1、費率(保證首次賠付足夠額度，只有第一次有足夠保額度過難關才能考慮第二次，第三次……重疾賠付)；

2、健康告知，(自己身體健康狀況是否符合該產品投保條件)；

3、輕中症責任(高發輕症是否覆蓋全面，前六類重疾對應輕症)；

4、其他:a.預算充足買多次重疾賠付產品，多次賠付(不同類重疾多次)類重疾費率比單次賠付貴5％-10％範圍合理，高發重疾(癌症及心腦血管疾病)多次(或者首次雙倍賠付)，費率比單次賠付重疾貴20％-30％屬於合理區間；

5、重疾險屬於低頻賠付類產品，絕大部分人一輩子就一次賠付；安全性大家一樣，個人認為，大小公司，知名不知名公司無所謂；優先考慮條款，費率……在意公司大小知名度的，當我沒說

保險以前廣受人們詬病，主要是理賠糾紛所引起。

買重疾險最關鍵的是條款，同樣的病種，因條款(理賠條件)不同，有的公司能得到理賠，有的公司可能拒賠。

本人從業十載，對行業重疾險條款做過分析。

這個問題提的好啊！類似問題可以做個延伸:如何買到價效比最高的汽車？如何買到價效比最高的房子？如何買到價效比最高的手機？…………如何避免掉入類似的陷阱？

誰能給出答案？只能說世界上沒有絕對完美的事物，重疾險產品也一樣。

每一款保險產品都會涉及到法律、醫學、金融，全國現有91家人身保險公司，在售重疾險產品起碼有上千款，同時也在推陳出新，貼主你是想在這方面好好鑽研一下嗎？樓上的作者給出建議就很好。

專業的事還是交給專業的人去做吧！

常見陷阱 1 ：缺少高發輕症

國家相關法律規定，重疾險都必須納入行業規定的 25 種重疾，已經能覆蓋目前重疾賠付的 95% ，其中下列高發的6種疾病就佔了80%以上。

急性心梗、癌症、腦中風後遺症、器官移植/造血幹細胞移植、腎衰竭（尿毒症）、冠狀動脈搭橋

但是，業內對於輕症病種是沒有強制要求的，不同保險公司對輕症的保障，也不盡相同。

而普通百姓沒有醫學背景，對輕症這塊，可能只看數字，普遍認為，保的種類越多越好。

其實並非如此，大家要重視重疾險中的高發輕症，是否納入了高發重疾對應的高發輕症。

部分重疾險不含不典型心梗方面的保障，其它的在冠狀動脈介入和微創搭橋二者有一都可以的。

簡單來說，心梗是一種疾病，而冠動脈介入術和微創搭橋術則是兩種不同的治療方法。

再有一個是腦中風後遺症對應的輕微腦中風，高發於高血壓患者，中風後會有偏癱，再演變為痴呆。

常見陷阱 2 ：法定重疾有暗門

行業規定的25 種重疾中，有 6 種疾病的理賠年齡由保險公司自行設定，它們分別是：雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、語言能力喪失。

以 某款重疾險為例，在“嚴重帕金森病”、“阿爾茨海默病”（老年痴呆的其中一種）的疾病理賠條件：我們只對被保險人在 70 週歲前被確診患有本病承擔保險責任 。

這就誠意不足了，［嚴重帕金森病］和［阿爾茨海默病］高發於70 歲前後，達到不能獨立穿衣、移動、如廁、行動、進食、洗澡這6項中的3項狀態就符合理賠條件。

常見陷阱 3 ：大而全，所以貴

重疾險是同質化嚴重的險種，但經過設計包裝後，款式不比時裝的花樣少，非常複雜！

大品牌、保障全=貴30-100%區間不等，這是產品橫向測評出來的結論。

下面我們來看一個保障全面（打包銷售）的險種：

輕症保障 （賠 3 次）

中症保障 （賠 2 次）

重疾保障 （賠 6 次）

首次輕症豁免保費

首次中症豁免保費

首次重疾豁免保費

住院關愛金

疾病終末期

身故保障

全殘保障

意外身故

意外傷殘

這裡用的障眼法，給人感覺：［有病賠錢，沒病存錢］，一紙合同在手，終身無憂。

重疾、疾病終末期、全殘、身故是共用保額的，合同白紙黑字註明：重疾、疾病終末期、全殘、身故只賠付其中一項。

所以這點，消費者一定要注意，不要忽視。

常見陷阱 4：返本保險最划算

返本是國民心理，可是，返還型保險真的划算嗎？

天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：除了重疾險本身的保費，我們每年多交一份理財險的保費，然後保險公司拿錢去進行理財，幾十年後再把一部分錢返還給我們，收益並不高，能與通貨膨脹（人民幣貶值）持平就不錯了。

常見陷阱 5 ：健康告知亂填

一些代理業務員為了促成簽單，會誤導：只要無住院記錄，健康告知可以全填否，過了2年不可抗辯期就一定賠。

真的是這樣嗎？

我們來看看《保險法》的條文：

訂立合同時，保險公司就有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。如果未履行如實告知義務，足以影響承保決定，保險公司有權解除合同，並不承擔賠償責任。

合同成立超過兩年的，保險公司不得解除合同；發生保險事故的，應當承擔賠償責任。

2年不可抗辯是建立在最大誠信原則上，不是給故意騙保的人鑽空子的。

常見陷阱 6 ：相互豁免

夫妻互為投保人的豁免，父母給子女投保的投保人豁免。

簡單解釋：丈夫給妻子投保，丈夫如果發生風險，妻子這份保單的保費就不用交了。

同理，妻子給丈夫投保，妻子如果發生風險，丈夫這份保單的保費就不用交了。

父母/子女的豁免同理。

看起來，聽起來都沒毛病，陷阱就在於，這個投保人豁免是額外加收保費的。

用粗魯的話來說，就是再上一份保險，保投保人得病，然後被保人的保費就不交了。

複雜就有坑。

以上總結的 6 點購買重疾險的常見陷阱，大家能避則避吧。

建議大家投保前一定要認真閱讀合同條款，白紙黑字的約定關係到自己真金白銀買的保障。

價效比是個偽命題，保險只有適合自己的才能是最好的。

陷阱沒有，確實是有誤區。

誤區一、過分關注保障責任，一味的做產品比對。開始是糾結A產品保80種疾病，而B產品保的是108種，後來隨著保險知識面的擴充套件，糾結點越來越多。比如是否含有身故責任？身故賠保額還是保費？保終身還是定期？病種是否分組？分組是否合理等等一系列問題。最後一個頭變得兩個大，還是沒有選出來自己滿意的產品。

購買重疾險是要關注保障責任，但是它有一個基礎，就是充分了解自身的保障需求和財務狀況。

現在我們假設有一款，集所有保障責任與一身的產品存在，可以肯定的說它的保費一定也是最貴的。而你的財務狀況允許你購買這款產品嗎？

如果不做風險分析，你確認所有保障責任都是你需要的嗎？

有這種誤區的朋友們，我建議先要梳理家庭財務資料，分析家庭風險需求，然後量體裁衣，找出適合自己的重疾險，在合理保費支出的制約，最大化分擔重疾風險。

誤區二已有百萬醫療險，不用再購買重疾險了。即使你購買的醫療險很完美，它保證續保，社保外用藥以及治療方法和器械都可以報銷，而且重疾保額高達400萬，沒有免賠額，還包含就醫綠通，治療費墊付等增值服務，那也無法替代重疾險。

醫療險是報銷制的，最多是對我們醫療費的補充，就算能報400萬，前提也是你看病花了400萬，才有的拿。即使可以墊付，它也不能解決重疾給整個家庭財務帶來的衝擊。

重疾險又被稱為收入損失險，假設家庭經濟支柱得了重疾，我們不光要考慮治療費，還要考慮家庭基本開支。例如房貸、車貸怎麼還？孩子的教育費用怎麼辦？收入沒有了，未來幾年的營養費誰來出？整個家庭的基本生活費又怎麼辦呢？這些開支，百萬醫療險是覆蓋不了的。任何一個品類的險種，都有其優勢，也有其侷限性。

有這種誤區的朋友，針對疾病風險，我建議用社保加重疾險加醫療險來共同分擔。

誤區三重疾險，孩子又或是老人應該買，正值壯年的年輕人不用買。 有這種誤區的朋友，思維邏輯是這樣的，老人和孩子風險大，所以需要保障，而年輕人風險小，所以不用保障。

風險的大小與保險費率有關，它與出不出險無關。重疾險設計的初衷，是拯救一個家庭的財務生命。我們假設老人或是孩子得了重疾，如果家裡的年輕人收入能力強，對整個家庭財務影響大，還是經濟支柱得重疾，對整個家庭財務影響大呢？

答案顯而易見，是經濟支柱得重疾，對整個家庭財務的影響大，所以在整個家庭中，經濟支柱的重疾險要優於非經濟支柱。

一定要記住這一點，我們不是因為容易出險，而需要保障，而是因為一旦出險，就會影響家庭財務，這才是我們需要保障的根本原因。

在購買重疾險之前，我們要清楚的瞭解自己的狀況，包括收入、需求、健康情況等，這樣才能在眾多重疾險中，找出適合自己的保障方案。