很多新手司機都會選擇購買汽車全險，但其實在各大保險公司的汽車保險產品中，並沒有車全險這類產品。所謂汽車全險不過是購買的險種比較多，保障較為全面的車險俗稱。

目前的汽車保險包括交強險和商業險兩類。商業險範疇下的主險加上附加險，有20多種，車主沒有必要全部買齊。一般來說只要購買了交強險、車損險、三者險、盜搶險、車上人員險以及不計免賠險等車險產品，對愛車的保障也就算全面了。這也是大家常說的汽車全險了。

“全險”這兩個字，並不會出現在你的保單上。

因為它只是一個業務員與車主們私下溝通使用的一個名稱，它並不會出現在你的保單上面。

這樣就會有一個問題，那就是每個業務員，每位車主對“全險”的定義並不一樣，包含的險種也就不一樣，每個險種的額度也不一樣。

這也就可能導致了你可能買到了你用不上的險種，但是你該買的險種額度沒有買夠。

那麼車險應該怎麼買呢？

車險怎麼買，關鍵問題有兩點。

一是各個車險的保障範圍有哪些。

二是你用車過程當中高機率會碰到的風險有哪些。

題主可以大致先參考一下這張圖：

對於絕大部分車主來說，可以購買如下4種車險：

交強險，車損險，三者險，不計免賠險

如果有其他風險的話，可以根據自己的實際情況進行購買。

咱們就先來一個一個地聊~

一、必須購買的交強險：強制買，賠對方，額度低

交強險是強制性購買的一個險種，比較類似於我們人用的社保。

它的保費並不高，對於絕大部分車主來說，一年也不過950元。

而且如果3年不出險，保費會低至665元~

還是蠻便宜的~

但是需要注意的是，每年交強險的額度也確實不高，對於一些日常的小刮小蹭，還是沒問題的。

它的額度如下：

交強險賠償的額度確實不高，並且只能賠償事故中的對方。

但是交強險的優勢有2個優勢：

一是可以在事故中，在限額內墊付一萬元。

二是不賠的條款極少。

能讓交強險拒賠的，只有如下4項：

第十條 下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；

（二）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；

（四）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

並且在需要墊付的情況下，僅有4項，會讓交強險在墊付後，再向肇事車主追償：

（一）駕駛人未取得駕駛資格的；

（二）駕駛人醉酒的；

（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（四）被保險人故意製造交通事故的。

對於墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。

以上，交強險具有普惠屬性，因此保費較低，可以墊付，並且免賠條款非常少。

但是同樣的，交強險的額度也比較低，只能賠償事故中的對方，無法賠償事故中自己的損失。

因此一定的商業險還是非常有必要購買的~

二、推薦購買的商業險

上面我們聊完了交強險，現在我們就來聊一聊商業險。

對於絕大部分車主來說，有3個險種，是日常用車過程中比較容易用到的險種，這3個險種分別為車損險、三者險、不計免賠險。

下面我們分別來聊一聊。

1.車損險：修自己車

顧名思義，這個險種的作用，就是用來修自己車的。

車損險的理賠範圍非常廣泛，它能賠償的範圍如下：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、冰雹、颱風、熱帶風暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限於駕駛人隨船的情形）。

並且如果有購買車損險，真碰上自己的車被人撞了，對方又是個老賴，不肯賠咱損失的那種，只要有購買了車損險，就可以大大方方找自己保險公司，走代位求償了。

（1）自然災害雖然不少情況都可以賠，但是地震、戰爭、核洩漏等極端情況不賠。

（2）部分部件損壞，需要購買相應的附加險，才可以理賠，或者無法透過車險理賠。

只有玻璃單獨破碎的情況，需要走玻璃險理賠。

發動機被水泡壞了，修發動機的錢由涉水險負責。

車輪被扎破了，不賠。

（3）找不到肇事方會有30%的絕對免賠率。

車子停路邊被別的車撞了，但是無法找到對方，只能走車損險修車。

這種情況本身是要由肇事者來賠償的，但是由於找不到肇事者，因此會有30%的絕對免賠率，這個免賠率，只能透過購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

2.三者險：賠對方，推薦買高額度

三者險，就相當於交強險的plus版，是用來賠償事故中對方的損失的。

現在開車上路，即使我們再小心翼翼，也很難確保我們不遇到一次碰了路邊的寶馬、奧迪，也很難不會遇到一次突然衝出來的逆行闖紅燈的電動車，更難防的是路邊突然衝出來的熊孩子。

因此在日常用車的時候，我們強烈推薦一定要把三者險買上，並且推薦購買高額度。

三者險的額度，最最最最最最最最最起碼要買上50萬額度。

如果條件允許，建議100萬起。

畢竟50萬額度和100萬+的額度，保費差的確實不多。

但是真碰了豪車了，高額度的三者險，能有效幫助各位車主把自己的房本保護好。

3.不計免賠險：補充責任劃分帶來的免賠率

交通事故中，包括三者險在內的商業險，會依照事故劃分，有一定的免賠率。

次責為最低，5%，全責為最高，20%。

不計免賠率負責的，就是把這個免賠率的坑填上。

但是除了以上免賠率以外，還有一些絕對免賠率，是不在不計免賠險的保障範圍內的。

我們舉個例子：

我開車蹭傷了人，行人受傷，找保險公司報銷醫藥費。

除了我全責的20%的免賠率以外，保險公司還說自費藥不賠，要我再承擔30%的免賠率。

這樣合理不合理？

這就涉及到了不計免賠險不賠的幾個情況了。

（a）找不到第三方

我們在聊車損險的時候，有提到過這個問題。

在碰到事故的時候，如果對方撞了你，對方全責，那當然是對方有賠償你的責任了。

但是畢竟世事不能盡如人意，有時候我們在把車好好停在路邊，也沒停得歪歪扭扭的不在停車位範圍外。

但是一回來發現車被撞壞了，肇事者還跑了。

不管是報了交警，還是調取監控後，都無法找到對方的情況下，只能走自己的車損險進行理賠。

這種情況，保險公司會設有30%的絕對免賠率。這個絕對免賠率是無法透過不計免賠險來規避的，只能去購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

（b）有人傷的情況不賠自費藥

不管是交強險還是商業險，在條款中都藏著這樣一條設定，還需要各位車主多多注意一下。

《機動車交通事故責任強制保險條款》規定如下：

第十九條 保險事故發生後，保險人按照國家有關法律法規規定的賠償範圍、專案和標準以及交強險合同的約定，並根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，在交強險的責任限額核心定人身傷亡的賠償金額。因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。

《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》規定如下：

第三十六條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。

因此自費藥的費用是不在不計免賠險的賠償範圍內的，需要車主們稍加註意~

（c）沒有買相應險種的不計免賠險

不計免賠險和我們提到的前兩個商業險還不一樣。

車損險和三者險都是主險，而不計免賠險是附加險。

車損險的不計免賠險，負責的是車損險的免賠率的，不管三者險的免賠率。

三者險的不計免賠險，負責的是三者險的免賠率的，不管車損險的免賠率。

因此大家在購買不計免賠險的時候，也需要稍微注意一點~

以上是我們經常會推薦的幾個險種。

如果有碰到其他風險的情況，建議根據自己的實際情況，適當填補一些其他險種，以備不時之需喲~