可能被拒賠的。

總而言之，想要在投保人身綜合意外險的過程中避免掉坑，那就一定要重點注意避免意外險有猶豫期、所有意外都能賠等誤區，才能買到真正合適的意外險產品。

人身綜合意外險一般包括了身故保障、殘疾保障、意外醫療、意外醫療住院補償。如何避免掉坑，注意以下幾點即可:

有些較高風險的職業，如蜘蛛人、挖掘機駕駛員……儘管保費較普通職業人高，但在各種保障的額度方面都要設計較高的額度，一定要設計意外醫療住院補償。開車的人和不開車的人的方案會不同，如果經常開車上高速，單純身故保障就要做較高的額度，經常出差的人也是。如果一個人不經常開車、不經常出差，重點設計好意外醫療就可以了。總之，我們的方案一般是和風險匹配。

現在一般的公司裡面都有購買社保和不同的公司福利、工會福利，如果有，意外醫療保障可以根據實際情況進行配置，甚至不去配置。這種報銷型的需要發票，總體的報銷額度能不能超過了發票上限。身故保障、殘疾保障、住院津貼則無發票限制。

所有公司對酒駕、故意、拒捕、主動吸食毒品、暴亂、核爆炸等意外是拒賠的。"猝死"也是免賠付的。有些合同條款當中有乘坐私家車或公共交通工具雙倍賠付條款，但是"滴滴車"，有一些司機沒有把車輛用途從私家車改為營業性用途，該條款是無效的，就是說乘坐滴滴車，有可能按照普通的意外進行賠付。

第一、購買消費型的意外險，能夠自動連續續保最好。

第二、不要買返本型分紅型捆綁的意外險，貴的不值當。！

第三、找專業的經紀人代購比自己盲目在旅遊網站上或票務網站上購買便宜100倍

第三、注意條款必須包含傷殘賠付及比率，一定要含意外醫療，同等條件下，意外醫療保額越高越好

第四、保額需求上參照責任需求法和生命價值法，注意所有意外險不保猝死，如果壓力大有心腦血管疾病史，一定配備定壽

第五，貨比三家，找靠譜的代理人諮詢

單純為了購買一份綜合意外傷害保險，可以從以下幾個方面去考慮：

必選保險責任：意外身故、意外傷殘（一定要最新傷殘評定標準一級至十級賠付）、意外傷害醫療門急診或者住院費用報銷、意外住院津貼（住院一天補貼50元/100元甚至數百元）

可選保險責任：猝死賠付，這個還是很重要的，如果只有一份意外保險而沒有其他壽險，建議加上這個理賠責任。

再一個需要注意的方面就是免責條款，這部分是保險公司不理賠的。

1、買大不買小，公司品牌實力網點分佈決定了售後服務，比如像買車

2、買消費型的不買返本型分紅型，意外和醫療分開買，如果身體有心腦健康隱患壓力大建議配定壽

3、保額要足夠，注意保障責任範圍和賠付時效