民營銀行5年定期存款確實是高達5.8%，為什麼能達到這麼多呢？下面我簡單的說說

下面引用官方說法：“您存入每一筆定期存款均對應一筆法定五年期定期存款作為基礎資產，為保障您資金的靈活性，在您選擇提前支取時，實際上是將該筆定期存款收益權轉讓給與銀行合作的第三方金融服務機構。第三方金融服務機構按照您存入當日的“提前支取利率”對您進行本息兌付。”

從這個引用我們知道，這個類似P2P平臺，也就是說這些錢拿去給第三方金融公司，第三方金融公司拿這些錢去幹嘛呢？具體我們不知道，但是一般金融公司無非就是拿去放出去給收高額利息，或者拿去投資股票或投資實業等等，甚至拿去投資股票。我們暫且不研究第三方金融公司拿這些錢去做什麼。我們只知道，這些存款第三方金融公司能給5.8%利息，他就能夠透過這個5.8%的所謂“進貸價”，然後賺到比這個進貨價更高的收益率，從中賺取息差。

那麼第三方金融公司拿這些錢去錢生錢，有沒有風險呢？當然有風險了，有以下風險

1、第三方金融公司資金緊張，而不能剛性兌付，出現流動性風險。

定期存款的退出是需要第三方金融服務機構去接你的份額。 如果這家第三方機構資金緊張呢？甚至崩盤了無法兌付，該怎麼辦？ 那麼， 真的買到了5年期的銀行存款。 此時你想退出有兩種途徑： 你去找銀行要求提前提出，你一般只能拿到活期存款利率0.3%-0.35%，按天給你結算。 要麼你只能手裡持有5年等到期，一次還本付息給你5.8%的收益。 不論如何，本金還在。

2、民營銀行運營風險，出現倒閉

這種機率目前在中國發生的機率極小，但一旦民營銀行的准入放開之後，大量民營企業創辦民營銀行，出現激烈競爭，特別是存款和貸款利率放開上下限之後，有部分銀行淘汰那也是必然的結果，俄羅斯早期就經歷了這一切。 如果銀行倒閉，你可以享受50萬以內的銀行存款保險，100%全額賠付，超過50萬的部分按銀行清償結果結算。 所以最好，每家銀行存最高五十萬，這樣可以降低風險。

以上兩點就是為什麼民營銀行給出這麼高的利率和能提前支取也能拿到這麼高的利率的主要原因。

5年定期收益權轉讓，對接的很大機率一部分是信託公司，因為信託可以給出8%至10%的利率。而信託理財是相對安全的，並且信託公司的都有天量的運作資金，就算一般性的擠兌也能應付得過來，所以，除了有存款保險條例50萬(本加息)之內包賠，從另一方面也多了一層保險。以上是個人拙見，歡迎各位大神批評討論。

5年定期存款5.8%，甚至6%？

請與民生銀行理財經理確認這確定是保本保息的存款，還是穩健型理財。有的理財經理在推薦產品時不區分理財與存款，這是不合規的，可錄音後向銀保監局舉報。

現在全國性股份制銀行的5年期存款一般4%，大額存單會多一點點，一般封頂4.2%。大銀行存款利率偏低，小銀行存款利率稍微較高，比如地方農商行、地方城市銀行存款利率會高一些，一般5年有5%。

民生銀行是全國性股份制銀行，存款應該不會給到5.8%，除非非保本型理財。

如果真的有存款利率那麼高，介紹給我一下。哈哈哈。

根據銀保監會資料，2018年民營銀行淨息差3.49%。這主要是由於民營銀行定位於服務中小微企業、社群金融服務和“三農”，資產端主要側重於消費金融、小微貸款等，其發放貸款的利率一貫相對較高，因此也就產生更高的淨息差。

民營銀行五年定期存款利率給出5.8%甚至6%的高價，一方面原因，是其為了在市場上競爭攬儲，為擴張其業務奠定基礎，具有短期廣告宣傳的性質；另一方面，其實際發放貸款的利率會超過8~12%的水平，保證其存貸之間有息差收入；第三點，除了存貸業務，民營銀行還有中介業務，可以借攬儲之際增加客戶黏度，創造獲利的機會。

我想對這個問題的解釋，無外乎就是以上幾點原因。希望諸位不要把民營銀行的高息視為陷阱，對其安全性產生懷疑。應該說，銀行存款的安全性，是由銀行信用和存款保險基金共同保證的，個人儲戶50萬元以內的存款本息絕對有安全保證。

民營銀行的定期存款利率為什麼那麼高？比如億聯銀行和藍海銀行的5年期定期存款利率均達到了5.3%，此外，億聯智存產品的滿期複合利率一度高達6.0%（目前已降至5.5%）。今天我們一起聊一聊這個奇怪的攬儲現象。

說起來很有意思，民營銀行將利率普遍提高至超常水平，但卻發現很多客戶並不敢於冒風險去投資？原因就在於，對這種既沒有線下物理網點，又從未聽說過的沒有任何知名度的銀行存款安全質疑！

更搞笑的是，這些你從沒有聽說過的銀行，偏偏存款利率又是出奇的高？因此很多人至今都不敢將錢存入民營銀行。哪怕是作為一般性存款都以納入存款保險保障範圍，很多人依舊不相信。

但這恰恰就是民營銀行不得不提高利率的原因所在，因為普遍沒有線下攬儲能力，只能透過網際網路模式達到吸儲目的，可自身在缺乏影響力和品牌知名度的情況下，如何有效打動客戶呢？唯有大幅度上浮存款利率吸引眼球，事實上確實是這麼做了，其中藍海銀行和億聯銀行就是以存款利率高而被大家熟知的。

去年，當億聯銀行等民營銀行突然推出來普遍收益率超過4.0%以上，最高甚至達到6.0%以上的智慧存款產品時，確實一下子將廣大普通投資者的目光吸引了，那個時候也正好是餘額寶等貨幣基金收益率瘋狂下跌的階段，可以說抓住了機遇，或者說就是看準時機打造的。

很明顯，這些民營銀行之所以在存款利率上標新立異，並不是因為自己太傻了，不想賺取更大的利息差，而是實在沒有辦法啊！就算是存款利率超過5.0%以上，別人都還不信呢？如果和其他銀行利率一樣的，那大家為什麼會選擇你呢？因為國有六大行、股份制銀行、甚至地方中小銀行都比你有更廣泛的影響和知名度。

總之，高成本負債方式確實是迫於攬儲壓力，如果不優惠於客戶，很可能沒有一個客戶去選擇。再加上民營銀行的成立時間較短，信譽度尚未確立起來，需要走的路還很長！但我想要告訴大家，好產品是不等人的，目前大多數利率較高的智慧存款已經受監管限制增長，採取限購模式了。

民營銀行把5年定期利率之所以提到5.8%甚至6%，目前就是為了利用高利率來吸引儲戶，但是現實這種這種高利率的誘惑效果其實並不理想，現在的居民比以前明智多了，凡是遇到問題都會去思考，大家其實心理都很清楚，高利率的背後都蘊藏著高風險，哪怕現在50萬以下存款無論是到哪個銀行都出了問題都給賠付的，可還是有更多的人寧願把錢存在四大國有銀行和股份制銀行，也不願意存在一些民營銀行。

更不要說這些民營銀行把利率提到到6%，這給更多的人是一種可能是騙局的訊號，畢竟理財產品一年的回報率也到不了6%，包括之前銀監會負責人曾經說過，理財產品年化收益超過6%都是有問題的，更不要說你現在一個存款的利率就能給到6%，哪怕你這個存款多麼的正規，我估計相信的人，願意去民營銀行存款的也很少，大家其實都在尋求安全的儲蓄方式，並不見得在任何時候都會被高利率所吸引。

所以，對民營銀行來說，僅僅依靠高利率吸引資金還是不夠的，應該做到如何讓儲蓄相信的情況下，再給出一些適當的高利率，但不能太離譜，否則效果反而會很差，比如說正常的大額存款的三年期的利率是4%，你完全可以提高到5%,，而6%就顯得有點過火了，反而不會有更多的人相信。

觀點:現在可以發行存款產品的民營銀行有18家（都是經過嚴格稽核批准的），大多數定期存款利率都超過5%

1、首先，與傳統銀行相比，民營銀行沒有設定網點，運營成本更低

相比於傳統銀行，民營銀行沒有設定線下網點（少部分民營銀行有少數的線下網點），運營成本很低，主要是依賴網際網路平臺進行宣傳與出售。

成本降低了，那麼民營銀行的利率自然就可以比傳統的銀行更高了。

2、民營銀行吸儲更加困難，而競爭壓力大，會用更高的利率吸引

為什麼民營銀行要給出這麼高的利率呢？很大一部分原因是老百姓不信任民營銀行，導致民營銀行吸儲難度增加，不得不提高利率與大型國有銀行和其他民營銀行競爭市場儲蓄。

在品牌知名度、綜合實力等均弱於傳統銀行的情況下，提高利率以增加自己的競爭力就成為民營銀行的唯一出路。

3、民營銀行的貸款利率更高

大家都知道，大型的國有銀行對於個人和企業貸款稽核要求都是比較嚴格的，那麼市場上就存在著很多達不到要求的人和企業。那麼民營銀行它就放低了貸款要求，同時也提高了貸款利率。

既然貸款利率都提高了，那麼就有能力去提高存款產品的利率。

其實民營銀行也是經銀監會正式批准設立的，在民營銀行的存款同樣享受《存款保險條例》的保障，50萬元的範圍之內的本息，即使民營銀行破產，仍然可以獲得賠付，所以說只要你本息不超過50萬元，其實民營銀行是可以存的。

所以，在存民營銀行的存款產品時，注意每家銀行50萬以內的本金和利息，其次，選擇高利率的民營銀行存錢。