教孩子合理的花錢有三個關鍵詞：

保障生活正常運轉的物品，是需要的東西，例如食物、衣服、水電等等。

基本需要以外的物品，是想要的東西，例如名牌衣服、超多的玩具、去遊樂園玩兒等等。

每個人都得先買齊需要的東西，還有餘錢再買想要的東西。

家長可以帶著孩子列出哪些東西是“需要”的，哪些東西是“想要”的。比如雨靴是需要的，名牌變速腳踏車是想要的。

理解需要和想要的概念，孩子就能妥善管理他們一生的收入。

想要的東西總是太多，當孩子遭遇取捨難題時，有一個好用的選擇標準，叫做快樂產出比。

在選擇新玩具時，估算一下花出的每一塊錢，能帶來多久的快樂感受？

比方說，遙控飛機要一千塊，但操作複雜，對玩的環境還有要求，孩子只會玩三個月，折算下來每一塊錢只能玩0.1小時。

花500塊錢買輛腳踏車，可以騎五年，折算下來每一塊錢可以玩2小時。

這樣看來，買自己車要划算得多。

其實，計算快樂產比出更像是一種簡單的投資理念，最適合幫助孩子減少衝動消費，評估“想要”的東西了。

擁有延遲滿足能力的人，能夠為了將來的更大利益，忍受眼下的不舒服。

有學者認為，比起孩子原生家庭所在的階層、孩子自身的智商，延遲滿足能力更能決定他們成年後的財務狀況。和延遲滿足能力強的孩子相比，缺乏這種能力的孩子在成年後更難擁有存款和房產，也更容易背上債務。

所以，鼓勵孩子往寫著“儲蓄”的罐子裡存錢吧，當攢的錢終於夠買想要的玩具時，孩子不僅收穫了自信和成就感，還鍛鍊了延遲滿足的能力。

咱們先考察一下股神巴菲特兒童和少年時期的理財實踐，然後介紹一下兒童理財教育課程和兒童理財能力等級考試。

一、股神巴菲特兒童和少年時期的理財實踐

沃倫·巴菲特（Warren E. Buffett) ，男，經濟學碩士。

巴菲特1930年8月30日生於美國內布拉斯加州的奧馬哈市，是全球著名的投資人。

5歲時，巴菲特就逐門逐戶向鄰居推銷從祖父店裡買的口香糖，一盒5個，堅決不零賣，每盒賺2美分，後來又改賣檸檬汁，這次不是在自家門口，而是換到了更繁華的地段。

6歲時，他會在晚上挨家挨戶去兜售批發來的可口可樂，每6瓶汽水，賺5美分，掙來的錢就會塞到零錢罐。

10歲時，把鄰居都動員起來去撿別人打飛的Golf球，清潔整理後轉手加價賣出。還在橄欖球比賽場比賽期間找到賣花生和爆米花的工作，丟失幾分錢都會很難過。此時巴菲特已經知道自己想要什麼！

11歲時，他鼓動姐姐與自己共同購買股票，他們合資買了3股“城市服務公司”的股票，每股38美元。他滿懷信心地等待出手賺錢。然而，該股不斷下跌，姐姐很氣憤，不斷埋怨他選錯了股。值得慶幸的是，該股價格很快反彈，上漲到每股40美元，小巴菲特沉不住氣了，將股票全部出手，賺了6美元。正當他得意的時候，該股價格狂升，姐姐又埋怨他賣早了。這是他第一次涉足股市，賺得不多，收穫了教訓：在股市中一定要不為震盪所動，相信自己的判斷，持之以恆。巴菲特不斷地在股市中嘗試，不斷總結經驗，加上父母的指點，小獲成果。

13歲時，開始送《華盛頓郵報》和《華盛頓時代先驅報》，他建立了5條送報路線，每天早上送將近500份報紙，同時還推銷雜誌來提高收入。他每個月就可以掙到175美元，相當於當時一個標準白領的收入。

14歲時，拿出積攢的1200美元，買了一塊40英畝的農場，當上了小地主。

讀高中時，巴菲特和朋友成立了一家小公司，買了好幾臺舊彈子球機，放到威斯康星大道上的理髮店裡，然後按小時收費，收入和理髮店老闆五五分成。結果他每週都能掙到50美元，盈利相當高。

高中畢業時，巴菲特已經遞送了差不多60萬份報紙，掙到了5000多美元。大上學前，他把彈子球公司轉手，買了1200美元。

讀大學時，巴菲特又找了一份送報的工作，監督50個報童每天的送報工作，成為了一個管理者；還成立了一個“巴菲特Golf球公司”，銷售Golf球，從中賺了1 200美元，此時既當老闆，又是經理人。

大學畢業後，巴菲特把各項經營總收入加起來已經攢下了9800美元，甚至比全職工作的成年人的收入都高得多，這個萬元戶，在當時算得上一個小小富翁了。

這時的巴菲特年僅19歲，卻已經有13年的商業經驗。

二、讓孩子參加兒童理財教育課程和兒童理財能力等級考試

1、兒童理財教育的內容、目的和意義

兒童理財教育是指標對4歲以上的兒童的一種知識傳遞和技能培養，是教育家陶行知先生倡導的“生活教育”的重要組成部分。提高兒童的金融意識和理財技能是未來中國經濟健康平穩增長的基礎。

兒童理財教育目的：價值觀和人格的養成教育

兒童理財教育意義：幸福人生的基礎

2、兒童理財能力等級考試

兒童理財能力等級考試（LECF），由香港少兒財學院組織開展，是一個專為4歲以上的少年兒童和學生提供全方位的理財教育考試方案，是國內乃至華人圈唯一一個系統全面的少兒理財教育等級學習和考試課程。

3、兒童理財能力等級考試專用教程

PRE-LEVEL幼兒理財興趣教程（4-6歲）：本級教程分為幼兒理財知識篇、幼兒理財質量篇。主要內容有：認識錢幣、物品、時間、新舊；等價物、需要、想要、收入來源、花錢地方、零用錢、銀行標識、存摺、儲蓄、安全自護與理財小寓言等共160個知識點。

LEVEL-1幼兒理財啟蒙教程（7-9歲）：本級教程分為金錢篇、理財篇和質量篇三篇。主要內容有：認識錢幣、價格、價值、職業、賺錢、花錢、儲蓄、購物、理財質量、安全自護與理財故事等共280個知識點。

LEVEL-2少兒理財起步教程（9-12歲）：本級教程分為理念篇和實操篇兩篇。主要內容有：少兒理財簡述、理財質量理念、理財的六大環節、購物實操/網路購物及技巧、理財質量訓練、理財實操訓練方案、理財問卷訓練等共320個知識點。

LEVEL-3少兒理財進階教程（11-15歲）：本級教程分為理念篇和實操篇。主要內容有：理財知識概述、財務通識、個人醫療/養老/教育/投資等理財規劃、創業投資、金融產品、富爸爸投資理財理念、創業及投資模擬實操等共360個知識點。

LEVEL-4少年理財高階教程（14-18歲）：本級教程分為財務知識篇、技術分析篇、理財產品篇、理財精算篇、現金流管理篇等共五篇。主要內容有：主要的財務報表、K線理論、主要的技術分析指標、企業基本面的分析、投資模擬實操、金融理財產品、風險管理、理財精算等共520個知識點。

LEVEL-5青少年理財精品教程（16歲以上）：本級教程共分為十三章。主要內容有：技術分析指標與行為金融解析、三大理論與行為金融應用、經濟週期理論與行為金融體現、基本面與行為金融分析、不同型別投資者/投資過程/行情階段的心理行為分析、個體/群體心理行為偏差、行為金融學等共520個知識點。

兒童理財教育，要從娃娃抓起。

我認為財商教育的最終目的是要達到以下這幾種能力：

首先是透過認識金錢，瞭解儲蓄，學會延時滿足的能力，延時滿足會讓孩子懂得控制自己的慾望，不會陷入同儕壓力，就不會出現任性攀比的行為。

第二是透過自己支配零花錢，學習算錢，瞭解家庭日常支出，從而鍛煉出來的價值識別能力，有了價值識別能力，孩子學會衡量價格和質量， 從而鍛煉出孩子的獨立思考能力。不會輕易上當受騙，不會出現裸條裸貸的這種負債累累的行為。

第三是透過讓孩子瞭解金融市場的工具，比如股市、基金等投資行為，瞭解廣告宣傳的目的等，明白金錢在社會中的運轉規律，以及複雜功能，擁有發現機會和創造機會的眼光和視野。

第四是瞭解金錢的力量，擁有抵禦貪婪和恐懼的能力，透過賺錢懂得幫助他人，實現人生的夢想。

關於少兒財商教育，美國理財專家Erica Sandberg的一篇文章，介紹孩子在財商培養方面應該要掌握的知識。大家可以從中清晰瞭解到，每個階段的孩子需要達到的財商教育目標。

你要記住

每個孩子發育和成熟的速度都不一樣

但如果你堅持以下這些財商教育的指引

你會有一個好的開始

起碼不會錯過任何重要的話題

——Erica Sandberg

初階：3~6歲

1練習延時滿足

2學會算錢

3練習“不買”

4支配零花錢

中階：7~9歲

1長大以後要當什麼

2瞭解家庭日常支出

3有儀式感的開一個儲蓄賬戶

高階：10~14歲

1讓孩子認識“卡”

2對廣告“免疫”

3學做精明消費者

4認識股市和基金

5讓孩子工作賺錢

獨立階段：16-18歲

1，學會對比學費，學會選擇學校

2，瞭解納稅

3，開了一個退休金賬戶

少兒財商教育是具有時效性的教育，而3-16歲這個階段是父母財商教育的保鮮期，整個週期可能也就十三四年的樣子，那我們做父母的，就應該在這個保鮮期內，規避掉很多錯誤的做法和知識。