車險一般包含：交強險和商業險

其中商業險分為基本險和附加險

基本險中涵蓋：

商業三責險

車輛損失險

全車盜搶險

車上人員責任險

附加險包含：

玻璃險

劃痕險

自燃險

裝置損失險

發動機涉水險

指定專修險

不計免賠

無法找到第三方特約險。

附加險要根據車子的使用時間來判斷需不需要購買，比如一輛5年以上的車子，要買劃痕險，保險公司一般也不會稽核透過的。

問:車輛只買全險好？還是買第三者責任險和車損險好？

首先要說明的是車輛險沒有所謂的“全險”一說，關於這一點中央財經大學的郝演蘇教授早元2013年就提出“車輛險銷售慎用全險”，準確的說是“車輛商業險”，可以根據自己的意願去購買，但建議投保時主要險種足額保障。

回到該問題，在投保車輛商業險時，建議按以下方案投保:一，車輛損失險；

二，第三者責任險保額100萬元或者150萬元，車輛優惠折扣率下浮到最低0.2940折時，100萬元與150萬元的差額保費僅僅為105元；

三，車上人員險:司機保額10萬元、乘客每座保額5萬元，以優惠折扣率下浮到最低0.2940折，按以上30萬元的保費僅僅為324.57元；

四，車輛自燃險，以車輛購置價10萬元為例，優惠折扣率下浮到最低0.2940時，保費大約為不到80元；

五，車輛無法找到第三方特約險；

六，以上險種不計免賠險；

七，第三者責任險法定節假日翻倍險，這個險種保費低廉，但按照保險責任每年法定節假日解釋為115天（國務院規定的法定節假日為11天），假如在法定節假日內發生重大交通事故，只需要很少保費投入，既可以將第三者責任險保額提高一倍。

而問題所提到的“只繳納車輛損失險和第三者責任險”，而不投保車上人員險，這樣的保障結構違背了“以人為本”的保障原則。

上面建議投保方案，遵循了“以人為本”和“購買保險的目的是解決無力承擔的重大風險”的保障原則，假如發生重大交通事故，心裡根本不用擔心和慌張。發生重大交通事故，幾乎所有的問題和重大負擔，車輛所承保的公司會給予理賠。

該不該買全險？

"全險"這兩個字，不會出現在你的保單上。

因為在保險公司們使用的通用車險條款當中，並沒有"全險"的存在。

它僅僅是業務員以及車主們私下溝通的時候使用的一個概念。

它通常包含了幾個常用的主險，再附加上幾個附加險。

但是對於不同保險公司，不同業務員，不同車主來說，每個人提到的"全險"所包含的險種均會有一定區別。

因此很有可能，你覺得你買了"全險"，買到了全部的保險，但是實際上，可能你花了更多的錢，買到了你用不上的險種，反而你需要的險種沒有買到，你買的險種的額度沒買夠。

最後你明明錢也掏了，但是最終也沒買到真正你需要的保障。

因此買車險，千萬得買合適自己的險種，把我們的錢花在刀刃上！

通常來說，我們建議的險種，有4種：

交強險、車損險、三者險、不計免賠險。

在以上3個險種的基礎上，如果有相應的風險需求，可以再適當新增其他主險及附加險。

必買的險種：交強險

1.交強險不交有什麼後果？

交強險是國家強制購買的險種。

如果沒有購買交強險就上路了，被交警蜀黍抓到了，那麼車主會被處以雙倍保費罰款+扣車的處罰。

同時如果車輛需要年檢，這個時候交強險沒有在有效期內，年檢也是不給過的。

2.交強險多少錢？

影響交強險的價格主要有2個因素。

一個是車型與用途，二是交強險的出險次數。

對於大部分車主來說，使用的都是6座以下私家車。

6座以下私家車第一年的保費為950元，之後每年價格會按照出險次數進行變化。

3.交強險能賠多少錢？

交強險雖然價格不貴，但是賠償金額也同樣不高~

因此通常建議大家，在購買交強險的同時，也要購買一些商業險作為補充。

可選的險種：商業險

商業險的險種，有很多~

看的眼花繚亂。

但是其實不用太擔心。

對於絕大部分車主來說，在交強險的基礎上，可以新增3個險種：

車損險、三者險、不計免賠險。

在這3個險種基礎上，可以根據自己的實際情況新增一些其他險種。

1.車損險：修自己的車

車損險，顧名思義，就是修自己車的車損的。

其實車損險的理賠範圍還是蠻廣的：

① 碰撞、傾覆、墜落；

② 火災、爆炸、自燃（須另投自燃險）；

④ 暴風、龍捲風；

⑤ 雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；

⑥ 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

⑦ 載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限於有駕駛人員隨車照料者）。

像如上情況，都是可以賠的。

包括自己的車不小心開撞樹了，也可以賠償車子一定的損失。

而且即使是撞了你的車的肇事者跑了，報了警也找不到，也可以使用車損險賠償一部分損失的。

但是也需要注意的是，地震，戰爭等情況，是不賠的。

2. 三者險：賠他人，額度越高越好

三者險的全稱為"機動車第三者責任保險"。

不小心撞了別人的車，到撞了路邊老大爺，都是由這個險種負責的。

三者險我們通常建議，最最最最最最起碼要50萬起，一線城市建議100萬起。

如果有條件，能買多高買多高。

畢竟每個額度真差不了多少錢，但真撞了豪車，或者碰了街邊老大爺了，寶馬的小金人動輒10萬+，真要只買了交強險，賠那兩千元，根本不夠，剩下的只能自己掏。

3.不計免賠險：填坑的

說到這個險種，就不得不提一個概念，就是免賠率。

交通事故中，包括三者險在內的商業險會依照事故劃分，有一定的免賠率，次責為最低，5%，全責為最高，20%。

不計免賠率負責的，就是把這個免賠率的坑填上。

其他可選商業險：根據實際情況新增

商業險險種非常多，但是具體購買哪些其他險種，也得看自己的實際需要。

1.車上人員責任險：適合運營車輛、載同事朋友多的車輛購買

這個險種其實諮詢我們要不要購買的車主還是挺多的。

它就是我們常說的"座位險"，按座位來收錢的。

想一想就知道了，這個險種適合的是"車上人員不太固定"的車輛使用。

因此運營車輛、經常需要搭載同事朋友的車輛，建議買上。

對於只是自家人用的車輛，我們其實更建議大家為家人購買人身意外險，相對保障範圍更廣。

2. 全車盜搶險：整輛車被偷可賠，不賠車上物品

其實看名字就知道了，這個險種，賠的是整輛車被偷。

也就是說，你放在車上的珠寶首飾，現金，膝上型電腦，各種貴重的寶貝被偷了，是不賠的。

你的車軲轆被拆了，你的後視鏡被卸了，你的車子的油箱被鑿了個窟窿汽油全被偷了，這些情況也是不賠的。

因此如果你的車子的車型是被賊惦記的，你的停車環境特別不好，可以考慮購買盜搶險。

而不在以上情況的，可以斟酌考慮是否需要購買。

3. 無法找到第三方特約險：找不到肇事者，這個險種負責

這個險種我們在講車損險的時候提到過。車子如果被人撞了，但是肇事者卻跑了，找不到人，這種情況是有30%的絕對免賠率的，需要由這個險種來避免。

4.自燃險：建議老車購買

自燃險，這個險種顧名思義，車子因為自己的原因起火了，由這個險種負責。

我們通常會建議的是老車舊車購買，同時務必要配合日常定期保養。

畢竟不管是買車險還是做保養，都是為了我們日常用車的安全。

至於新車，相對來說，由於部件還是很新的，自燃的機率比較低。

並且新車只要還在質保期內，真碰上自燃了，那就找廠家麻煩吧~沒有太大必要買自燃險浪費錢。

5.涉水險：保護髮動機

這個險種同樣是車損險的附加險，但它保護的是車子的發動機。

如果車子發動機被水泡壞了，是由這個險種負責的。

同時務必提醒大家，一旦車子涉水，千萬不要啟動發動機，直接給保險公司打電話即可~

6.劃痕險：車漆被劃了，賠！

這個險種也是車損險的附加險。車漆被劃了，但並沒有明顯的碰撞痕跡，是由這個險種負責的。

但是需要注意的是，劃痕險出險也是算車險理賠次數的，即使你出險一次，可能才用了兩三百塊，但是對你明年的保費都會有影響，因此購買和使用都要三思~