作為華友，很誠懇的說，重疾險和醫療險都是必須配置的。重疾帶來的風險主要是可能失去收入，無法解決孩子教育、老人贍養、還房貸等問題，從而讓家庭陷入債務危機。所以必須透過槓桿來解決重疾風險。另外最好同時配置醫療險，條件允許的情況下，配置保險公司墊付醫療費的高階醫療險。

如果說重疾險是確診就賠，那就大錯特錯了！實際上，重疾險賠付有三種情況：

第一種，確診即賠，比如癌症！

第二種，實施了某種手術才賠，比如冠狀動脈搭橋術（開胸手術）！

第三種，達到某種狀態，比如心肌梗塞，腦中風！

具體的行業規定必保的六大重疾和可保的19種重疾，都是按照上述三種情況進行理賠的！

重疾確診即賠？

您如果可以錄音，用這段話去銀保監會投訴。

保險公司可以全額把你保費退回來，

這個是很嚴重的銷售誤導，

保險合同中，只有惡性腫瘤，嚴重燒傷，肢體缺失，是確診即賠。

但是也會分情況而定。

舉個栗子

老陳，今年78了，在年輕的時候買了一份重大疾病保險

但是，78歲的時間，胃特別不舒服，就去醫院檢查

醫生讓他做個XXX來檢查是不是得了癌症。

但是由於歲數大，沒有辦法做檢查

院方疑似是胃癌。

但是…無法確診。這種情況，保險公司都不會理賠

疑似和確診都不同，那麼可想而知

確診即賠，是多麼扯的一件事…

重疾險的理賠分為三種情況，並非都是“確診即賠”。

確診即賠，中國銀保監和醫師協會規定的25種核心重疾，理賠的定義和時效是各有區別的，“確診即賠”只是大部分低素質代理人對於銷售結果急功近利的一種話術，也是某些營業部培訓代理人時的一種誤導。

重疾險的理賠除了“確診即賠”的12種重疾外，還有5種是需要實施某項特定手術，以及8種達到定義的特定狀態，再有人說重疾險確診即賠，那就pass他吧。這25種核心重疾佔據了重疾險理賠總量的95%以上。

另有保險公司自行定義的其餘重疾、中症、輕症種類也大多為市場同步。買重疾險，主要看“價效比”，和品牌知名度無關。不買錯，更不要買貴。

先解釋下確診即賠的問題：

下面很多答案都提到了，我就不再贅述了，簡單提一下就行。重疾險不是確診即賠，也不是大部分銷售人員所說的“只要確診，就直接給錢，治不治都不管”。重疾險理賠前提有3種情況：

所以，重疾險，不完全是確診即賠。而且重疾險的意義，也不在於“先拿錢，後看病”，這本身就是個謊言。

重疾險的功能，主要在於2點：

大多數人買重疾險，出發點都是治療費用，因為這是最直接的，也是所有人都看得見的擔憂。但有些風險，其實隱患遠比治療費用要大的多的多。可以看一下這個截圖：

這個家庭，沒有發生重疾風險，但是，老公失業了。失業，對絕大部分普通家庭而言，就意味著收入中斷。收入中斷，就意味著所有的開銷都要透過之前的存款儲蓄去負擔，會對過往的家庭資產儲備，造成巨大損害。那如果一個家庭本身就沒有過多的儲蓄，可能就需要透過變賣資產、借債、甚至是違法、等方式行為，維持當下。

可能你的家庭，比這個截圖家庭的開銷還要大，也或許比這個家庭的開銷要小，但都一樣，因為每個家庭的消費習慣，一定是跟他的收入水平相對應的。那麼收入一旦中斷，很多的開銷又必不可免，這就是生活中的財務風險。保險保的是什麼？保的就是家庭的財務健康。保險保不了人的健康，人的健康，可以透過錢去嘗試恢復，所以保險只能是讓你在需要錢的時候，能有這筆錢而已，而不是直接治你的病。所以也插一個觀點，很多人買保險，幾乎把所有的精力都放在了產品的對比上，篩選上，不能說沒意義，但如果保額買的不對，其他都是徒勞。而且這個保額，並不是簡簡單單的醫療費用估算，而是要計算生活成本，一項一項的算。然後保額一般建議至少是5倍年支出，理想是5倍年收入。（僅針對以主動收入為主的家庭）

當然，對於絕大部分家庭而言，如果把5年的生活成本和治療費用的錢都買夠，不太現實，所以即便當下的百萬醫療、中端醫療等產品，不能保證續保，存在某一年可能會停售的可能，醫療險仍然是目前市場上轉移醫療費用風險最好的選擇。

另外，由於醫療險的報銷有一定的限制。比如器官移植，這個治療過程可以報銷，但獲取器官的費用是無法報銷的，所以如果涉及這方面的花銷，也得靠重疾險來負擔。

有人擔心，原來重疾險不是說先給錢後治病，那如果真有大病了，我雖然有醫療險可以報，但前期拿不起那麼多錢墊付怎麼辦呢？這個不用擔心，目前市場上大量產品都是支援醫療費墊付功能的。如果家裡儲蓄不是很足，有這個擔心的話，可以關注這方面的責任。

所以醫療險跟重疾險，不是取捨的關係，而是搭配共存，各司其職。

重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，只要符合理賠條件，都可獲得保險公司的定額補償。

一、為什麼要買重疾險？

據衛生部統計，人的一生中罹患重大疾病的機率高達72.18%，可謂機率非常高。

2019年1月，國家癌症中心在《中華腫瘤雜誌》公佈了最新癌症統計資料。2015年惡性腫瘤發病約392.9萬人，死亡約233.8萬人。平均每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘有7.5個人被確診為癌症。（由於全國腫瘤登記中心的資料一般滯後3年，所以本次報告發布資料為全國腫瘤登記中心收集彙總全國腫瘤登記處2015年登記資料。）

罹患重大疾病的機率這麼高，所以，人們對健康也越來越重視，自然就關注到了重疾險。

但是，大家要明白，重大疾病保險的主要作用並不是解決看病的醫療費用，而是彌補罹患重疾後的收入損失。

罹患重疾後一般都無法正常工作，治療期長，這期間就沒有了收入，但是相關支出並沒有減少，而且還增加了高額的醫療費用支出，重疾險的作用就在於此。

重疾險（主要解決罹患重疾後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果不幸得了重大疾病，並且符合理賠條件，保險公司會按照合同約定，一次性給付賠償金額，以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等。

所以說，買重疾險可以彌補得了重大疾病帶給我們的經濟損失，可以從容面對重大疾病的風險。

二、重疾險是確診即賠？

答案是否定的，重疾險不是確診即賠。

可能大家聽到的最多的就是重疾確診即賠，有些重疾險的宣傳也是這樣寫的，但事實真的是確診即賠嗎？那麼保險合同是如何約定的呢？

我們以統一定義的、高發的25種重疾為例，可以分為 3 類：

確診即賠：3 種

實施了某種手術才能賠：5 種

達到某種狀態才能賠付：17 種

如圖所示：準確的說，重疾險的理賠是需要達到合同約定的理賠條件才可以得到賠付。如果還有保險從業人員告訴您重疾險確診即賠，遠離即可。

所以，結論是重疾險不是確診即賠。

怕得嚴重的大病，怕死，怕沒錢治病

很多人都“怕”錯啦

得病看病，需要社保➕醫療險；

身故/殘疾，需要意外險➕壽險；

生病了，沒法工作掙錢，收入中斷，家庭的生活開支➕房貸車貸➕孩子教育支出➕父母醫療養老支出等等都需要繼續維持，家庭成員不論是誰罹患重大疾病，都會或多或少的影響收入。

補償收入中斷/臨時墊付高昂醫療費用，需要重疾險；

所以，完整的保險計劃，應該包含幾個不同的險種，而社保、醫療險、意外險和定壽支出的費用不大，重疾險是需要長期較高的成本支出。所以，購買重疾險時，往往會像買車一樣，慎重選擇。購買時，會遇到很多疑惑，其中一個常見問題就是很多人會說“確診即賠”。

重疾險不是確診即賠。關於重疾險能否順利獲得賠付，主要有三個原因會影響到理賠：

其一，買錯險種。很多人買保險買成理財類➕附加意外醫療之類的保險，罹患重疾當然是不賠。

其二，如實告知。很多人不懂或者是故意隱瞞，未能做到如實告知。

其三，理賠條件。沒有達到保險合同條款約定的條件，比如重疾險疾病定義大致分為三類：確診即賠➕約定的疾病狀態➕約定的手術治療方法。只有符合合同條款規定的理賠條件才可以。