已經成功購買的大額存單產品，此後無論銀行是否下調（或上調）存款利率，除非產品期滿（亦或者提前支取後重新購買），否則利率是會一直保持不變的！

我們知道的是，一旦選擇銀行定期存款，其利率就已經被“固定”，而且通常還是以書面形式約定下來的（存單或存摺），在此期間，不管銀行利率上浮比例如何調整、哪怕是央行調整基準利率，你的利率都是不會改變的！

而在這一點上，銀行大額存單與普通定期存款是一樣的。也就是說，除非你提前支取後重新購買，否則，在產品的存續期限內，大額存單的利率也是保持不變的！

舉個簡單的例子，2019年7月15日，20萬元購買某銀行三年期大額存單，年利率為4.125%，這個相當於基準上浮50%。如果2020年，央行基準利率下調0.25個百分點，但此產品的利率並不會受到任何影響，還會是4.125%，期滿後依舊可獲得2.475萬元的利息！

不過，有一種情況比較特殊。如果購買的是招行按月付息的大額存單產品，一旦提前支取是按“支取日銀行掛牌活期利率”來計息的。因此，如果此期間，招行調整活期利率，由0.35%調整為0.325%，則提前支取，只能按最新的活期利率來執行！

雖然大額存單利率以市場化方式確定，其利率分為固定利率和浮動利率制，但目前中國各家商業銀行發行的大額存單基本都是固定利率制大額存單，浮動利率大額存單幾乎沒有。所以，如果銀行降息，剛買的大額存單利率是不會降的，會以存入日掛牌利率一直保持到期。

大額存單在本質上具有定期存款屬性，即保本保息固定期限和利率。它是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。在關於存期內外部（含央行基準利率和本行利率調整）利率變化如何計息的規則上，與儲蓄管理條例對定期存款的規定基本相同，即因為是固定利率制，整個存期內利率維持不變。包含兩層意思，一是外部利率上漲時，仍然執行存入日掛牌利率直到到期；另一層意思，當外部利率下調時，也是維持存入日掛牌利率不變。

隨著市場流動性持續適當寬鬆，貨幣基金和理財產品收益率跌跌不休，包括非保本型理財產品大量上市，如今的大額存單可謂成了搶手貨。但如果仔細觀察，大額存單的高收益還是主要體現在3年期，或5年期，其他期限利率並不具有明顯優勢。因此，假如可以預判利率進入下行通道，完全可以選擇較長期限大額存單，以鎖定高收益。但一般以3年期為宜，5年期時間跨度太長，對流動性有一定影響，而且往往5年期和3年期利率差別不大，不划算。

可以負責任地說，無論銀行降息與否，都和你已經購買的大額存單利率無關。就像你將10萬元存入銀行的定期存款一樣，如果存錢時的掛牌利率為三年期4%，即便是銀行在第二年降息之後利率為3%，您的那筆10萬元三年期定期存款利率也依舊是按照4%計息。

大額存單是各大商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。從本質上來看，它其實就是一筆定期存款。

只不過大額存單利率較銀行普通定期存款利率更高一點，流動性更強。而在安全性來看，與銀行定存沒有差別，根據央行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單業務納入存款保險保障範圍，同樣有50萬元本息以內的限額賠付標準。

自從去年以來，央行多次降準包括今年也已經連續兩次降準，但目前為止尚未有明確的表態要開啟降息通道，不過隨著多次降準影響，給包括銀行理財產品和貨幣市場基金等在內的產品收益率都造成不小的壓力。而此時銀行存款利率卻又出現了上浮，尤其是在三年期大額存單利率上非常明顯。

總之，降息並不影響已經發行的大額存單利率，更不可能影響到大家之前購買的產品利率。反倒是，選擇銀行存款類金融產品可以提前鎖定較高收益。

如果央行降息了，只會對銀行後期發行的大額存單利率產生一定的影響，而我們之前所買的大額存單利率是不會降的，大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，一般來說，都是固定利率發行的，所以，無論央行降息還是加息，都不會對大額存單利率產生影響，另外，大額存單利率比定期存款的利率要高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%以上，部分銀行可能上浮達55%，而定期存款的利率一般是30%左右，而且大額存款可以提前支取（提前支取利率要與銀行協商）、可以轉讓、可以質押融資，非常方便靈活，所以現在很多人都買大額存單，銀行每期發行的大額存單基本上發售當天就被一搶而空！

2019年是全球降息年，各國央行都在紛紛降息，美聯儲下半年大機率也將降息，中國央行也可能會跟隨降息，所以，現在正是購買大額存單的好時候，可以提前鎖定較高的利率，等下半年再去購買或者存定期的話，那就不太划算了，不過，需要說明的是，大額存單的起點比較高，一般是20萬起步，部分銀行是30萬起步，受《存款保險條例》最高50萬的賠付，適合有大資金長期閒置的客戶！

您多慮了，大額存單從性質上來說屬於銀行的定期存款產品，而銀行的定期存款產品利率一般是施行固定利率，何為固定利率呢？

大家在銀行定期存款的時候，存單的辦理和理財產品有一個明顯的不同點就是：定期存款會以存單的形式給客戶回執，作為存款憑證。在定期存單上除去客戶姓名、購買金額、期限、產品型別以外，還會註明客戶存款的利率，以及到期的利息。

正是因為定期存款的利率實行的是固定利率，才會在存款時以事先將到期利息計算出來，如果是浮動利率絕不會這樣。

但是，理財產品就不一樣了。無論是保本型理財還是非保本型理財，產品釋出時給出的利率都是叫做預期收益率，實際到期日的利息會在銀行給出的利率的基礎上上下浮動，所以一般我們購買理財時只會受到產品購買協議書，而不會像定期存款一樣註明到期收益。

如果銀行降息，剛買的大額存單會降多少？

只要你已經成功購買的大額存單的話，利率不會隨著外部利率的變化而變化的。

就是按照你自己購買時候的收益率情況計算。

畢竟大額存單的最大的特點就是保本保息。

既然是保息的，利息就不會發生變化。

一般大額存單的起存金額是20萬，是一種高配版的定期存款。

產品特點是收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息。

利息一般情況是如下，實際按照銀行為準：

- 1、3個月1.55%

- 6個月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%，最高能到達4.18%，還是相對比較高的。

購買時間的話，每個工作日0:00~15:00均可購買，而且當天就會起息，所以相當方便。

同時大額存單在需要用的時候，也是能夠支取出來的。

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

銀行降息是不會影響到已經生效的大額存單利率，畢竟生效的大額存單結算時候會按照約定的利率進行，比如當時的購買大額存單的利率是4%，隨後銀行降息變成3.8%，結算的時候依然按照4%的利率計算利息。

大額存單是由銀行發行的一種大額存款憑證，主要面對個人、非金融機構、機關團體，其實大額存單可以說是普通存款的升級版，達到20萬最低的門檻後，可以享受更多的利率上浮，同時也屬於存款保險的保障範圍之內，按照《存款保險制度》的規定，50萬之內的本息是可以賠付的，可以說是保本保息，幾乎不存在本金損失的風險。

即使購買後銀行加息，大額存單有可提前支取或贖回的功能，銀行加息後未來的大額存單利率增加，把已購買的提出來，再次購買就可以了，這樣可以享受更高的利率，如果擔心銀行利率的不斷變化，大額存單的限期很靈活，可以選擇1個月、3個月、6個月、9個月和1年這些比較短的期限。

可以參考一下上圖，大額存單和其他金融產品的對比，大額存單的門檻相對高，因此功能都相對高一點，除了可以提前支取或贖回，還可以轉讓、質押，期限也相對靈活，所以購買大額存單不必擔心利率的升跌。

銀行大額存單是約定利率，根據起存額度不同一般是在基準利率的基礎上浮動40~55%。

比如下圖為工商銀行大額存款的有關資訊。存期2~3年，利率從2.877~4.125%。

既然是約定利率，就好比是銀行和個人簽訂了一份合同。在合同期內（存期），如果沒有特殊的條款規定可以改變存款利率，則購買大額存單時的利率就一直會保持到存期結束，並按照原定利率計算利息。換句話說，約定的利率是多少就是多少，過程中銀行加息也好、降息也好，都跟約定利率沒有關係，銀行既不會多給個人利息，也絕不會少給利息。

我想，這是公平的交易，銀行和儲戶各自承擔由於利息變化帶來的有利或不利後果，一句話就是：風險自擔、收益自享。

所以，這個問題的答案不是降多少的量變問題，而是根本就不能降的性質問題。