如果銀行存款按複利計息，那銀行利潤將會大幅下降，銀行怎麼可能捨得割肉。

我們都知道，巴菲特被稱為股神，而在巴菲特的投資生涯當中，複利絕對貢獻了很大的力量，如果銀行按複利計息，那這種力量同樣不可小窺。

我們來看一下，如果銀行按複利計息到底威力有多大。

我們以某個銀行10萬塊錢5年期定期存款，年化利率4.18%為參考進行計算。

年化利率4.18%，相當於日利率是萬分之1.145。如果按複利計息，第1天的利息是10萬×0.0145％=14.5元，第2天的利息是10萬×0.0145％×0.0145=14.502元，依次類推，第1年的利息是5434元，第2年的利息是5730，第3年的利息是6041元，第4年的利息是6370元，第5年的利息是6696元，那5年總共的利息是30272元，這個要比正常利息多出9372元，平均到每年的利息是6054.4元，相當於年利率是6.054%。

咋一看，6.054%跟4.18%，其實差距不是很大，兩者的相差就1.84％。

大家千萬不要小看這1.84%的差距，如果銀行把這部分收益讓渡給客戶，那銀行的利潤空間就會大大縮小，甚至沒有利潤空間。

我們都知道目前銀行的主要收益來源是靠存款跟貸款的息差，息差對銀行利潤的貢獻基本上都在百分之六七十以上。目前大部分銀行的息差都是在2.5%~4%之間，如果把其中1.84%的收益讓渡給存款客戶，那銀行的息差空間只有0.66％~2.16%之間，如果把壞賬核銷計算在內，那這個息差空間會被進一步壓縮，到時很多銀行的息差空間都不到1.5%。如果息差不到1.5%，那目前大部分銀行的淨利潤至少要減少一大半以上。

說到這可能有的朋友會說了，銀行可以把貸款利率提高上去啊，提高貸款利率，那是息差空間不就增大了嗎？

從理論上說是有這種可能性的，而且實際上目前有一些小銀行確實是這麼做，比如目前有一些小信用社以及民營銀行給到的存款利率就比較高，有些民營銀行普通的五年期存款利率甚至可以給到6%的利率。這些銀行之所以給到很高的存款利率，因為他們貸款所面向的客戶群體主要是中小企業以及個人，這些客戶群體對利率的敏感度比較低，所以這些銀行的貸款利率相對比較高，比如目前有些民營銀行所開展的小額信用貸款，年化利率甚至可以達到15%左右，意味著這些銀行給6%的存款利率，仍然有9%左右的息差。

比如房貸，一旦銀行的房貸利率上漲之後，大家買房的積極性就會下降，到時銀行的房貸業務也會跟著下降，最終還是會影響銀行的利潤空間。

對於那些大客戶來說，他們本身資質比較好，可以選擇的空間比較大，都是各大銀行爭搶的物件。如果有些銀行提高貸款利率，那這些優質企業就會去選擇其他利率更低的銀行。所以在各大銀行相互制約之下，針對大客戶的貸款利率一般都不會太高，很多行給優質客戶的貸款利率基本上都是在基準利率或者基準利率基礎上上浮10%到30%之間，這些大客戶貢獻了銀行除房貸以外大部分的利潤。

因此對於很多大銀行來說，因為貸款利率上浮有一定的限制，所以存款端給到的利率一般都不會太高，否則銀行的利潤空間就會被壓縮。

除此之外，目前銀行有一個利率自律公約，根據利率自律公約的相關規定，銀行的利率上浮不能太高，大部分銀行的存款利率上浮範圍都控制在基準利率的55%以內，所以給到的實際利率一般都是在4.2625%之內。

綜合以上兩個因素之後，目前很多銀行存款都是到期一次性還本付息，而不是按複利計息。

銀行存款一般都是按年利率計息的，這裡的年利率是單利，其實，所有的單利都可以變換成複利，只是利率降低了。

比如，1年期銀行存款利率是1.5%，如果我們每年都自動轉存一次，利率都是按1.5%計息，就可以看做是以1年為週期的複利存款。

再比如，1年期銀行存款利率是1.5%，如果我們把它看成是日複利產品，根據複利的公式：F=A（1+x）^n可以推算，日利率x約為0.0041%，相當於每百萬日利息41元的日複利存款。

由此可見，複利和單利是相互轉化的，只是複利的計算比較繁瑣，單利計算簡單直觀。所以，大家都用單利來表示收益情況，餘額寶等浮動收益的日利率產品，也採用7日年化收益率。

那麼，現在市面上一些常用的理財產品，其單利和複利相比有多大差別呢？我們再以兩款常見的理財產品來看看。

6%的5年智慧存款

這款產品利率非常高，存款5年期滿後，每年單利6%，5年就是30%的收益率，那麼換算成年複利和日複利是什麼情況呢？

如果算成年複利，F/A=30%，n=5,可以計算出，x=5.388%，相當於每年複利利率為5.388%左右，和高一點的一年期銀行理財產品收益基本差不多。

如國算成日複利，F/A=30%，n=5*356=1825，可以得出x=0.01437%，每萬元存款每天日複利利息為1.437元，大約是餘額寶的2倍左右。五年期國債

同樣的計算方法，我昨天的回答裡計算了今年4月份發行的儲蓄國債換算成單利的情況，因為國債是按年付息的，利息可以再次投資，因此可以看成是複利計息，5年期國債複利4.27%，換算成年化單利大約是4.65%，喜歡的朋友可以爬樓去看。

銀行存款宣傳的都是年化利率，因為這樣算起來非常簡單。

比如央行釋出的利率是這樣的，活期存款基準利率是0.35%，三個月定期存款基準利率是1.1%，半年期定期存款基準利率是1.3%，一年期是1.5%，兩年期是2.1%，三年期是2.75%。

並不是說我存三個月定期就能夠得到1.1%的利率，而實際上只能獲得本金百分之0.275的利息。也就是說，我存了10萬元，三個月後能夠拿到本金加利息100,275元。

有人質疑為什麼不採取複利計算？因為複利計算非常麻煩。

比如就是三個月的定期存款，如果是利滾利存4次的話，存10萬元，我們能夠得到的本息餘額是101104.55元。

也就是說會比銀行宣傳的利率百分之1.1，計算利息多出4.55元。雖然很小，但是有些人也覺得很划算。

不過，相對而言複利太微小在計算時省略了。

因為多出來的這一部分利率，要是計算出來的話應當是10萬分之4.55。

我們一年存款定期1.5%的年利率，按天計算是1.000042857。可是如果是上述利率的的365次方，結果是1.16928744，相當於年利率1.69%。結果差不太多，可是我們說利息的時候，是說4.2857/10萬好呢？還是說1.5%好？

對於一般保留小數點後兩位，精確到分的銀行，多計算這麼多位會非常麻煩，包括電腦系統、會計記賬的制度都要進行規劃。所以，大家還是按單利計算方便。

銀行不願意用複利計算的，另一個原因就是複利威力太強大

不知道大家有沒有聽說過曼哈頓島的故事，1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督PeterMinuit花了大約24美元的一箱玻璃球（不是寶石，是玻璃球），從印第安人酋長手中買下了曼哈頓島。而到2000年1月1日，曼哈頓島的價值已經達到了約2.5萬億美元。再把那一箱玻璃球拿出來，可能就成了笑話。

可是如果用這24美元做好理財，一樣能夠達到2.5萬億美元。如果是按照7%的複利收益率計算，374年後24美元可以利滾利成2.34萬億美元。而如果能夠繼續成功到2019年，這筆錢將會達到8.47萬億美元。

如果一不小心一家銀行犯了這樣的錯誤，真的傾家蕩產都賠不起了。

所以，我們在計算每天利息的時候只是簡單的按照分數計算單利，不是每天進行復利計算的，那樣太麻煩，而且太危險。

說的直接一點：銀行存款不按複利計息是為了節省成本，減少利息支出。

一般來講，銀行對外宣傳的存款利率都是單利。無論是活期存款利率也好，定期存款利率也罷，也都是以年為單位的年化利率。

雖然銀行存款每天都會有利息，但是必須存滿一定期限，比如說三個月、半年、一年、兩年、三年、五年。

其中活期存款利率最低，僅有0.35%，這個利率也是年化利率，而且活期存款是按季結息，比如你把1萬塊錢放銀行卡一年，每季度底才會給儲戶結一次利息，一年一共給你結算四次活期存款利息。

複利和單利計息能差多少錢？為什麼銀行不願採用複利計息方式？

為了讓大家看的更直觀一點，我們以10萬元為基數，5年期年化利率4%，分別計算單利和複利最終能差多少錢。

透過以上計算比較，單利4%存5年，10萬塊產生的利息有20000元；而複利4%存5年，產生的利息卻有21665.29元，足足差了1665.29元。

有人會說，按日計息差距會很小啊。但是我們要知道，銀行的儲蓄存款動輒幾十億，上百億，過萬億，一丁點的利率差，也會讓銀行多支出非常龐大的利息。

所以銀行採用單利計算利息更為合適，因為節約非常多的成本啊！

那有沒有銀行存款產品按複利計息呢？

按複利計息的存款產品有，但是非常少，甚至說是非常罕見。

比如某民營銀行的智慧存款產品，滿期綜合年化利率可以達到6%，實際就是一種複利計息的方式。要不然它的滿期綜合年化利率不會達到這麼高的。