不管怎樣消費、怎樣理財，一定要養成存錢的習慣。

首先談消費吧。

1.家庭開銷佔大頭：水、電、氣、物業、車位費、伙食、家裡添置物品、人情……這些居家過日子的開銷，歸一個大類，屬於大頭，需要夫妻共同承擔。

如果夫妻錢是放一起的，最好，直接劃出一大塊。

如果夫妻錢是分開的，那麼每個人的佔比一定要事先談好。

2.小兩口的購物開銷：你想添件衣服，他想要買塊手錶，兩個人出門吃頓好的，或者來趟旅行促進一下情感……這些個人慾望，不是必不可少的，都歸此類。

但是，一定要劃重點：只能在開銷中佔小比例。

如果想要購買大件，一定要控制最近幾個月的其他開銷。

當然→_→土豪隨意（＃－.－）

如果夫妻錢是放一起的，就每個月劃出一小塊。

如果錢是分開的，要麼AA，要麼各出50%。

3.小孩的開銷：有小孩自然每個月是有的，奶粉、尿不溼、購物、上學、娛樂等。

如果沒有小孩，每個月也最好開始存上，因為小孩的花銷是你沒有辦法預算的。

在小孩身上花的錢，如果是夫妻金錢分開算的話，一定要事先確定好，可以避免很多麻煩。

4.家庭儲備金：這裡分兩塊。

一種是數額多點，根據經濟條件自己選擇數目，作為備用金。

有什麼急事需要花錢、或者有什麼需要花大錢的時候，可以拿出來應急。

一種是金額比較小的，每個月只要存幾百塊，哪怕每個月存一兩百也可以。

這是家裡最後的一道安全線，不到萬不得已不要拿出來。換句話說，哪怕你能借到錢，就不要動用這筆資金。

我的建議是選一個離家較遠的銀行，不要在手機上下載相關APP，更加不要把這個卡號繫結在手機上。平時就把卡丟家裡，當空卡對待。

不管是山窮水盡的最後退路，還是到老了的生活條件改善，都是好的選擇。

回頭算一下，夫妻收入一共分四大塊，三用一存。

再說理財。

就是第五大塊了，不是每個小家庭都能預留出來的。

在我看來，你所能動用的理財的錢，就是哪怕虧了也不會使你的家庭生活受到影響的金額。

換句話說，就是在前面四大塊之餘還多餘的錢。

當然，婚後生活畢竟兩個人，如果想要理財，一定要雙方商討後再做決定。

成家立業後也就意味著你不能再任性的想怎麼花就怎麼花了，如何理財就變得非常重要了。

今天小投在回答這個問題前還是先講一個案例來告訴你剛剛結婚準備迎接寶寶的家庭該如何做好理財規劃。

1家庭財務狀況

小葉新婚不久，85後的她婚前是個典型的月光族，一直處於有多少錢花多少錢的狀態。婚後和老公一起住，兩個人的收入大約有14000元，在上海雖然不高，但還算穩定。

小兩口每月開支如下：每月還房貸4200元，日常開支大約5000元，剩下的錢還得孝敬父母，應付會收到的各種紅包炸彈等意外開支，基本沒有什麼剩餘。

好不容易半年年底有一點獎金，大約3萬元，小葉都投到P2P平臺了。平臺是同事推薦的，說是投資P2P門檻低，而且收益比存銀行高了不止一點半點，所以小葉也就跟著把3萬元都放進去了。

很快小葉就懷孕了，眼看寶寶就要出生，各種問題慢慢浮現出來：

1.懷孕後各種花銷大大增加，兩個人的收入要應付開支變得越來越吃力。

2.在可預見的將來，寶寶出生的頭幾年家庭開支會增加，該如何應對？

2孩子的出生給家庭帶來的變化

孩子的出生對於每一個家庭來說都是很大的變化，這種變化不僅僅體現在家庭中每個人的身份角色轉變上，更體現在家庭的經濟情況變化上。一個孩子的出生，意味著源源不斷的各類開支，更意味著升級為父母的年輕爸媽要做更長遠的打算：除了要準備好寶寶出生後頭幾年的開支外，還要考慮到孩子將來受教育的一系列花費。在中國，養大一個孩子成本最起碼幾十萬，上百萬那也是分分鐘的事兒。雖然孩子給父母帶來的快樂不能用金錢來衡量，但是父母也需要提早計劃，做好準備，避免在有大額支出時措手不及。

從小葉家的支出情況來看：

1.每個月房貸佔到家庭收入的30%，是比較合理的比例。一般來說，房貸不要超過家庭收入的40%，否則壓力會比較大。

2.家庭的優勢是兩個人的收入比較穩定，短期內不會出現收入水平突然降低的情況。但是在懷孕前沒有養成儲蓄的習慣，這對於家庭的長期理財規劃來說是不利的，如果不能積累用於理財投資的第一桶金的話，是根本不可能做到錢生錢的。

3.家庭的保障缺失。小葉自己和老公除了基本的社保之外，都沒有基本的商業保險，一旦出現意外情況將很難應對。

4.家庭的積蓄都放在P2P平臺上，而且是同事推薦的P2P平臺，沒有經過小葉自己的考察和分析，潛在風險較大。

3給小葉的建議

再考慮到小葉的寶寶馬上就要出生，我給小葉的建議如下：

1.雖然懷孕生寶寶確實會花不少錢，尤其是媽媽們一為寶寶花起錢來，那真的是停不下來，但是我還是要說這些錢也要能花在刀刃上，比如能夠減輕媽媽負擔的溫奶器、電動吸奶器、寶寶揹帶、手推車什麼的一定要有，但是寶寶真的需要這麼多好看的衣服麼，真的需要那麼多時尚的帽子頭巾鞋子麼？一套新衣服，可能寶寶穿兩個月之後就不能穿了，為什麼不能考慮二手的衣服呢？其實只要有合理的消費觀，也能省下不少錢。

2.為自己和老公考慮基本的意外險和重疾險，最好是消費型保險，保費低保額高。這樣做的好處是：當家庭的經濟支柱出現意外或生病時，家庭的經濟狀況不會受到毀滅性的打擊。一般來說，家庭購買保險的原則是：先考慮家庭的經濟支柱，然後再考慮孩子和老人。

3.養成儲蓄的好習慣：建議小葉從記賬開始，每個月分析自己的收入開支，看看哪些開支是能夠被砍掉的。然後每個月設定一個固定的比例，比如可以從10%開始，每個月儲蓄一筆錢。

4.留足緊急備用金：在有一定的儲蓄之後，將其中的一部分作為緊急備用金，一般是能夠支付家庭3-6個月的開支。這筆錢可以放在流動性好的貨幣基金中，避免一些需要用錢的意外情況。

5.其餘的資金，可以考慮來進行投資。之前小葉唯一的投資渠道就是P2P，但是P2P在各類投資品中是屬於風險比較大的。因為目前P2P平臺魚龍混雜，監管機制也不夠健全，截止到2015年10月底，P2P行業的問題平臺累計已經超過了1千多家。一旦發生問題，小葉可能連本金都拿不回來。而就小葉的家庭情況來說，目前的狀況是不能承擔很高的風險的。所以建議她把70%的可投資資金放在風險比較低收益比較穩健的債券基金或者分級A基金中。

6.至於剩下的30%的基金，建議小葉用來投資股票市場的指數基金。這個部分的投資雖然風險比較高，但是長期來看收益也會不錯，適合給馬上出生的寶寶準備教育金。因為教育金是需要至少3-5年甚至更長時間才會用到的一筆錢，所以能夠進行長期投資。但是一定要記住，這筆錢是為了寶寶準備的，在任何情況下都儘量不要提前動用。可以採用定投的方式，每個月都選擇固定的日期投入一筆錢在指數基金中，積少成多。

在目前收入比較少的情況下，可以先考慮定投一隻跟蹤滬深300的指數基金，如果將來收入增加，可投資的金額也隨之增加的話，可以考慮分散投資幾隻不同的指數基金（比如中小板、創業板甚至跟蹤香港市場或者美國市場的指數基金）。

4做好理財規劃的好處

透過這樣的方式：

1.小葉可以為家庭提供必要的保障，以應對可能發生的意外情況。

2.養成儲蓄的習慣，積累投資的第一桶金，讓錢幫自己生錢。

3.從現在開始進行投資，為將來的生活、寶寶的教育金做好準備。

從這個例子中，未來的準媽媽們還有媽媽們能夠借鑑有以下幾點：

1.千萬、千萬、千萬別當月光族，尤其是在你準備戀愛結婚生孩子的時候。如果不想啃老，還是好好養成合理的消費習慣和儲蓄習慣吧。

2.理財就是理生活，我們要學會提前為未來的生活做好準備。

3.千萬別盲目的將自己的錢放在高風險的投資中，在投資前一定要對自己投資的物件有一定的瞭解才可以，你對自己的錢負責，錢才會給你帶來相應的回報呢。

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