因為他沒有這個許可權線上下做這種型別的產品。而且他們也有借唄、花唄。和信用卡功能一模一樣。為什麼還要做線下的產品呢？

無論馬雲的支付寶還是網商銀行，都是做線上服務的，線上服務相當於成本來說也比較低的，也可以給我們帶來更多的實惠，網商銀行一共就幾百名員工，而做技術安全這一塊就佔據了三分之二的員工數。支付寶一直小心翼翼，不能出一點差錯，很多人盯著他們，出一點差錯將會萬劫不復。

他們比銀行更害怕出現事故，所以說目前為止支付寶還是非常安全的金融理財產品。我們大眾錢放在裡面也比較放心。

很多人可能會問：網商銀行是什麼？

網商銀行是由馬雲創辦的，支付寶網商銀行是中國首批民營銀行試點之一，2014年9月底或準籌建，2015年5月獲銀監會開業批覆，2015年6月網商銀行正式開業，主要以開展網際網路為平臺，面向小微企業和消費者開展金融服務；

據說，現在透過網商銀行把支付寶帳戶、銀行帳戶中的資金轉來轉去，一概免費並實時到賬，因支付寶提現產生的手續費一律由網商銀行承擔，大額、無需U盾、支援100多家銀行，實現全網覆蓋；

所以，現在支付寶想要提現，只需提現到網商銀行，在從網商轉到其他銀行卡，這一過程無需任何手續費，而且達到驚人的實時到賬。

為什麼網商銀行不用芝麻分下發信用卡？

其1⃣️由支付寶發起的花唄線上虛擬消費，就相似乎信用卡先消費後還款；本來支付寶聯合的淘寶主要打造的網際網路消費平臺，花唄更加適用於網際網路消費！

其3⃣️芝麻分根據目前也是作為徵信考核的一部分，聯合很多家銀行和各種貸款平臺都通付授權芝麻分也可獲得相應的信用評分和核卡的一個稽核標準也起到了它的一個作用；

網商銀行可以建議想做些網際網路創業，無奈沒資金，可以透過打造網商銀行，把自己的信譽值刷起來是一個不錯的貸款選擇，網商貸最高可貸100萬

也可以做一些穩定的投資：因為網商銀行和餘額寶都是有比較客觀的活期收益率，也可以作為一種穩健投資

我做了信用卡行業五年時間,我也來獻醜分享一下我對於這個問題看法；

一：網商銀行主要是做線上業務的平臺，無論是從銀行品牌信賴度、運營成本、結合目前當下的信用卡趨勢來看，去和傳統的銀行搶信用卡市場肯定是不明智一種選擇，說得更直白一點，就是商業模式的問題；

二：在使用支付寶的小夥伴都知道，支付寶裡面有花唄（也叫做消費白條）它其實就是一張信用卡，只不過是一張無實體卡片的虛擬賬號而已，花唄授信額度就是參考芝麻分的整體情況來給予的，那麼芝麻信用就等於徵信報告，

花唄與信用卡相比優勢在哪裡？

花唄目前還不上徵信的，且花唄不使用不會被降額度，信用卡申請下來不是使用除了工商銀行以外，其他銀行都會降額度或者封卡處理，這也是它的核心競爭力；

另外還有一個借唄額度，最高30萬，隨借隨還，利息根據個人資質不等在萬2---萬4之間，可以說是一筆比信用貸款更好的備用資金，也是根據芝麻分、芝麻信用授信的一筆資金，我們通常把它等同於信用卡背後信貸額度（特別提醒一下：外面很多中介說可以強開借唄，切勿相信，除非他爸是馬雲）

借唄與信貸相比優勢在哪裡呢？

沒有到期期限，不使用也不會被降額度或者額度變成0這麼一說法，並且使用起來比信貸更方便一些，信用卡背後信貸額度都是有使用時間期限的，規定時間內不使用，額度就會變成0，再加上4月1號政策出臺，銀行對於信貸專款專用都在嚴加的稽核，很多小夥伴都在反饋自己的信貸莫名其妙被停了，或者接到銀行讓提供消費憑據的發票；

三：銀行有貸款，網商銀行也有，網商貸想必大家或多或少也瞭解過，我之前一個廣州的客戶，操作出來80萬的額度，他做南韓化妝品牌，淘寶店鋪月流水可以做到500w—1000w，大家如何支付寶用的好，或者開淘寶店鋪的可以在支付寶的我的裡面看看有沒有額度，這樣相比銀行推出的那些抵押貸款無論程式、還是時間稽核，體驗感更好呢？

四：各大銀行其實本來就和支付寶有合作，民生銀行、光大銀行現在申請卡片就需要查芝麻分的，包括後續更大銀行都會對接芝麻分，銀行壞賬率隨著髮卡量的增加不斷的提高，然後相比之下大資料特別芝麻分壞賬率是最小的，銀行肯定會對接芝麻分，藉助他們的資料發行信用卡，所以既可以做自己品牌又可以藉助自己的資源去賺銀行的錢，何樂而不為呢？馬雲曾說：要讓花唄與信用卡一樣，全世界通用，如果真是這樣，我肯定不帶信用卡，太麻煩，而且還得分幣種，刷卡有些銀行還會打電話給你確認是不是本人在消費（僅僅是我個人看法）

說到這裡我想也非常清楚這個為什麼呢吧？以上僅是我個人的看法，僅供參考，如有說得不到位的地方，請各位大神指點一下！

　　首先，網商銀行的定位是線上業務，而非線下業務，這也就是為什麼沒有營業廳和實體卡的原因。

　　也就是說，網商銀行服務的物件是小微企業，而非個人消費者。

　　而對於商家，不是用於消費那麼就無需信用卡，有網商貸足矣！呃……基本每個開淘寶或天貓的都有網商貸，這也就是其願景了。

　　那麼花唄借唄又是什麼東東？例如花唄不是虛擬的信用卡嗎？是的，它是虛擬的信用卡，但其與網上銀行沒有關係，甚至可以說芝麻信用跟網商銀行沒有關係。

　　首先分析一下其股份，雖然螞蟻金服是網商銀行的最大股東，但其股份只有30%，業務定位並非由螞蟻金服決定。

　　其次網商銀行屬於銀行，其徵信可以來自華人民銀行徵信中心，其機制更加完善，無必要運用第三方支付平臺的徵信機構，如芝麻信用。銀行有其執行體制，第三方徵信機構不能執行到銀行方面，其標準不一樣。更何況芝麻信用未獲個人徵信牌照，獲得個人徵信牌照僅有百行徵信，且只能應用於第三方，即網貸。

　　花唄和借唄屬於螞蟻金服產品，也可以說是以支付寶為入口提供的金融服務，跟京東的白條金條一樣，屬於第三方支付平臺的消費金融，跟網商銀行沒有關係。

　　目前網商銀行提供的業務就是存款、理財和貸款，連轉賬給他人（只能轉到自己繫結的銀行卡）和消費支付都不行，也就是說其業務不是個人，而是商家，也就沒必要提供信用卡，包括虛擬的信用卡了。

網商銀行為什麼發行信用卡？

其實，“信用卡”產品是有的，只不過不隸屬於網商銀行，它們都屬於螞蟻金服集團旗下的產品，屬於平行關係。

傳統銀行所開展的金融業務，網商銀行所屬的螞蟻金服集團基本上都開展了。

1.傳統銀行有儲蓄理財，螞蟻金服有支付寶餘額和餘額寶

2.傳統銀行有信用卡，螞蟻金服有花唄

3.傳統銀行有消費貸，螞蟻金服有借唄

4.傳統銀行有貸款，螞蟻金服有網商。

功能一樣，名稱不一樣而已。

2014年9月，中國銀監會批准螞蟻金服集團籌建網商銀行。

2015年4月，螞蟻金服推出花唄產品。

花唄額度主要是根據淘寶使用者以往的購物頻率，風險係數和其他大資料來評定，一般為五百到五萬元。使用者用花唄支付後，最長的免息期為41天，同時還支援每月最低還款。

花唄剛開始主要是用於天貓和淘寶購物使用，在一定程度上解決了消費者想購物手裡暫時沒錢的問題，尤其80，90後。很多淘寶商家也藉此機會主動擁抱花唄來提高自己的銷售業績。

後來，隨著螞蟻金服對支付寶線下支付的大力推廣，螞蟻金服就把花唄的應用場景和支援平臺做了擴充，除了自家的天貓和淘寶，還進入了蘇寧，美團，口碑等其他平臺。

以上功能和普通的信用卡基本上一致了。

線下有信用卡，線上有花唄等虛擬信用卡，人工智慧和大資料為我們的生活帶來了很多便利。

但同時，我們也要明白，花唄的隱藏缺點和信用卡一樣，要根據自己的收入情況來合理使用，控制不好自己的購物慾望就麻煩了。

畢竟，出來借的早晚要還！

不管是哪個銀行發行信用卡，都是要經過審批的，網商銀行肯定是過不了審批這一關。所以他倒是想發信用卡，那也得有關部門同意他才能發行呀。

另外一方面，網上銀行主要是線上專案為主，發行信用卡則必須有線下網點支援才行，所以即便有了信用卡發行資格，如果在當地沒有網點，就不能在當地髮卡。（平安銀行是特批的，有歐尚和大潤發作為物理網點的補充）

最重要的一點是，網上銀行隸屬於螞蟻金服，而螞蟻金服的旗下還有支付寶的花唄和借唄，跟信用卡也差不多。所以發行信用卡純粹是多此一舉。

最後要說一下，很多銀行的髮卡依據現在都是參考芝麻信用分，比如說民生銀行，興業銀行，浦發銀行。都曾經把芝麻信用分作為主要依據來評定信用卡的核發與否。現在很多銀行的徵信查詢授權書上面都已經預設簽字結束全查詢各種網路徵信。

網商銀行線上網際網路金融運營體系、屬於民營商業銀行吧！服務於中小企業、農商運營個戶。

同時也是和徵信構建的純信用銀行、目前根據很個人運營指標可獲取申請不同的貸款額度。

不過網商銀行信用卡的話、據我所知、目前好像還沒有。

至於芝麻授信信用、目前接入的銀行信用卡申請入口也有很多家。

還有就算授信芝麻分申請信用卡、芝麻分也僅僅只能是一個參考、最終能不能下發卡還要看銀行方的最終決定。

隨著支付方式的變化，信用卡離我們越來越遠了，就連買菜都是二維碼、找攤位買個水果都是二維碼，佈局移動支付沒有必要開通訊用卡業務。再說，網商銀行是沒有實體銀行，只能做線上業務，移動支付的大環境下，沒必要開通訊用卡，本人五張信用卡已經好久沒用了，還好是白金卡免年費。估計再過一兩年就要登出信用卡了。