關於投保不能用劃不划算來衡量，我個人比較喜歡終身重疾的，假如只買了定期重疾險，要是在滿期後得病就無法得到保障，而終身重疾險是保障終身的，無論發生在哪個年齡段都擁有保障。即使沒得過重疾，將來還可以傳給子女。定期重疾險一般費用比較便宜，對於經濟困難的也是一種很好選擇。2種各有優勢，選擇定期還是終身，需要根據客戶家實際情況制定，適合的就是最 好的。

保險產品的設計也有時效性，新產品不斷推陳出新，也沒有一款保險產品是完美無缺的，最好找一位專業人士幫你做一張產品對比表，看看價格、產品責任、理賠條款等再進行挑選。

另:保險產品的特殊性就是以小博大，可能在正常繳納保費後，萬一達到理賠條件保單能把幾千元保費變成幾十萬；也可能交滿二十年，平安無事。所以沒法預測是否合算。

舉例:購買一款重疾險的觀察期是90天，那麼被保險人在第91天罹患重大疾病是最合算的，錢方面合算了，身體恐怕……

保險的意義：今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。身重疾險+定期重疾險+消費型醫療險這樣組合才完美，重疾險是一種財務支援，看的是五年生存率，平安福不錯

首先，是越早投保約划算；

其次，選擇合適的險種（儘量選擇終身型的），相對較好的保險公司或者保險代理人

再者，針對自己的收入情況，制定好保險計劃，保費多少，保額多少。一般建議是:保費為年收入的10%，最高不超過20%，保額為年收入的5～10倍；要是達不到就用保費去定保額。

最後，花點時間去了解保險合同，一些比較重要的地方。交多久（保費），保多久（保障期限），保什麼（保險責任），不保什麼（免責條款）。

買重疾是為了應對以後未開不確定的疾病風險，沒有划算不划算，如果要划算，那才買了一年就能以幾千塊博得幾十萬最划算，但是買保險不是為了得病了來計算劃不划算，而是以防萬一。沒有哪款保險十全十美，不同型別的保險，保障範圍，條款，疾病劃分適合不同的群體，謝謝

應該是適合自己的就是最划算，

但是什麼叫適合呢？應該是保額充足，保費合理。

怎麼才能知道保額充足？最起碼能有足夠的治療費和得病期間的生活費、營養費。

怎麼才能算保費合理，一般家庭不要超過年收入8%到10%，年收入低的又或是高的，比例還要再降一點。

收入低的以不影響正常生活為依據。

收入高的經濟儲備強，得病後，收入損失相比較要小，對家庭財務影響也小。

所以比例還要更低。

在眾多保險產品中會優先購買哪一份保險？坦白一定選擇重疾險。

因為大病花費高，重疾險保為額高，當然首選重疾，另一個原因是，重疾險給錢痛快，一旦發生合同約定的情況，立馬給幾十萬。

但重疾險作為最複雜的保障型保險，想了解並不是一件容易的事。比如，有的人不知道如何選擇保額，或者考慮是否需要多次賠付型；有的人想為家庭成員配置保險，卻不知如何做好預算……

面對種種疑問，如果沒有專業的保險知識，掉坑就是分分鐘的事兒！坦白君今天就和大家好好聊下重疾險投保的五大原則：

1、如何選擇重疾保額？

在這裡，我們需要先明白買重疾險的目的是什麼：重疾險是為了補充重大疾病帶來的經濟風險損失，所以原則上保額越高越划算，但具體多少還是需要根據實際情況而定：

當我們發生重大疾病時，所帶來的經濟損失主要有三個部分：

首先是醫療費用，根據中國現在的就醫情況來看，目前重大疾病存活率男性為60%，女性為76%，雖然說發生重大疾病不一定要命，但花很多錢是可以肯定的。並且，根據統計資料可以知道，25種常見重大疾病治療費用平均在15萬-35萬之間，且以每年20%的幅度迅猛遞增！

其次，確證重疾之後還面臨著高額的康復費用，以及病人和病人家屬看護的誤工費用。

綜合來看，對於重疾險的保額，不考慮年齡、地域、核保限制，至少30萬以上才能滿足基本的風險，預算夠的情況下建議選擇50萬起 （保額為年收入的5倍左右）。

2、重疾險中的輕症該如何選？

所謂輕症，指輕度重疾，是重疾的早期或輕度的情況，如果疾病沒有嚴重到重疾的賠付標準，可以透過輕症賠付。

比如說，重疾險中必須要包含冠狀動脈搭橋術（須開胸手術），但實際情況用不著開胸，只需要做微創手術就可以。而部分輕症保障就包含微創冠狀動脈搭橋手術，就能提前獲得賠付。

重疾險中的輕症，解決的就是這個問題，就算疾病沒有達到重疾的理賠標準，同樣透過輕症就可以賠付。可以說，輕症的出現使重疾險的理賠標準放寬，賠付變得更容易了。

不僅如此，目前一下重疾險都會免費自帶被保人輕症豁免，即如果在繳費期不幸患了輕症，後續的保費都可以不用交了，而且重疾保障繼續有效。

比如說，如果A同學給自己買了一份50萬的重疾險，在繳費第3年的時候，不幸患了輕症，不僅能獲得10萬元的理賠款，同時會豁免掉後續所有的保費，也就是說後續17年的保費都不需要交了。

但是我們要知道，大多數保險公司的重疾產品附加輕症都會增加20%左右的保費，所以在選擇時，還是要根據實際情況如輕症的種類、保費的多少而定，不能盲目追求輕症的數量。

3、如何選擇繳費期限？

重疾險的交費方式有很多種，躉交、3年、5年、10年、20年、30年等，那麼該如何選擇呢？坦白君建議大家在結合自身的經濟情況和年齡等方面，儘量選擇更長的交費期限，原因如下：

首先，交費期期越久，相對的每年保費就會降低，可以減緩經濟壓力。年交保費降低，剩下的錢還可以去買更高的重疾保額。

其次，現在許多重疾險會附加投保人豁免、輕症豁免功能，拉長交費期間，可以更好的發揮保險豁免的功能

最後，繳費期越久，總保費金額的確高了，但是如果考慮到每年的通脹因素，整體考慮下來是更划算的。比如同樣是1000塊保費，今天就交，和拖到20年以後再交，價值是不一樣的。既然未來會貶值，那肯定是晚交比早交更划算。

4、多次和單次賠付如何選？

現在重疾險產品在重疾賠付方面有多次賠付和單次賠付之分：單次賠付是指被保險人患病一次得到理賠後，合同終止；多次賠付是指得了一次重疾，理賠後保單效力不終止，在符合約定的條件下，可以獲得多次的賠付。

“多次賠付”比“一次賠付”保障更多一些，當然保費也稍貴一些；而單次賠付價格相比之前更便宜，那到底該如何選擇呢？

當然，我們在做選擇時不能僅僅依據多次賠付保障更高，或者單次賠付價格更便宜來定，還要看個人的情況，也就是個人的保費預算。

預算不足的話，我們要以保障額度為第一要務，可以優先選擇一款保額足夠的單次賠付重疾險，把保額做高。

而如果預算充足的話，或者家裡有些癌症等方面的疾病史，建議選擇帶多次賠付的重疾險，不僅保障多，而且整體價效比更高。

5、重疾險花多少錢合適？

在這方面坦白君建議是：先考慮保額後考慮保費，這樣才能確保保險的保障功能，不要上來就盲目的考慮價格預算，要優先選擇保額，其次根據自身情況和預算，考慮保障期間、交費期限、附加險種等。

而從家庭保險配置角度來看，保障性產品的保費支出在家庭年收入10%左右比較好，坦白君所說的保障型產品是包括重疾、醫療、意外、壽險方面的純保障線，理財類、年金類產品是不包括在內的。

總結：

1、保額越高越划算，但具體多少還是需要根據實際情況而定；

2、重疾險中的輕症應該根據實際情況如輕症的種類、保費的多少而定，不盲目追求數量；

3、繳費期限原則上越久越好；

4、預算有限的情況下，應先把單次賠付型的保額做足；

5、重疾險的預算應該先考慮保額後考慮保費。

重疾險是人身保險中不可或缺的險種之一，同時也是最複雜最難理解的險種。所以在購買重疾險之前，我們不僅要了解自己的需求和風險、重疾險的一些基本規則，還要根據自己的預算來合理配置，只有這樣，才能選保險不掉坑，為自己選擇一份安心、穩定的保障。

划算源自充分發揮用好保險的槓桿。（不會花了錢，又得不到合適的保障，重疾險如果僅僅是裸險無法拿走一個家庭最大的擔憂，一定是透過產品組合）

提供2份方案對比一下

30歲女士

終身重疾先多次賠付，年交9000元，保額25萬（最多6次賠付）

定期重疾一次性賠付，年交9000元，保額40萬（+定期壽險50萬，年保費360元）

這位客戶30歲，上有老下有小，年薪15萬，收入全部用於家庭開支 ，重大疾病賠付40萬，讓她安心養病3年，不用急於重返職場。

為什麼附加定期壽險50萬，萬一發生身故，她的家庭至少有4-5年的緩衝期，家庭不會因為一個柱子的離開而倒塌。

思考一個問題，首次得到的賠付越多，越有利康復治療，不是大部分人都那麼好運氣，能夠賺到保險公司的多次重疾理賠。（有的話也不錯，問題是自己能不能活著等到那一刻，多十幾萬分分鐘就能救自己的生命）。