當然有，實際上，這是個人徵信制度有效執行，並且更人性化的一個必然程式。

也是金融體系發展完善的必要階段。

怎麼說呢？隨著金融系統的發展，個人的借貸環境會不斷寬鬆，這就導致個人加槓桿後出現欠債無法償還後果的可能性增加了。

那麼作為個人，資不抵債之後只有幾種方式處理，第一是被迫成為老賴，因為真的還不起，這樣就上了徵信黑名單，但是其實是冤枉的，因為他不是不想還，而是能力真的難以償還。

第二就是繼續借債還貸，進入更深深淵。

更有甚者選擇了結束自己生命。

這其實不科學，也不人性，因為徵信制度推出，是要限制那些有意為之的老賴們的，而不是對已經失去還債能力的人窮追猛打。所以個人破產應運而生，你可以公正把自己所有資產清償債務，然後重新開始，這是一個有序金融市場的保障。

但同時，應當嚴格控制個人惡意轉移財產後的破產，造成債權人的損失。

這兩天，個人破產製度的訊息刷屏了，有人說“欠債不還者的春天來了”，有人說“創業失敗不用再賭命了”，有人說“賈躍亭們又要東山再起了”......

源於近日國家發展改革委等13部門聯合印發《加快完善市場主體退出制度改革方案》，裡面提出研究建立個人破產製度，中國的個人破產製度將進行試點。目前國內只有公司破產法，相當於半個破產法，只對公司主體有影響，對個人暫時還沒有實施破產製度。

未來中國的破產製度會是什麼樣的呢？目前我們也僅只能猜測，不過可以借鑑一下美國的破產製度看一看：

個人破產製度是指將個人納入破產法的適用範圍，當個人資產遠小於負債並且無力償還的情況下，透過法定程式由債務人自願申請破產或債權人提請進行破產清算，以使其擺脫過去的舊債，重新開始其經濟生活，進而較公平地獲得清償的一種制度。作為當今世界個人破產法律制度最完善的國家之一，美國在立法理念、制度設計、實踐效果、影響範圍等方面都具有相當的典型性和代表性。

破產能力是指民事主體得以被依法宣告破產的資格。它是法院宣告債務人破產的必要條件，沒有破產能力的債務人法院不能宣告其破產。美國對個人破產的規定適用於三種債務人：

（1）消費債務人，主要指為自己、子女或家屬的用途承擔的金錢債務，一般因過度的消費引起破產。

（2）營業債務人，指在營業中承擔債務的合夥、個人等。

（3）混合債務人，是指個人債務人有時兼有消費者債務和營業債務，在程式上適用個人破產程式。同時，美國破產法對個人破產程式做出了五種規定：清算程式、整頓程式、有經常收入之個人的債務調整程式、有年收入之農業工人的債務調整程式以及市政府債務調整程式。

國內的相關程式可以參照其他國家成熟的破產製度來進行設計，但具體需要結合國內的實際情況。過去國內之所以一直沒有個人破產製度，主要還是各種信用體系不鍵全，隨著這些年國內徵信體系的完善，確實已經具備了個人破產製度出臺的環境。

個人破產製度一般有三個特徵，一是個人資不抵債；二是法定程式申請破產清算核銷債務；三是裁定破產後的一定時期內，破產人只能進行基本生活保障，對消費和商業行為進行限制，不能進行高消費。

遵循這三個特徵的話，如果未來實行個人破產製度，肯定需要進入徵信系統，並且應該成為公開資訊。因為有很多債務並沒有經過銀行間進行，但這些債務是真實存在的，如果有借據等憑證，也是受法律保護的，而如果這些資訊沒有進入徵信資料，就無法掌握個人真實的徵信情況，既然已經申請了破產，就應該全面理清個人資產和債務情況，並且應該向全社會進行公示，而不是法院悄悄的宣佈破產。

否則會有人鑽制度的漏洞，利用破產製度來免除債務，本身對真正具有誠信、僅因商業失敗而造成破產的人來說，就是一種不公平。

個人破產目前沒有指定的法律規定，只要你在銀行的貸款或者其他金融產品沒有逾期就不會影響個人徵信，還有就是個人破產以後沒有他人因為債務起訴你，沒有法院強制執行等情況就不會對你個人徵信有影響。最後要記得個人財務破產沒事，大不了從頭再來，千萬不要信譽破產，否則在如今的社會上寸步難行。

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隨著十年的金融地產擴張，我們的儲蓄變成固定資產，銀行金融機構的房貸業務發展蓬勃，我們也進入了個人，企業，全民負債前行的模式，無論是地產業務還是金融擴張，都是一種加槓桿的行為，也就是透過負債，拿未來的財富來緩解當下的危機，企業有破產製度，而隨著家庭和個人提前消費，加槓桿配置資產的行為 ，家庭和個人債務都在擴張，創業的人群也是融資貸款創業，大家都是在負債前行，那麼這個世界節點推出個人破產製度也是適應時代的節奏。

2 個人破產製度是什麼？

個人破產法源自於羅馬時期，然後在英國和義大利發展起來，而個人破產法在美國已經是現代破產法法律體系的重要部分。中國在1986年才有公司破產法，對於個人破產法一直沒有推出，破產法保護的是誠信的債務人，而不是老賴和惡意不還債的人，對於誠信的債務人，給他們重新來過的機會，避免因為一時創業失敗或者突發事件導致的債務問題，影響自己的人生髮展，出現影響家庭的問題，因為債務自殺等情況，是當下高負債生活狀態下，對民生矛盾的一種緩解。

個人徵信肯定是有影響的，因為申請破產，意味著你資不抵債，信用會收到影響，但是有重新來過的機會，你還是一個良性負債人群，而對於惡意負債不還的人群，徵信記錄肯定是不良，也別想著鑽空子，洗白自己。對於老賴和欠債不還的依然會被曝光和記錄，個人破產製度是在法律上確保債權人和債務人的一種權益的合法關係。也是對惡意催收，高利貸等違法金融活動的一種打壓。他是建立在一個國家信用體系越來越發達的情況下，才能把破產法真的建立起來，就像現在大資料風控一樣。精準的信用分析，金融科技和大資料賦能，未來是一個信用時代。

大家聽說個人破產製度要來，很多人興奮起來，連聲高呼，以後欠債可以不用還錢了，信用卡可以隨便刷不理銀行了，喜大普奔——但是我必須給您潑一盆冷水，您是想得美！

首先給大家舉兩個例子。

（2）個人如果為企業貸款進行擔保，企業過一段時間發現無法經營，無力還貸。作為擔保人會承擔什麼樣的責任？

第1個問題，大部分情況下，很遺憾，銀行的貸款還需要繼續還——例外的情況，是人也沒有了，或者國家出臺政策特殊規定。

第2個情況，債權人會將擔保人列為起訴物件，鉅額貸款可能從擔保人的工資、資產裡來扣除。有人背上沉重債務，甚至選擇結束生命。

避免此類慘劇，迫切需要個人破產製度的建立，也是國家出臺這個政策初衷之一。

（明星也會破產）

最近幾年，居民消費觀念發生巨大變化，加上房價大漲，國內居民債務和槓桿不斷增加。2018年6月，人民大學釋出研究成果，以家庭債務/家庭可支配收入測算，中國家庭部門槓桿率高達110.9%，已經超越美國。

2018年，居民部門槓桿率由2017年的49.4%升至53.2%（居民部門貸款餘額與名義GDP之比），全年上升3.8個百分點，增速依然較快，且上升趨勢並未緩解。隨著居民債務增加，各種債務糾紛也越來越多，而無力還債的情況時有發生，容易引起經濟社會問題。

同時，法律制度框架下，沒有個人破產製度，無力償還債務的情況下，居民容易走投無路。對於債權人來說，也沒有對債務的保護措施。

建立破產製度的前提，是有一個完善的徵信體系，而中國目前也初步具備了這個條件。

個人破產製度一般有三個程式，一是個人資不抵債；二是法定程式申請破產清算核銷債務；三是裁定破產後的一定時期內，破產人只能進行基本生活保障，對消費和商業行為進行限制，不能進行高消費。

所以，根據現有美國個人破產製度設計和國家政策的初衷，未來一個人如果破產了，在徵信方面肯定受到嚴重的影響，在很長一段時間內，只能進行基本的消費。

若是依照本文開頭所說，希望欠債不還，欠信用卡不還，這屬於惡意討債，依然處於法律制裁之列。

如果你選擇個人破產，前提就是你在清償了所有資產之後，依舊無力承擔債務，個人信用降到了低點，未來你的消費、出行等都會受到限制。特別是在未來大資料、徵信體系越來越完善的前提下，不會給個人更多鑽政策空子的空間。

個人如果破產，徵信上必然記上濃重的一筆，同樣會影響未來進行新的社會活動，比如購買新的資產，創業等等。

大家有個很熟悉的香港明星，鍾鎮濤，相信各位都聽過他歌聲，但鮮有人知道他曾經破產過。

鍾鎮濤曾經在香港是一位非常火熱的當紅小生，當時非常多的導演曾經請他去拍自己的戲，根本不用為沒有戲拍而感到擔心。但是卻錯誤地娶了一個喜歡不停地亂花錢的敗家老婆，慫恿他炒樓。卻不幸遇到金融風暴。

2002年7月16日鍾鎮濤正式向法院申請破產，並預計於10月16日上庭。據悉，1996年，鍾鎮濤和前妻章小蕙以公司名義向裕泰興財務借錢炒樓，遇樓市下滑，損失慘重，兩人一直無法還清欠款，本利至今達到2．5億港幣。

更可氣的是，章小蕙與其經濟擔保人陳曜旻往來親密，於1998年與鍾鎮濤分居，99年正式離婚，結束十年夫妻關係。

破產多年後，鍾鎮濤才慢慢恢復元氣——在有個人破產製度情況下，才有可能東山再起。

話題扯遠了。

對於普通人來講，希望你不要經歷破產，這是你願面臨的窘境。