要搞清楚這個問題，需要弄明白的是：

1. 什麼是年金保險？

概念有些抽象，如果打個比方的話：

如果你用一枚雞蛋當作“本金”，孵出了一隻小雞，這個過程叫作初期投資。那麼，等小雞長大成為一隻會下蛋的成年母雞，這就是“本利合計”。

這隻母雞由於作息規律，飲食良好，心情愉悅，能按時按量下蛋，這些雞蛋就叫作“年金”。

雞蛋你可以吃了，也可以拿去繼續孵小雞。年金你可以花了，也可以繼續做投資。

如果最初你投資的“雞蛋”是交給一個叫保險公司的孵化場，那麼這個蛋生雞、雞生蛋的過程就是年金保險。

年金保險最大的特點，總結來說就是能夠帶來長期確定的現金流。

2. 年金險的作用

年金險的兩個典型的應用，是養老金和教育金。

個人養老年金從本質上說就是把一部分現在不用的錢，以確定、安全的方式存放，在需要的時候釋放，把人從金錢中解放出來去享受生活。相對股票、債券等投資方式來說，劣勢是收益不高，優勢是穩定、安全，適合精力不濟也玩不起心跳的老年生活。

而子女教育年金，是以父母作為投保人，在子女幼小時，為其投保，等子女滿18歲開始，從保險公司領取教育金作為讀大學的費用，直至大學畢業。相較其他理財方式，通常有子女身故/傷殘保障、投保人身故或喪失勞動能力豁免保費等優勢。

3. 會否符合自己

18歲目前應該是處在大學階段，對於年金保險還是需要明確一下目的：

1）用於自己後續的學業保證；

2）為了自己養成長期儲蓄習慣；

3）為了父母養老；

如果是目的1），由於這些錢短期要用，不建議用年金準備，雖然年金可以帶來確定保證 現金流，但是在短期內的效果並不好；

如果是目的2），可以小額開始，畢竟目前應該還沒有收入，用生活費意外的小部分錢建立起儲蓄的習慣，是一個可以考慮的方式；

如果是目的3），是可以操作的，如果父母沒有購買過年金保險，那麼讓父母作為投保人，自己作為被保險人，在父母開始養老的時候領取年金，可以一直持續到自己退休以後，是非常合適的。

但是，購買年金是有一個前提的！

從本質上講，年金保險並不是真正意義上的保險，而是人們透過壽險公司進行的一項投資。

如果沒有重疾險，年金保險不支付鉅額的醫療費、5年左右的康復費；如果你沒有意外險、定期壽險，家庭會因為成員倒下陷入財務困境。

所以，先保障後理財，仍是顛撲不破的道理。

希望這個回答能幫助到您！

18歲是成年的第一年，符合做保險投保人的年齡，如果自己為自己做投保人，是可以的；或者自己作為被保險人，由父母作為自己的投保人，也是可以的。

是否適合買年金險？首先看關注的是自己是否需要年金險。這裡先介紹一下年金險的功能：年輕的時候將一定數量資金（保費）攢起來，交由保險公司進行專業打理，在未來某個時間需要的時候，從保險公司定額或者不定額的拿出來使用。其中會有一定的複利功能，實現財富的保值和適當增值。

年金險對於年輕人而言，更多體現的是強制儲蓄，透過每年定期繳納保費，養成強制儲蓄的習慣，減少“月光”的可能性。積攢下來的財富，中途要大額或者全部拿出來，會有很大的成本（相當於中途退保會有很大損失），這樣強制自己不去隨意支取，最終達到強制儲蓄的目的。

同時，透過年金險，可以實現財富的專屬性積累，建立個人財產。18歲開始累積，時間越長，積累的越多。到了婚嫁年齡，成家的時候，累積的財富也達到了一定的規模，這筆財富如果是自己作為投保人，則這是個人財產，不作為夫妻雙方財產；如果是透過父母投保，自己作為被保人，這筆財富也是個人專屬財產，不作為夫妻雙方財產。對於這筆錢的支配權和使用權，都是歸於自己掌控的。

目前的年金險有一個重要的權利，就是誰做投保人，誰掌控保單利益領取的權利，領錢必須經過投保人同意，否則無法操作。

父母為自己投保，未來也可以透過保險合同保全變更，把投保人變更成自己，則保單的掌控權迴歸到自己手中。

年金險的這個功能，是財富保全和傳承的有效方法。如果有這方面的考慮和需要，年金險是一個不錯的選擇。

需要注意的是，如果結婚之後，年金險還在繳費或者後期追加保費，需要使用自己的資金，不能使用配偶的資金，否則保單可能變成夫妻雙方共同投資，所產生的收益將可能變成夫妻共同財產，對於保全個人財產將可能產生糾紛。

目前市場上的很多年金險，投保時會附加一個投資型的賬戶，這個賬戶裡除了積贊年金險自身返還的生存金和保單分紅之外，還可以進行一定比例的資金追加（比如1:10，交1萬的主險，可以追加10萬資金進入賬戶），這個賬戶一般會有最低的保證利率（比如年化2.5％~3％之間），享受賬戶的複利增值。如果有急用，可以從這個賬戶裡支取，目前有的公司在該公司的APP或者微信官微上，就能支取，比較方便。

此外，近年來年金險可以附加帶有重疾或者身故責任的險種，或者搭配一些百萬醫療險投保，建立一份基本的保障。附加險和搭配銷售的醫療險屬於消費型險種，一般保費不高，可以增加保障，也滿足了很多客戶的需求。

綜上，18歲買年金險的是否適合，最重要的還是看自己是否需要，而年金險的功能是否匹配自己得需要。讓自己的財富保值增值，是每個人的理想，追求財富自由更是一直的追求，年金險確實也是一種不錯的選擇。

在選擇的過程中，保險的保障功能是基礎中的基礎，如果擁有了基本的保障以後，選擇年金險是屬於錦上添花；如果基本保障不足，那麼還是建議先考慮保障型險種最為妥當，年金險可以作為投保的第二選擇進行考慮。

如果是一個理財偏好穩健型的人，可以買年金險，還可以規劃早點領取年金、早點退休，去做自己更喜歡更有意義的事！

不應該買年金險。 因為這等於是一個潛意識的訊號，很多年輕人在確定了自己的人生理想，並準備為之努力奮鬥時，不能因為思考人生過多，看淡了生活，反而失去了對生活的熱情，就跟一位將軍，還沒有開始戰鬥，就已經考慮到輸的結果會是怎麼樣，這樣的狀態，最終一事無成，欺騙自己，浪費生命。

一、能不能買？可以買，不管是作為投保人還是被保人都可以。目前年金險是保險公司的熱門理財險，由於本身不具備人身保障功能，沒有槓桿效應，很多保險公司將年金險的投保年齡設定為18-60歲，而被保人年齡則是0-60歲。個別險企在年末年初的“開門紅”期間甚至放寬到了65歲（視繳費年期而定），為的就是大力衝高保費規模。因此，18歲是可以投保年金險的。

二、合不合適買？18歲通常來說還沒有子女，其要麼是以自己做被保人，要麼是以父母為被保人。由於年金險通常是永續型領取，以父母做為被保人，並不合適；而如果是為自身投保的話，18歲的保費來源大機率仍是父母，還不如以父母做投保人，自己做被保人更能將年金險利益最大化；當然如果是自己具備較高的收入來源（如青少年明星），完全可以為自己投保，這也是資產保全的一種方式。

三、年金險投保的前提。年金險是人身保險的一種，而人身保險最重要的功能是人身保障與資產保障，“保險姓保”的特性決定了人身保障型保險應當優先於理財型保障投保。所以，在沒有配置好人身保障保險（壽險、意外險、醫療險與重疾險等）的前提下，是不建議投保年金型保險的。也就是說先保人，後保錢！

什麼年齡段的人適合買年金險這個問題，大海認為其實哪個年齡段都適合配置年金險，只要身體健康。

為什麼這麼說呢？主要看年金險的作用，我們按照年齡段的不同來細看其作用：

22歲之前：這個年齡段的朋友基本還是學生，在踏出社會之前是很好的學習財商知識的時期，平時會有一些零花錢的結餘、過年過節會獲得一些紅包、成績優異的朋友還會獲得獎學金，這些錢都可以購買年金險，因為年金險保本保收益，不用擔心虧本，也不用中途操心轉換產品，做到強制儲蓄，踏出社會後就有一筆社會啟動資金。

22-30歲：剛踏入社會並處在打拼期，一般還沒有組建家庭，工作方面需要不斷提升自己的能力，參加學習培訓、技能培訓比較多；生活方面需要積累未來成家的資金，如買房買車和婚嫁金；娛樂方面，世界這麼大需要到處走走；一方面開銷不小，一方面又需要存錢。這個時候的年金險主要的作用是幫我們強制存下一筆錢，補貼學習生活娛樂方面的需求，比起其他理財方式而言，年金險一旦確定不可中途放棄交費，不然存在損失，可以讓我們強制存到錢。

30-40歲：組建家庭並有了小孩，一般也是人生中壓力比較大的時期，一方面孩子養育方面需要比較多的錢，另一方面存在換房換車的需求。這個時候年金險主要可以幫我們解決孩子的教育費用，俗話說“再苦不能苦了孩子，再窮不能窮了教育”，隨著教育模式的改變，越來越多的興趣班、輔導班等都需要大量的資金，年金險可以在孩子剛出生時就配置，透過它每年領取和讀大學翻倍領取的方式，解決孩子中高等教育費用。年金險的提前規劃和專款專用的功能，保障了孩子讀書的費用。

40-60歲：孩子比較大甚至有些已經步入社會，主要考慮自己未來養老的事，養老金有安全無風險、專款專用、用時必需存在的特點，年金險可以滿足養老金這方面的需求。

因此，不管從哪個面臨段來說，只要可以買到年金險，對我們來說都是有幫助的。所以我們不用探討年金險應不應該買，而是應該探討年金險怎麼買、買多少的問題！

買年金險就是拿時間來換取現金流，如果在有健康保障的情況下可以規劃年金險，兼具流動性、安全性、中長期的收益性年金險，適合做子女教育金，婚嫁金，適合做個人資產安全儲蓄，養老規劃，安全傳承的金融工具，如果你把目標訂在這裡，放心買保險，你的願望一定能實現！