網際網路技術被引入金融業，金融業將發生質的變化。

一是大大方便了使用者，比如由現場存取款改為網上轉賬，現金購物改為移動支付。這些都將改變人們傳統的方式，變得更快捷更安全更衛生。

二是大大降低了從業人員的壓力，櫃員接待客戶少了，點鈔等工作量也就降了下來。據悉，中國已經有了無人儲蓄網點，靠機器人辦理業務，而機器人的應用是與網際網路技術密不可分的。

三是網際網路技術的應用對控制金融風險、掌握資金流向也有作用，利於管理部門行使權力。

四是網際網路技術的應用因節省了大量的人力成本，從業人員可能有＂下崗＂的危機。優勝劣汰的競爭機制，會更加突出。

網際網路正在革命性地改變著傳統金融的面貌。一方面國內金融機構主動利用網際網路平臺改造傳統業務模式，另一方面網際網路公司依賴技術和平臺開始滲透到金融領域。金融與網際網路好比咖哩與辣椒，誰也離不開誰。 當金融遇上網際網路，一切都在變化。網際網路"開放、平等、協作、分享"的精神正在對傳統金融業態滲透，切實感受到兩個行業的巨大變化。2010年阿里巴巴獲得小額信貸牌照，2012年阿里金融實現單日利息收入100萬元，2013年“餘額寶”推出一個月聚集250萬用戶，資金規模超過百億，而與其類似的“活期寶”推出23日累計銷售16.48億元，日均銷售7000萬。2012年2月東方財富等四家機構首獲第三方基金銷售牌照，2013年上半年東方財富第三方基金銷售額已達21.79億元。2013年7月馬雲、馬明哲、馬化騰等合資設立的國內首家網際網路保險公司——眾安線上落戶外灘金融創新試驗區。重慶農商行“微信銀行”開始試執行,是國內首家可直接辦理資金類交易的“微信銀行”。 王國維先生認為，古今之成大事業、大學問者，必經過三種之境界：“昨夜西風凋碧樹。獨上高樓，望盡天涯路。”此第一境也。“衣帶漸寬終不悔，為伊消得人憔悴。”此第二境也。“眾裡尋他千百度，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處。”此第三境也。基於對現有金融體系的影響以及業務發展的成熟度，也構建了網際網路金融的三重境界：境界一“網路渠道拓展”，境界二“大資料運用”，境界三“虛擬信用平臺”。 一、網際網路正在改變傳統商業模式 以網際網路技術為基礎的現代資訊科技是研究開發資訊的獲取、傳輸、處理、儲存呼叫和綜合應用的工程技術，主要特點是數字化、網路化、智慧化以及強大的資訊處理能力。 表1.資訊科技革命改變了人們的生產方式和交易習慣

世紀80年代後資訊科技經過了三次革新，第一次是20世紀80年代的PC機技術革新，解決了資料處理問題；第二次是20世紀90年代的網際網路技術革新，解決了資訊交換問題並提高了傳播效率；第三次是21世紀的雲計算技術革新，改變了處理儲存資料的方式，實現了資源共享。 以網際網路為代表的現代資訊科技，特別是移動支付、社交網路、搜尋引擎、大資料和雲計算等，深刻地改變了人們的商業習慣，拓寬了市場範圍，使得大資料的積累和分析成為可能，並最終減少了交易費用。過去10年間，類似的顛覆性影響已經發生在圖書、音樂、商品零售等多個領域，而這種顛覆性的變革下一步有望發生在金融領域。 圖1.網際網路創造了虛擬世界

中國網際網路近十年來快速發展，已形成了大規模的使用者群體。截止2012年底，中國網民規模已經達到5.64億，約佔總人口的42.1%。與此同時，網際網路終端渠道日益多樣化，2012年中國網民中約70%同時使用手機進行上網，平板電腦、網路電視等其他終端裝置使用佔比日益提高。 圖2.中國網民規模保持較快增長

圖3.中國手機網民規模保持較快增長

圖4.網際網路終端渠道日益多樣化

二、網際網路將對傳統金融業態產生顛覆式影響 網際網路金融已經滲透至金融各個子領域，包括銀行、保險、基金以及券商等，其中發展最為迅速的是網上支付、手機銀行和P2P融資模式。手機銀行的功能已從手機支付延伸到存貸款等基本金融服務，而P2P融資模式可在一定程度上解決中小微企業融資問題，有望作為現有銀行體系的有益補充。 圖5.網際網路已經滲透至金融領域

金融電子化方興未艾，為網際網路金融發展奠定良好基礎。根據《金融e時代》的解釋，金融電子化指的是傳統金融機構藉助資訊科技替代原有的手工業務處理，提升業務能力和運營效率。以證券行業為例，透過網際網路和移動終端為客戶提供網上交易、手機證券、投資顧問、網上開戶業務、金融產品銷售等服務均屬於金融電子化範疇。而電子金融化，則是資訊科技和網際網路的發展促進金融業務和產品的創新，從而變革金融業務模式，例如社群金融、P2P融資模式等，未來電子金融化將促進網上金融服務進一步走向多樣化。 圖6.網際網路支付方式已由計算機拓展到手機

圖7.網上支付業務在中國快速增長

在網際網路金融模式下，支付更加便捷，市場資訊不對稱程度較低；商業銀行、投資銀行和交易所等金融中介作用降低，資金供需平民化；從長遠來看，網際網路金融可以大幅減少交易成本，甚至可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配臵效率。網際網路帶來的傳統金融體系變革體現為以下三個方面： 1.客戶服務由物理網點轉向虛擬網路。客戶接觸和服務的渠道由實體向虛擬演變,從而倒逼金融機構實現網際網路化。 2.大資料時代到來，個性定製化流行。資訊工具的智慧化和精準化逐漸擠壓傳統金融高成本、低效率、大金額所帶來的高利潤的生存空間。在大資料積累基礎上的資料探勘使得對單個客戶的信用違約情況、消費行為和理財習慣分析成為可能。 3.構建虛擬信用平臺，加速金融中介消亡。網際網路第三方支付等新型支付模式使得超級網上銀行逐漸取代支付系統中的二級商業銀行的清算結算系統。 就海外來看，網際網路金融已形成了成熟的網上支付、信貸、經紀等商業模式，2012年網際網路金融在金融行業中吸引了最多的風險投資。而隨著網際網路資訊模式的進步，新的盈利模式還將不斷產生。 圖8.2012年網際網路金融在金融行業中吸引了最多的風險融資

這個問題是一個好問題，但問題也很大

在回答這個問題之前，我們先簡單想一下，大家所理解的網際網路是什麼東西？

我自己最簡單的理解就是“資訊交換的平臺”，當然還是很多小夥伴有很多其他的理解，也有其他不同內容的理解和認識，大家所想到的、看到的這些應該都對，都是符合實際的理解。

所以下面我主要透過網際網路最核心的一點，資訊交換這個角度去分析網際網路對金融業影響的地方，這個問題！

影響第一點：

使用者獲取金融產品資訊的渠道和方式發生巨大的變化！

大家回想一下大概在5年前或者10年前，大家要獲得金融產品的主要方式和渠道是如何做的？

沒錯，跑網點是最主要的方式！

需要轉賬、購買理財產品、貸款等這些業務，很多時候你都得去跑銀行網點！

需要買股票還是要跑證券公司網點，開戶繫結銀行卡，各種手續才能完成！

需要買保險還是需要跑保險公司網點或者代售點！這些都是以前主要獲取服務的常規方式和渠道。

而如今大家再看看，幾乎這一切都已經被全面整合到我們的智慧手機上了。幾乎不出門就可以辦妥這些事。所以網際網路，到如今的移動網際網路徹底改變了人們獲得金融產品的渠道和方式。

這一切，我們要感謝阿里巴巴、騰訊這些網際網路巨頭的創新和相互的競爭，是他們用網際網路的力量推動中國整個巨大的金融市場發生翻天覆地的變化！

影響第二點：

網際網路的資訊傳播優勢，讓金融產品資訊更加對稱，讓競爭更加充分，從而讓老百姓獲得金融產品的成本不斷在下降，效率服務在不斷提升！

大家可以回想一下10年前20年前，我們四大國有銀行，當時我們這些有限的商業銀行的服務水平是如何？

可以說哪時候銀行才是上帝，根本毫無服務可言，其近乎壟斷的市場地位。將廣大客戶群體都是視為無物，更不會關注客戶的體驗。

而如今有網際網路介入金融市場後，資訊更加對稱了。隨時貨比三家，對比服務、對比價格、對比口碑都讓以前高高在上的銀行服務人員，不得不下落凡間，貼身做好客戶服務！

如今市場，也如當初馬雲吹過的牛，如今都成為了現實。過去你對我愛理不理，現在我讓你高攀不起！在此再次向馬雲先生致以最誠懇敬意。他的夢想改變了中國網際網路，改變了很多我們的傳統行業，讓老百姓獲得了更好的服務。

影響第三點：

促進了金融行業的發展和創新，讓金融產品惠及更多使用者，促進金融創新，讓中國金融行業發展由落後走向領先！

大家能想象，才不過10年光景，我們先後把發達國家領先幾十年的金融支付工具進行淘汰和反超！

我們先後在很短的時間內把現金淘汰掉，現在又用極短的時間近乎把銀行卡這種發達國家引以為傲的發明進一步淘汰！

並且目前中國的移動支付市場，已經全面超越發達國家，領先全球！無論是移動支付受理環境建設，移動支付的使用者量都遠遠超越發達國家，並且引領全球！

大家能想象，如果沒有網際網路對金融市場的影響，我們現在能做到這些嗎？所以我們再次感謝網際網路給金融行業帶來的影響，促進金融行業創新，才有如今我們領先全球的移動支付產品，再也不是透過抄襲或者模仿發達國家。

1、網際網路相對傳統金融產業更加便捷，資訊也比較透明，尤其在網路支付、線上支付如此便捷的情況下，若不是為了開戶，可能根本就無需跟傳統銀行接觸了。2、包括小額貸款、理財、購買理財產品，現在都已經可以在網際網路上實現了。包括保險業務也可以透過網際網路辦理了。3、許多商業行為都發生在網際網路上，所以有許多時候，網際網路企業對我們的瞭解勝過傳統 銀行。比如馬雲的芝麻信用，可以透過淘寶網瞭解我們的各種信用經濟行為，得出的信用評級遠比徵信來得好。3、網際網路資訊擴散的快，能夠聚小成多，辦成許多大事。總之，個人非常看好網際網路金融的發展前景。