如果年金險符合你的資產配置需求，可以在停售前配置一部分4.025%年金。4.025%預訂利率是能鎖定終身複利的最高水平，未來預期會越來越低。

年金目前適合大部分人群，但有一定前提條件：

1、手上有一部分閒置資金，短期不使用；

2、未來有明確的需求，例如自己養老，孩子教育金，希望提前鎖定，不被挪用；

3、消費較多，強制儲蓄較少，希望透過年金實現強制儲蓄；

4、年金適合長期穩健型投資（5-10年以上），追求短期高收益高回報的不適合；

#頭號大贏家| 理財大賽第二季# 近日，銀保監會確實釋出一則通知：長期年金保險產品的預定利率上限將由之前的4.025%降為3.5%；預定利率4.025%的年金保險產品，之後將不再審批。此通告一出，大多數人都認為現在是購買年金險的末班車了，其實個人認為，也要視情況而定。

在選擇購買年金保險時，先要了解什麼是年金保險，所有年金保險都能達到4.025%嗎？所有人群都必須配備年金保險嗎？下面為大家詳細介紹一下。

第一，什麼是年金險？

年金保險是投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

第二，哪些人適合配備年金險？

年金險的收益率一般呈“ 前低後高 ”的走勢，前幾年收益很低，甚至會虧本，但往後會逐漸升高，時間越長，越接近預定利率。所以不是所有人都適合配備年金險，年金險本身屬於理財型保險，買保險的順序是一定要“先保障，後理財”，交 5000元的保障型保費，可能會得到50 萬的保額，而年金險說不定還沒回本。保障型保險就好比足球隊的後衛，只有後方穩固，前鋒才能勇往直前，因此在重疾險還沒有配齊前，不適合先配年金險。

總結：保險本身沒有好與壞，只是保險的種類是否適合自己而已。

最近看了一本書，叫《百歲人生》。

書中引用了“人類死亡率資料庫”中的資料，顯示2007年出生的孩子有50%機率能達到的壽命預期：

對於我們這些成年人呢？

如果你現在20歲，有50%的機率可以活到100歲以上；

如果你現在40歲，有50%的機率可以活到95歲；

如果你現在60歲，有50%的機率可以活到90歲或以上。

聽上去很美好，但是長壽一定是好事嗎？如果沒有健康和充足的養老金，長壽是種懲罰。

《百歲人生》第二章就提到長壽帶來的財務問題，有一個結論我印象深刻：很可能人的壽命延長30年（從70歲到100歲），相應的工作時間要延長20年（從60歲退休到80歲退休）。因為，從25歲開始工作到60歲，這35年的收入除了覆蓋當下開銷外，不足以負擔將來40年的老年花費。

2019-2050年全國企業職工基本養老保險基金累計結餘預測

圖表告訴我們的是，養老金結餘將於2028年出現赤字並不斷擴大。累計結餘將於2027 年達到峰值6.99萬億元，並在2035 年耗盡，屆時80後將無養老金可領。（即使年紀最大的80後，到那時還依然沒超過退休年齡。）

也就是說，80後90後的這批人，不能像父母一樣將養老完全寄託給體制，更多的要靠自己。提前給自己規劃好養老金很有必要，利用年金保險來完善自己的養老保障就是一個很好的方式。

年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額，方式，在約定的期限內，有規則地，定期地向被保險人給付保險金的保險。

簡單來說，就是你今天收入多，多存些錢，來為明天和未來做準備。這筆錢不像以小博大的投資，它更安全、穩定、持續、和你生命等長。不同的年金險，可以解決未來不同的問題，比如：教育問題、養老問題等。

舉個例子：

30歲男性，投保某年金產品，每年交2萬，60歲開始領取直到去世，每年可以領4萬多用於養老。如果80歲的時候，家庭有變故急需用錢，退保之後可以拿到57萬（現金價值），加上領取的年金累計金額是140多萬。

年金保險屬於長期理財工具，要先投入本金之後，再細水長流的領錢；最早什麼時候才可以開始領錢呢？

按照目前國內監管的規定，最早要在5年後才能領錢。這種強制儲蓄的功能非常適合自制力不強的人群。

年金險不需要像意外、重疾險需要撞“大”運，出險了才能陪。只要你按時按量投入，到了合同約定的領取年金年齡就可以領錢。

每年領取的金額會具體寫到保單合同裡，與保險公司的投資情況無關，到時間了就會按照合同約定的金額給你派發年金。

因為年金保險是目前有且僅有的一種可以保終身、長期鎖定的利率的金融工具。投保年金保險後，之後能從保險公司大概領到多少錢，可以大致計算出來。並且即使投保的保險公司倒閉，我們的保單是不會受到影響的。

《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。

也就是說，就算髮生了這種極端情況，我們所購買的保單也是沒問題的，只是換了一家公司而已。

目前年金產品的收益水平介於國債與基金之間，但其風險低，投入時既能看到未來保證能領多少錢回來。

再看下目前的行業政策：2018年下半年，銀保監會就已經不再批准4.025%預定利率的終身年金險。目前市場上在售的預定利率為4.025%的產品，已逐漸成為稀缺產品。

讓我們回到20年多年前，當時中國一年期存款利息高達10.98%，當時儲蓄險的年複利能達到8.8%——是被保險人一輩子能享受年複利8.8%，例如被保險人是0歲的孩子，那麼這孩子的有生之前（可能為未來100年），保險公司必須給客戶年複利8.8%的回報。但是，九十年代利息很快大跳水，三年間從10.98%降到5.67%，並一路走低。

當1999年一年期利息降到5.67%時，剛成立不久的保監會為防範保險公司的利差損風險，立即一紙公文，緊急停售所有高預定利率的儲蓄險，並將保險產品的預定利率限定為2.5%。一直到14年後的2013年，才放開為3.5%。所以，我們現在的保險產品之所以和2013年以前的相比，便宜了20-30%，全歸功於預定利率放寬了1個百分點，經歷這次費改之後，年金產品的預定利率的上限才達到了4.025%

當下利率下行趨勢，雖不像20年前那樣急劇，但也引起銀保監會、保險公司對利差損的警惕，8月底銀保監釋出一則監管通知表示，“對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。”受此影響個別公司將在近期停售4.025%年金產品。

年金保險有安全穩定收益高這三種優勢，所以很適合用來做養老規劃，4.025%預定利率的產品且買且珍惜。

首先說一下我的觀點，先不管停售與否。

一般家庭別貪什麼收益理財之類的，遇到這種分紅收益一律不要信！純意外險、純重疾險、純醫療險、純壽險，這四類各自分開買，不要買裡面含什麼分紅、領錢的那種，完全就是浪費錢。你覺得錢能拿回來很多？能因為買這些後面可以實現暴富？怕是你想多了。錢多隨意買一點，一般收入家庭，以保障為優先。

在我寫的上百篇文章，發的近千條博文裡，從來我就是一個保險姓保的的倡導者。基本沒給大家推薦過理財型保險。

在我看來，中國普通家庭的保障遠遠沒夠。別說你有50萬的重疾、200萬的壽險、500萬的百萬醫療就夠了，遠遠不夠，50萬的重疾扛不住10年的通貨捧場，500萬醫療扛不住5年後的停售。

不可否認，如果你看了這條問答，瞭解年金險的好處，你可以去看別人的回答和文章去，寫各種好處的人太多了，我也不想贅述。

別人把4.025%當成資產配置的其中一項。你卻把這個當主食吃飯。

請搞清楚再選。

是否有必要選，我無法給你具體的建議，請再看一遍我上面寫的這番話，

也可以看我之前寫的文章：

https://www.toutiao.com/i6741922636164497932/